新时期提升我国金融扶贫绩效水平的机制与路径研究-基于以人民为中心的发展思想

　　《新时期提升我国金融扶贫绩效水平的机制与路径研究：基于以人民为中心的发展思想》：　　金融排斥*初是西方金融地理学家的研究议题，20世纪90年代初Leyshon & Thrift在研究英国金融网点的分布对当地金融服务质量及金融发展状况影响时提出这一概念。Leyshon&Thrift（1994）以及Lamer & Heron（2002）分别对英国和新西兰的金融排斥现象进行调查。他们发现，农村地区金融机构网点被关闭的较多，而金融机构同时却在城市大量扩张营业网点，这无疑会加剧城乡之间金融发展的不平衡。　　研究表明，金融排斥现象的存在进一步加深贫困地区和贫困人口的贫困程度。由于地理环境、自然条件、经济情况等原因，相对于经济发达地区，贫困地区的居民更加容易遭受金融排斥。英国贫困人口大多分散居住在偏远农村地区，而居住的分散性及较低的收入使金融机构在偏远山区的运营成本非常高。追求利润*大化的目标使金融机构通过裁并大量偏远地区的分支机构来降低成本，使偏远地区的居民获得金融服务难度更大，一部分人甚至彻底被隔绝在金融服务体系之外，产生金融排斥现象。　　金融地理学为金融排斥理论的研究提供了一个研究视角，但是金融排斥并不仅仅是一个简单的地理问题，而是一个复杂的经济社会问题，需要基于多元化的视角来分析。金融发展理论突破金融地理学研究金融排斥的原有框架，认为一个国家的收入差距、人口性别和年龄结构，以及文化、地理等多重因素都会对金融机构的网点分布与服务质量产生影响。　　因此，对于部分地区和特殊群体的金融排斥现象会进一步制约其经济发展进程，进而导致区域性贫困和群体性贫困。对于金融排斥机理的研究主要从金融供给者和金融需求者两个角度展开。从金融供给者角度来看，由于金融资源的稀缺性和金融机构在市场经济条件下作为追求*大利润的经济主体，在同等条件下，金融机构对低收入经济群体或贫困地区有着天然的金融排斥。从金融需求者角度来看，经济主体的收入水平、年龄结构、教育背景、金融意识、金融需求变化等多方面的因素都有可能使他们被排除在金融服务体系之外。　　金融排斥一般是指因恶劣的地缘条件、过高的价格、苛刻的准人限制、严格的风险评估及主观意识等因素，致使部分经济主体被排斥在金融服务体系之外，无法正常享受金融产品和服务的现象。从金融机构的角度而言，学者认为金融排斥主要包括地理排斥、条件排斥、价格排斥、评估排斥与营销排斥等类型①。其中，地理排斥是指部分经济主体因地处偏远地区，交通成本较高而难以获得金融服务和金融支持。条件排斥是指金融机构提供金融产品和服务时常常附有苛刻的附加条件，而部分经济主体难以满足这些条件不得已被排除在金融服务之外；价格排斥是指部分经济主体因无力承受较高的金融产品价格而被排斥在某些金融产品之外；评估排斥是指金融机构在提供金融服务前，通过风险评估的手段，将风险较高的部分经济主体排除在某些金融服务之外。金融机构在开展营销宣传活动时有意或无意地将部分经济主体排除在一些金融服务之外，这种现象属于营销排斥。　　此外，自我排斥也是金融排斥的重要表现形式。自我排斥是指部分经济主体出于自身条件和心理因素的考虑而有意放弃获取某些金融产品和服务，从而被排除在某项金融服务之外。　　虽然市场是资源配置的*佳方式，但市场机制并非总是高效率的。因此，金融排斥在本质上可以视为是一种市场失灵现象。当金融排斥这种市场失灵现象出现时，金融机构的趋利性导致金融资源大量涌人发达地区及高收入群体中，部分弱势经济主体及贫困地区被排除在主流金融服务体系之外，造成金融资源的不合理配置。就现状而言，农村贫困地区金融资源供给不足、金融产品价格较高等问题，都与贫困地区面临严峻的金融排斥现象有着密不可分的关系。　　……