工程机械保险与理赔

　　《工程机械保险与理赔》：　　二、工程机械保险　　1.工程机械保险的概念　　工程机械保险是以各种工程机械或其发生事故所负责为保险标的的，即保险对象是工程机械及其责任。　　工程机械保险属于商业保险，是自愿保险。工程机械投保人可自由选择承保公司，也可自由选择投保险种。　　2.工程机械保险的特征　　1）保险标的的出险率较高　　工程机械是基础设施建设的主要生产资料。由于其频繁出现跨作业领域、跨区域的情况，加上作业环境较为恶劣，很容易发生侧翻、倾覆及其他意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于工程机械数量的迅速增加，一些国家基础设施及管理水平跟不上工程机械的发展速度，再加上操作员的疏忽、过失等人为原因，工程机械事故发生频繁，出险率较高。　　2）业务量大，投保率高　　由于工程机械出险率较高，并且普遍以信贷方式购买，工程机械的所有者需要以保险方式转嫁风险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展工程机械设备保险的基础上，推出了一系列附加险，使工程机械保险成为财产保险中业务量较大、投保率较高的一个险种。　　3）扩大了保险利益　　工程机械保险中，针对工程机械的所有者与使用者不同的特点，工程机械保险条款一般规定：不仅被保险人指定的操作员使用I程机械时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，凡是被保险人临时允许的操作员使用工程机械时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失。保险人须说明工程机械保险的规定以“从机”为主，凡持保险公司认可的驾驶证或机械操作证操作被保险人的工程机械造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。　　此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。如果在保险公司有效期内，被保险人将保险工程机械转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。　　4）被保险人自负责任与无赔款优待　　为了促使被保险人注意维护、养护工程机械，使其保持安全操作技术心态，并督促操作人注意安全操作，以减少事故，保险合同上一般规定：操作人在事故中所负责任，工程机械设备保险及相关附加险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；投保的工程机械在保险期限内无赔款，续保时可以按保费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。　　3.工程机械保险的作用　　1）促进机械工业的发展，扩大对工程机械的需求　　从目前经济发展情况看，机械工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，工程机械产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，工程机械产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开工程机械保险与之配套服务。工程机械保险业务自身的发展对于工程机械工业的发展起到了有力的推动作用，工程机械保险的出现，解除了企业与个人对使用工程机械过程中可能出现风险的担心，一定程度上提高了消费者购买工程机械的欲望，一定程度上扩大了对工程机械的需求。　　2）促进了工程机械安全性能的提高　　在工程机械保险业务中，经营管理与工程机械维修行业及其价格水平密切相关。原因是在工程机械保险的经营成本中，事故机械的维修费用是其中重要的组成部分，同时机械的维修质量在一定程度上体现了工程机械保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必须加大事故机械修复工作的管理，一定程度上提高了工程机械维修质量管理的水平。同时，工程机械保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合工程机械生产厂家、维修企业开展工程机械事故原因的统计分析，研究工程机械安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了工程机械安全性能方面的提高。　　3）稳定社会公共秩序　　随着我国经济的发展，工程机械作为重要的建设生产资料，成为社会经济建设中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。工程机械作为一种保险标的，保险金较高，数量多且分散。工程机械所有者包括国有建设单位、私营工商企业以及个人。工程机械所有者为了转嫁使用工程机械带来的风险，愿意支付一定的保险费投保，在工程机械出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展工程机械保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。　　……