30岁收获你的第一个100万

储蓄观念：要不要存钱？ 存钱让我戒掉了“精致穷” 我的闺密小韵是典型的摩羯座，大学毕业后就全身心投入工作，以至于没时间谈恋爱，也没时间理财（她觉得理财是一件复杂的事）。她动过好多次心思想买房，可一直没下定决心， 眼睁睁地看着房价涨到自己买不起。 然而让她感到温暖的是，自己能随心所欲地购物，就连点外卖每个月都能花近万元，更别说每年给某宝贡献的“双位数”了。没错，她就是网络上说的“精致穷”。 你去她家里会感觉犹如环游了一番世界，能看到各式各样的“宝物”，比如从阿根廷淘回来的19 世纪的皮套、比利时的挂毯、英国的薇吉伍德茶具、意大利传统的威尼斯面具等。 然而，现在30 多岁的她，面对一屋子的“宝物”却欢喜不起来。她是典型的“月光族”，还是独生女，如果父母生病了， 那么她很可能会不知所措。 幸好她醒悟得早，接受了我说的存钱“一九法则”，即每个月强迫自己存下收入的10%，剩下的90% 可以自由分配。现在，她每天看着存款在增加，心里的安全感一天天增强。 她不仅学会了存钱，而且学会了预留现金流。她说，这现金流中有一部分是为父母准备的，万一父母生病，她还有积蓄帮助他们。 虽然小韵现在还是没有买房子，但她已经不慌了，她慢慢戒掉了“精致穷”，努力为房子的首付攒钱。 两个理财知识点 1. 储蓄观念 你是不是听过“你不理财，财不理你”？但本金太少的话，其实理财的效果并不明显。 简单计算一下，假设将将1 万元、10 万元、100 万元和1 000 万元分别用于理财，同样是每年5% 的收益率，那么一年的收益分别是500 元、5 000 元、5 万元和50万元。 拥有100 万元和1 000 万元本金的人，或许不用工作就能拿到和别人一样的年薪，然而拥有1 万元和10 万元本金的人，仍然必须努力工作。 这也是你要不断储蓄的原因。只有不断地提高收入，提升储蓄的金额，你才能过上不动用本金、只用利息过活的生活。 真的可以这样吗？在美国，已经有不少人发起了“FIRE” （Financial Independence，Retire Early，即“经济独立，早早退休”） 运动，运用了麻省理工学院威廉·班根教授发明的4% 法则。 内容大致是：只要在退休**年从退休金本金中提取的钱不超过4%，之后每年根据通货膨胀率微调，即便到过世，退休金都花不完。 4% 如何得来？这里假设投资美国股市的年回报率为7％，美国每年的通货膨胀率约为3%，那么每年有4% 的收益率。只要退休后的年度花销控制在总储蓄额的4% 以内，你就可以高枕无忧。这个4%也被称为安全储蓄提取率。 根据4% 法则，推导出25 原则：当你的储蓄达到年度花销的25 倍时，你就可以光荣退休了。 比如，你一年的花销是6 万元（假设你拥有无须还贷的房子，且低消费），那么你只需要150 万元（25×6 ＝ 150）的存款就可以退休啦。 以这150 万元作为本金，每年提取4% 的理财收益，就可以覆盖你每年6 万元的花销了，实现了退休金“到死都花不完”。 所以，如果想提前退休，你可以算算自己的储蓄是否达到年度花销的25倍。如果还没有的话，你就赶紧开始储蓄吧。 储蓄的比例是多少？一般是按照“一九法则”，即收入的10% 必须攒起来。若能严格要求自己的话，可用“50/50 原则”，即储蓄和债务的比例为结余金额的50%∶50%。假设你的月薪是8 000 元， 每月剩4 000元，那么储蓄和债务金额各2 000元。 2. 储备现金流 小韵的现金流是从给父母准备的角度来考虑的，但无论是给父母还是给自己，我们都应该有现金流。 我们不能在没有收入的时候才意识到存钱的重要性，我们要在有收入的时候就为未来可能没有收入的情况存钱。 2020 年初发生的这场突如其来的新冠肺炎疫情让众多企业停摆，企业收入锐减，接着是个人被降薪或没有收入。 我身边不少“90 后”没了收入时，花呗和信用卡都还不了，他们才意识到没有收入是多么可怕。陆续复工之后，他们没有“报复性消费”，反而是“报复性存钱”。 其实，这和企业的现金流有点相似。 因为这次疫情，许多餐饮企业、旅行社不能营业，导致不少企业关门，但做好了现金流储备的企业就没有关门。一位经营酒店的朋友说过，她一般会准备6 个月的备用金，这样即使有两三个月没有生意，酒店也能支撑下去。因为她没有辞退任何一名员工，现在疫情得到控制，员工的积极性很高，他们还会主动推销酒店，多拉些生意回来。 巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司也很喜欢充沛的现金流。巴菲特把2/3 的钱用于投资各种项目，其余的1/3 始终以现金的形式持有。 正因为有这么多的现金，巴菲特不仅安然度过了2008 年的金融危机，还用超低价买入各种低估值股票，实现了高收益。截至2020 年第二季度末，哈撒韦公司账上的现金达到了1 466亿美元。