小微信贷智能风控

目　　录
前言
第1章　小微企业及小微信贷发展概况　1
1.1　小微企业定义及划分标准　2
1.1.1　国家标准——工业和信息化部对小微企业的划分　2
1.1.2　监管标准——央行及银监会对小微企业的划分　8
1.1.3　企业所得税口径下的小微企业划分标准　10
1.1.4　增值税口径下的小微企业划分标准　11
1.2　小微企业发展现状　12
1.3　小微信贷定义及特征　13
1.3.1　小微企业的信贷需求及供给　13
1.3.2　小微信贷面临的困难和存在的问题　15
1.3.3　小微企业融资困境的解决途径　16
1.4　小微信贷的主要模式　16
1.4.1　以抵押、担保为主的信贷模式　16
1.4.2　信贷工厂模式　18
1.4.3　IPC模式　19
1.5　数字化智能风控的萌芽与普及　22
1.6　本章小结　24
第2章　小微信贷面临的主要风险和防范要点　25
2.1　市场风险　26
2.1.1　经济环境变化的影响　26
2.1.2　政策变动的影响　27
2.1.3　市场竞争的影响　28
2.1.4　市场风险的防范　29
2.2　获客风险　29
2.2.1　客群前置筛选与信息博弈　30
2.2.2　获客与风控核心数据的隔离　31
2.2.3　虚假宣传与获客成本　32
2.2.4　场景获客的真实性　33
2.3　欺诈风险　33
2.3.1　借壳欺诈风险及其防范要点　34
2.3.2　养壳欺诈风险及其防范要点　35
2.3.3　数据虚增欺诈风险及其防范要点　36
2.4　信用风险　37
2.4.1　企业主信用风险的表现及防范要点　37
2.4.2　企业信用风险的表现及防范要点　39
2.5　流程风险　42
2.5.1　信息流管理中的风险及其防范要点　43
2.5.2　资金流管理中的风险及其防范要点　44
2.5.3　物流管理中的风险及其防范要点　44
2.6　操作风险　45
2.6.1　操作风险的来源　45
2.6.2　操作风险的防范要点　46
2.7　不同类型的小微信贷风险防范　47
2.8　本章小结　48
第3章　获客与产品设计　49
3.1　获客方式　49
3.1.1　开放式非精准获客　50
3.1.2　开放式精准获客　53
3.1.3　封闭式获客　58
3.2　贷款机构视角下的获客管理　61
3.2.1　获客人员管理　62
3.2.2　获客合作机构管理　65
3.3　产品设计　68
3.3.1　产品要素设计　68
3.3.2　产品流程设计　72
3.4　本章小结　76
第4章　小微信贷智能风控基础设施建设　78
4.1　数据及变量　79
4.1.1　小微信贷产品中的数据探寻——认识数据　79
4.1.2　正确锁定数据来源——获取数据　81
4.1.3　综合评估数据价值——筛选数据　85
4.1.4　数据的规范与整合——清洗数据　87
4.1.5　数据的应用化与特征化——衍生变量　88
4.2　小微信贷智能风控常用系统　91
4.2.1　变量管理系统　91
4.2.2　风控决策引擎　94
4.2.3　人工审核系统　97
4.2.4　数据分析系统　100
4.2.5　客户运营系统　100
4.2.6　贷后催收系统　102
4.3　本章小结　105
第5章　小微信贷风控模型　106
5.1　风控模型定义　106
5.2　风险模型体系搭建　107
5.2.1　一主多辅　108
5.2.2　先简后繁　109
5.3　风控模型全生命周期管理　110
5.3.1　模型开发　110
5.3.2　模型评审　129
5.3.3　模型部署　130
5.3.4　模型监控　131
5.3.5　模型迭代　132
5.3.6　模型下线　135
5.4　风控模型常用算法　136
5.4.1　简单算法　136
5.4.2　集成算法　141
5.4.3　融合算法　145
5.5　小微信贷风控模型简介　147
5.5.1　小微信贷与零售信贷的区别　147
5.5.2　如何构建小微信贷风控模型体系　148
5.5.3　宏观经济指标与小微信贷风控模型　149
5.6　贷前风控模型　150
5.6.1　小微信贷贷前风控模型体系　150
5.6.2　基于贷前风险主模型的客群分层　154
5.6.3　实践案例：基于企业税务数据进行A卡开发　155
5.7　贷中风控模型　177
5.7.1　小微信贷贷中风险模型体系　177
5.7.2　小微信贷贷中运营模型体系　179
5.8　贷后风控模型　180
5.9　本章小结　182
第6章　小微信贷风控策略　183
6.1　小微信贷风控策略概述　184
6.1.1　小微信贷风控策略定义　184
6.1.2　风控策略和风控模型的关系　184
6.2　线上小微信贷基础——数据和变量　185
6.3　策略要素：规则和风险决策　187
6.4　策略要素1：规则　188
6.4.1　人工规则　189
6.4.2　自动规则　195
6.5　策略要素2：风险决策　202
6.5.1　策略的应用场景　203
6.5.2　不同信贷流程中的风险决策　205
6.6　策略生命周期管理　209
6.6.1　策略准备　210
6.6.2　策略开发　212
6.6.3　策略评审　228
6.6.4　策略部署　229
6.6.5　策略监控　231