保险应该这样买

**章 投保之前，需要考虑好这些问题 我家需要买保险吗 亲爱的朋友，当你拿起这本书，翻到这一页的时候，你的保险意识已经超越了大部分人。但你或许依然有些疑虑：我家人都已经有社保了，还需要自己买保险吗？ 大家来思考以下几个问题。 1.你给每位家人准备了多少治病费用 为什么要给每位家人准备治病费用呢？社保不是能报销吗？ 社保并不能报销全部的医疗费。大家来看某家寿险公司公布的理赔案例：王先生因重型再生障碍性贫血进行了移植手术，住院花费28.37万元，社会医疗保险仅报销了7.4万元，剩余的20.97万元为自费项目。这就是大家需要自己准备好治病费用的原因。 所幸王先生3年前买了某商业医疗险，保险公司将自费部分全额报销。 《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》中登记在册的药物有2 000余种，而国内上市药品有16万余种，属于医保报销范围的占比不足2%。复旦大学青年教师于娟在患乳腺癌后写的《此生未完成》一书中，提到治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，每瓶 2.5 万元，而且不进医保，完全现金支付，一瓶只能用21天。丈夫和父母为了给她治病筹钱，卖掉了北京和山东老家的房子。当然，现在赫赛汀已进入医保，但仍有大量药品不在医保内。 有人或许会想：我正值壮年，怎么可能患上大病？ 于娟患乳腺癌时年仅32岁，上面理赔案例中的王先生也很年轻。重大疾病并不仅仅青睐身体虚弱的老年人和儿童。平安人寿发布的2020年理赔年报显示，在理赔重大疾病的人群中，60岁以上老人占比只有6%，93%都是18～60岁的人群。根据明亚保险经纪北京分公司2020年的重疾理赔报告，理赔重疾险的人中，31～50岁人群占比达到74%，50岁以上人群占比19%。 医学技术越来越进步，很多病都有治愈的机会，但每一种治疗方案都有风险，特别是大病，没有哪个医生会拍着胸脯说一定能治好。那么，还要不要花大量的钱去救治呢？于娟在《此生未完成》中这么说：“金贵银贵不如命贵，癌症病人和家属是*缺钱的，但是却*舍得花钱。若是你对癌症病人说花钱能买命，不要说病人自己，病人家属就会立即卖血剜肉割肾换了钱捧给你。” 大家不知道会遇上什么风险，更不知道风险会降临在哪位家人身上，所以需要在社保之外，给家人配置商业医疗险。*普通的百万医疗险，每年只要花费几百元保费，就可以报销几百万元的医疗费用。再好点的中高端医疗险，可以让大家享受特需部、国际部、海外医院等更好的就医品质。 2.如果不工作，你还有收入吗 上有年迈的父母，下有年幼的孩子，顶着房贷、生活开销、课外班费用等多重压力，有多少打工人是停不下来的？如果家庭收入要靠你付出时间、精力去获得，试想，发生大病、伤残风险需要治病、养病、养伤时，不能工作怎么办？孩子的学费、家庭的日常支出、房贷等，这些是否有着落？如果发生更极端的风险，再也不能为家庭贡献收入，家人的生活会怎么样？ 招商信诺人寿保险的官方公众号有这样一则理赔案例：D先生从事儿童教育工作，是家庭经济支柱，有一对可爱的双胞胎女儿，一家人其乐融融。2019年11月，D先生因为车祸不幸身故。由于D先生之前投保了保额153万元的意外险，家属获得意外身故理赔金153万元。 153万元身故理赔金，虽然对于养育两个女儿来说不算多，但可能相当于D先生妻子10来年的收入，能在很大程度上减轻妻子负担。如果有房贷、车贷，妻子可以用理赔金还上贷款，减少负债带来的经济压力。试想，假如没有这笔保险赔偿金，D先生的妻子该如何承担生活重负，孩子们的学业是否会受到影响？ 谁都不知道明天和意外哪个会先来，提前做好防范措施，不仅是给自己的保障，更是给家人撑起一顶防护伞。 下面这3种保险可以用来弥补收入损失。 一是重疾险。发生重疾，一次性赔付一笔钱，用来支付治病、养病期间的生活支出。 二是意外险。发生意外伤残或身故，一次性赔付一笔钱，用来养伤或维持家人生活。 三是寿险。家庭经济支柱离世，一次性赔付一笔钱，帮家人渡过难关。 3.花钱的大项目，你都准备好了吗 如果大家已经用保险解决了大病、伤残风险，那么剩下的两个花钱大项，一是养育孩子，二是照顾老年后的自己。凡事预则立，不预则废，如果不提前准备，可能会陷入意想不到的窘境。 《爸爸去哪儿》中的演员张亮，15岁之前爸爸做煤矿生意，家里很有钱。当时，张亮每天的零用钱都有3 000元，而那时普通工人的月薪才900元。后来爸爸重疾住院，公司破产，马上要读高中的张亮被迫辍学去饭店打工，起初工资只有1 000多元，还不够小时候的零花钱。 父母要未雨绸缪，提前为孩子准备好教育费用，并且专款专用，保证孩子顺利完成学业，不必在本该读书的年纪辛苦谋生。很多父母从孩子一出生就着手准备将来读高中、大学的教育金。教育金*重要的就是“确定性”，孩子需要用这笔钱支付学费时，钱就在那里，不因父母挪用而空账，不因投资失败而减少。银行理财、股票、基金、保险，这些理财工具里，*能保证专款专用，并且本金和收益都安全、确定的工具，就是教育金保险。 除了子女教育费用，个人养老费用也需要提前储备。 到2019年北京地区人均寿命已达82.3岁，据《柳叶刀》杂志上发表的一份研究报告，如果按照当前人类健康趋势，预计2040年全球男性和女性人均寿命会增加4.4岁。人均寿命增加，意味着老龄化加重。根据第七次全国人口普查数据，中国60岁以上老年人口为2.64亿人，占比18%。预计十四五期间（2021年—2025年）老年人口将超过3亿人，到2050年老年人口将达到4.87亿人，占总人口的1/3。深度老龄化社会将伴随80后、90后的全部退休生涯。 老龄化越深入，社会基本养老体系压力越大。根据社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，中国养老金账户结余将于2035年左右耗尽，届时进入真正的“现收现付”阶段，年轻人交费，老年人领钱，年轻人越来越少，老人越来越多，能领到的养老金越来越少。 世界劳工组织公布的养老金替代率警戒线是55%。养老金替代率是指一个人退休时的养老金和退休前的收入水平比。假如退休前的月收入是1万元，退休后的养老金起码要达到5 500元，低于这个数字，生活质量将大打折扣。 中国的养老金替代率是多少呢？根据中国社会科学院发布的《社会保障绿皮书：中国社会保障发展报告（2019）》，目前平均只有45%左右。随着老人越来越多，缴纳社保的年轻人越来越少，替代率必然会越来越低。从2021年两会提出延迟退休方案也可以看出，我国的社会养老金储备面临很大压力。全世界人口老龄化*严重的日本，有一部轰动社会的纪录片《老人漂流社会——“老后破产”的现实》，“没想到老后会过成这样”，这是片中很多老人忍不住感叹的一句话。 非常期盼未来依靠科技发展、鼓励生育等措施，能够保持经济和社会活力，避免出现像日本一样的养老困境。但*该对大家的老年生活负责的是自己。年轻时给自己准备充足的养老金，给老年的自己留一点后路。 储备养老金，可以用很多种方式，有很多工具，其中保险是*具有规划性的——现在交一定的保费，能准确知道未来领取多少养老金，也是*具有安全性的——现金流源源不断并且本金绝对安全。 所以，需不需要保险，要看有没有风险。有风险，并且没有其他承担方法，就需要保险。只是对于不同家庭来说，需要的保险类型、保障额度不同罢了。 家庭保障，应遵循哪些配置思路 1.先保大人，还是先保孩子 很多朋友是从有了孩子开始了解保险的，父母总是想把*好的东西先给孩子，所以保险也被列入了孕妈们的囤货清单。年轻的爸爸妈妈们觉得孩子刚出生，身体比较弱，比大人更需要保险，并且孩子将来的路还很长，更需要提前做好规划。 给孩子买了保险，万一孩子发生风险，父母可以依靠保险的力量，更好地救治孩子，抚养孩子平安长大，这自然很重要。但是，孩子*大的风险来自父母。 在某社区网站，有一位35岁的重庆男士想要卖掉重庆南岸海棠溪的房子。他卖房的原因是自己得了尿毒症，如果有规律地做肾透析治疗，可以多活十几年。他要把自己多年打拼在重庆按揭购买的房子卖掉，换一个小的，腾出来的钱用来治病，因为他的女儿才1岁，他想陪女儿长大，不想这么早就离开家人。 保险，更多时候不是为自己买的，而是为家人买的。因为，当大家躺在病床上的时候，为大家的医药费、生活开支奔波的，是家人。孩子的保险，是给父母买的——孩子生病时，能减轻父母的经济压力。大人的保险，是给配偶和孩子买的——自己生病时，能减轻配偶的经济压力，让孩子的生活不受影响，继续享受父母的爱。 只要父母健在，有劳动能力，孩子发生风险，总可以想办法筹钱救治。如果父母发生风险，孩子没有能力救父母，更没有能力养活自己。所以，跟家庭其他资源分配的原则不同，买保险，应该优先考虑大人。所谓“优先”，不是说先给大人买，后给孩子买，而是说如果保费预算有限，应该多向大人倾斜。 有一位西部地区的朋友，两年前孩子刚出生时，先给孩子买了份保险。她家庭年收入20万元，孩子的保费总共花了两万多元，等到想给大人配置保险时，发现预算不足了。后来，我帮她重新做了规划，家庭总保费预算3万元，大人占2.7万元，孩子只占3 000元。但之前给孩子买的保险需要退掉，沉没成本还是挺高的。如果她两年前就以家庭为单位做规划，就不会发生这种尴尬情况了。 2.家庭成员分别需要哪些类型的保险 （1）对于家庭经济支柱。 **，为自己配置人身险，用医疗险来解决看病费用或提升医疗品质，用重疾险、意外险、寿险来解决大病、伤残、身故带来的收入损失，保障家人生活品质。 第二，用养老年金保险，为老年后的自己准备充足的养老费用。 第三，做好储蓄和投资，平衡家庭资产配置，以年金保险作为保本、保收益的资金配置，实现家庭资产稳健增值，为家人创造更好的生活。 （2）对于孩子。 **，配置人身险，用医疗险解决看病费用或医疗品质，用重疾险、意外险来解决孩子发生大病、伤残给父母带来的收入损失。 第二，用年金保险，为孩子储备充足的教育费用，确保孩子受教育的权利。 第三，用年金保险和终身寿险，为孩子做好婚前财富保全和财富传承。 （3）对于老人。 **，根据身体情况配置人身险，如医疗险、重疾险和意外险。 第二，视需求可以用年金保险帮助父母补充养老费用，或锁定养老社区入住资格。 第三，用寿险或年金保险实现家族财富顺利传承。 “世界上没有相同的两片叶子”，也没有完全一样的两个家庭。所以，现阶段每个家庭到底要给谁买保险、配置哪些险种、购买多少保额，需要根据家庭成员的身体情况、资产状况、收入支出情况、对未来的规划等，具体分析。 3.保费占家庭收入多大比例合适 当有人问我买保险的钱应该占家庭年收入的多大比例时，我就知道没有人给他做过系统性的规划和分析。 好比每个家庭在食物、衣服上花的钱占家庭收入比例不同，买保险的钱所占家庭收入比例，每个家庭也是不一样的。先看家庭风险缺口，再看解决问题需要多少钱，这是科学配置思路。 花多少钱，不是看大家想花多少，也不是参考朋友家的占比是多少，而是看自己家的情况，需要花多少钱能解决风险。花不花在自己，风险来不来，谁都掌控不了。其实，这也不算是“花钱”，很多保险品种，只不过是资产的一种规划形式罢了。 如果把保险作为风险解决工具，将它作为家庭财务规划的一部分来考虑，保费占比多少就不是一个机械性、格式化的问题了。 比如：一个朋友年收入40万元，却“花”200万元买了某只基金。他为什么不按照年收入的一定比例去买基金呢？因为这是他家的财务规划，不仅涉及增量财富——年收入，还涉及存量财富。 买保险当然也是财务规划。家庭资金是否需要在不同的理财工具上分散配置？股票是利用风险赚钱，而风险也可能带来损失。能对抗风险损失的工具——保险，地位本就和股票相同。 所以，大家应该用一部分钱负责博取高收益（比如股票），用一部分钱负责稳住大盘（比如银行理财和年金保险）；用一部分钱负责“赢”（比如股票、基金、银行理财），用一部分钱负责“不输”（比如健康险、年金险）。 既然买股票和买保险是同级别的财务规划，那么，为什么一个按照家庭资产比例做规划，一个按照年收入比例做规划呢？ 当然，对于一般工薪家庭，规划保费的时候需要遵循一个基本原则：保费的上限，以不影响家庭正常生活开支为宜。 4.“先保障，后年金”，这个买保险的顺序对吗 经常有人问这个问题，是不是应该先把健康险规划好，再规划年金险。甚至还有保险从业人员在网络文章中将这一条作为买保险的基本“原则”。这听起来头头是道，实则除了帮客户“减轻心理压力”——在这次规划中少“花”点钱外，并没有实用价值。 买保险就是为了解决风险，大家买保险可以有先后，但风险并不会按照既定的顺序出场。大家可以说某种风险发生的概率更大，比如重疾比意外事故概率大，但谁也没把握准确断定哪一种风险先来。 （1）回归初心，为什么买保险。 关于“为什么买保险”，每一位朋友都能给出自己的理由：为了看得起病、养得起伤，为了储备孩子的教育金，为了更好地养老，等等（如图1-1所示）。是的，保险的主要功能就是在这些风险来临时，给家庭提供现金流，让全家人的生活质量不至于严重下降。 解决风险是大家买保险的初衷。比如，购买重疾险是为了生大病不能工作时，能有一笔钱弥补收入损失，支付家人的生活费用，给自己几年时间养病恢复。但如果真得了重疾，会不会影响孩子上大学的计划呢？ 图1-1??风险解决方案 泰康人寿官方网站曾经发布过这样一则理赔案例：金先生在出差途中，乘坐的汽车坠入山谷，金先生当场死亡。他生前为自己购买了意外险、寿险、重疾险，还为儿子购买了教育年金保险，每年交保费18 530元，到出险时已交了两年保费，金先生的家人获得理赔金160万元。同时，由于孩子的教育金保险有保费豁免功能，豁免了其后15.6万元保费。 保险公司赔付的160万元身故金由金先生的太太打理，相信一位母亲一定会拼尽全力供孩子读书。但对她来说，今后的生活必然不容易。她或许独自养大孩子，或许会改嫁，总归这160万元放在银行卡里，会有太多去处。而那份教育年金保险则一定能专门用来支付孩子上学读书的费用。在未来的十几年，这份保单会把父爱和教育费一起带给孩子。尽管父亲不在了，少了一个依靠，但孩子读书受教育的权利不会受到影响。 （2）没人知道，哪种风险先来。 明天来的，如果不是重疾，而是窘迫的老年呢？《世界卫生统计2018》显示，中国人口平均寿命约76.4岁，排名第52位，较之前有所提升。位列前10的都是发达国家：日本、瑞士、西班牙、法国、新加坡、澳大利亚……其中，排名**的日本人均寿命为84.2岁。 医学技术进步，物质生活改善，对于绝大多数人来说，不管重疾来不来，老年阶段都会来。“先买重疾险，后买养老金”的思路真的是“原则”吗？ 至少一半的客户都会问我这个问题：“重疾险能用来养老吗？我70多岁时要是没发生重疾，能把钱取出来花掉吗？”当然可以，只是别忘了重疾险的功能，它是用来解决大病风险的，发生重疾时它可以发挥100分的功力，但作为养老时，功力只有50分。解决长寿风险，要靠养老年金险来提供持续不断的现金流。 保险的功能，就是对抗风险损失。健康险和年金险解决不同的风险，如果保费预算暂时有限，险种配置可以有先后。但风险的来临不一定按照买保险的顺序，所以很难说先买哪个，后买哪个。每个家庭都应该系统、科学地分析家庭风险，制定解决方案。 买保险的“坑”有哪些，如何避免 有客户跟我说，几年前买某保险，买贵了，很“坑”；也有客户说，买了某款保险，保障责任太少，很“坑”。但我认为买贵了、买了保障责任不够多的产品，这都不算“坑”，只是没有“聪明”地买保险罢了。保险真正的“坑”只有两个：一是出风险时赔不到，二是赔的钱杯水车薪。 1.*大的坑——出风险时赔不到 这种情况是大部分投保者*担心的。但是，大家要了解，之所以出风险时赔不到钱，绝大多数情况下不是因为保险公司推诿塞责，而是因为购买保险的过程出了问题。 （1）买错产品。 比如，买了意外险，发生疾病不能赔。某位客户买了一份意外险，后来患上白血病，意外险是不能赔的。因为意外险保障的是意外事故造成的风险，意外事故是外来突发事件，不包括自身原因患病。 再比如，买驾乘意外险，赔不了烧伤。经常有客户在配置意外险时说：“我开车比较多，买份驾乘意外险就行了，不想买综合意外险了。” 驾乘意外险只能赔付自驾车交通事故，而综合意外险可以赔付所有意外事故造成的经济损失。比如家里发生火灾被烧伤，或是溺水身故，如果买的是驾乘意外险，肯定是不能得到赔付的；但如果买的是综合意外险，那么将由保险公司按照合同规定的保额来赔付。 （2）买健康险不如实告知。 购买医疗险、重疾险、寿险时，保险公司都会要求客户填写健康问卷。但是，有些客户在网上投保，随便点开链接，不仔细阅读问卷内容就直接点击下一步；或者线下投保时被业务员误导，或者自己心存侥幸，都有可能导致不如实告知。 比如，我有一位客户，她有先天性心脏病——室间隔缺损，3年前在某银行购买了一款重疾险。购买时，她跟理财经理提到自己做过室间隔缺损手术，并且术后仍有心脏彩超异常。理财经理问：“你现在心脏感觉怎么样？”客户说：“没什么感觉。”理财经理说：“那就没事儿，买吧。” 客户买完保险后，心里一直担心这事儿，害怕这份保险白买了，于是找我咨询。我遍询明亚保险经纪的几十家合作商，只有两家可以对她的情况承保，并且是要除外心脏瓣膜疾病的。其他公司的核保结论都是拒保，如果不告知而强行买入，将来理赔时很可能会有纠纷。 所以买健康险时务必高度重视如实告知。 2.不小的坑：保额杯水车薪 比如，一位客户曾经把他的保单拿给我看，他十几年前就开始买保险，保险意识非常好，但是保额却不够用：住院费用报销额度3 000元/次，手术费用报销额度3 000元/次，住院津贴50元/日……这种额度，遇到大病，可能连“杯水车薪”都算不上。 再比如，年收入100万元，重疾险只买50万元保额，一旦发生重疾，赔付的50万元还不够弥补一年的收入，仅够家庭一年左右的生活开销。如果是恢复快的病还好，如果是癌症、心肌梗死这样的大病，需要休息几年时间，理赔金远远不够用。 所以说，买保险时一定要考虑好保障额度够不够用。而大家考虑家庭保险额度时，底线就是：在发生风险后，要保证家庭的生活水平不会因为收入损失而显著下降。 买保险，应该选公司还是选产品 10年前我**次买重疾险时，选择了一家自己特别熟悉的保险公司，买完之后连合同都没看，心里却很踏实：这么大的公司，我要是发生风险了，总不能不管我吧？现在回想起来禁不住想笑。保险合同是商业合同，怎么可能因为我是客户，就什么都管呢？ 15年前，有一位朋友在某家非常知名的保险公司买了一份重疾险，那时候的产品只保重疾——比如癌症、心脏搭桥手术，不保轻度重疾——比如原位癌、心脏支架手术。前两年，他做了个心脏支架手术，想理赔，保险公司告诉他：合同里不保障心脏支架手术，所以不能赔。再知名的保险公司也是商业机构，要按合同理赔。现在，绝大多数重疾险都保障心脏支架手术了，即便再不知名的公司，只要合同条款里保障心脏支架手术，他的情况也能理赔。