保险实务

项 目一 风险认知 学习目标 ● 了解风险的特征和种类;● 熟悉可保风险的条件; ● 掌握风险的管理方法; ● 树立风险防范意识。 情景导入 2019年3月21日14时48分许，江苏省盐城市响水县陈家港镇化工园区 内江苏天嘉宜化工有限公司化学储罐发生爆炸事故，并波及周边16家企业。 截至3月25日，事故已造成78人死亡，伤员566人，其中危重伤员13人， 重症66人。 灾情牵动着江苏保险业的心，江苏银保监局领导赶赴事故现场并督导理 赔。中国人保、中国人寿、中国太保、中国平安等近30家保险公司**时间 启动应急预案，成立应急工作小组，全力做好救援及客户排查、理赔工作，并 开通理赔绿色通道，安排理赔、调查人员奔赴现场和医院，安抚群众恐慌情 绪。截至3月24日12时，各保险公司共收到安责险、车险、企财险、家财 险、人寿保险等理赔报案件共791件，预估赔付金额为2000多万元。 任务分析 灾难与人类社会息息相关，密不可分。灾难一旦发生，将给人类社会造成 巨大损失。风险无处不在，无时不在，我们必须树立风险意识，对学生进行风 险教育，使学生学会识别风险并对风险进行管理。任务一 风险基础知识 知识准备 来自我国应急管理部的数据显示:2020年1季度，各种自然灾害共造成504.8万人次 受灾，42人死亡失踪，2.4万人紧急转移安置;1100余间房屋倒塌，13.3万间房屋损坏; 农作物受灾面积449.8千公顷，其中绝收41.8千公顷;直接经济损失58.7亿元。 2020年《美国医学会杂志》发布了*新的全球癌症负担报告显示，2017年全球新发 癌症病例2450万，癌症死亡病例960万。我国发病率增幅较大，发病率较多的是气管、 支气管癌，胃癌，肝癌等。 生活中无数的灾害与事故伴随着人类社会，给人类社会和家庭造成巨大的损失， 面对无处不在、无时不在的风险，人们必须对风险有清楚的认知，以便采取预防 措施。 一、风险的认知 （一）风险的含义 风险是目的与结果之间的不确定性。它包括两层含义:一是强调风险表现为收益不确 定性;二是强调风险表现为成本或代价的不确定性。风险发生的结果一般有三种:损失、 无损失和盈利。保险理论中所讲述的风险，其结果仅限于损失、无损失。而结果为盈利的 风险种类则不是保险所要研究的范畴。 相关链接 “天人感应”:中国古代的风险文化 “天人感应”既是中国古人的宇宙观，也是中国古代特有的风险文化。它源于谴责， 成于化不确定性为确定性，并以逆向推理获取警示效果。风险具有双重属性，它是由事 物本身客观性质具有的不确定性引起的，具有客观性，同时它又必须是能被面对它的人 们所感知到的，具有一定的主观性。 （二）风险的特征 1.客观存在性 风险是客观存在的，自然灾害、意外事故和人的疾病、养老及死亡等风险是客观存 在的，是独立于人的意识之外客观存在的。人们只能在一定时间和空间内改变风险存在 和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，推迟风险发生的时间，却不能消除 风险。 相关链接 2019年3月19日-22日发生了影响范围较广、持续时间较长的强对流天气，安徽、 江西、湖南、广西等地出现冰雹、8～9级雷暴大风或短时强降雨，造成9人死亡，2.4 万间房屋不同程度损坏。2019年1季度全国共43.8万人次遭受风雹灾害，导致13人死 亡，4.9万间房屋不同程度损坏，直接经济损失10.6亿元。 2.个体的偶然性和总体的必然性对任何一种风险来说，该风险什么时候发生，发生在何地和何人身上，具有偶然性。 但是对整个社会来说，该风险在某个地方必然会发生，总体上具有必然性。例如，全世界 每天都会发生车祸，这是必然的，但是车祸发生在某地或某人身上，这是偶然的。因此， 风险是个体的偶然性和总体的必然性的统一。 3.可变性风险的可变性是指风险性质的变化、风险量的变化、新风险的产生和某些风险的被消 除。风险具有可变性，随着社会发展和科技进步，新风险产生的同时，旧风险管理和控制 的手段也发生变化。例如，在汽车刚生产出来时，车祸为特定风险，但是随着汽车的普 及，车祸变为普通风险。 4.可测性 个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观测可以发现，风险往往呈现明显 的规律性，从而体现出风险是可以测量的特性。运用概率论和数理统计方法，可处理大量 相互独立的偶发风险事故，测算出风险事故发生的概率及损失情况。通过对偶发事件的大 量观测分析，可以揭示风险潜在的规律性。可见，风险具有可测性。 相关链接 转基因食品风险深不可测 转基因食品属遗传工程。但从生命智力学和智因进化论的角度来说，这类遗传工程 提供的转基因果实，实际上是人类用雌雄二性之外的“第三性”“第四性”对该生物改造 后产下的后代，也是人类大脑思维生命智力系统对DNA生命智力信息系统的改造。 转基因食品含有许多从其他生物转入的新基因，这些新基因有可能危害人的身体健 康。“疯牛病”事件使很多人对可能产生危害的转基因食品敬而远之。转基因技术可能存 在一些对长远影响的未知性，如食品营养品质改变、抗生素抗性、潜在变应原、潜在毒 素、对农业可持续发展的影响及对环境的影响等可能存在的风险，仍不具有可测性。 5.行为相关性 行为相关性是指决策者面临的风险与其决策行为紧密关联。不同的决策者对同一风险 事件会有不同的决策行为，具体反映在其采取不同的策略和管理方法，也因此会面临不同 的风险结果。传统的研究将在风险环境中的决策行为称为风险态度。实质上任何一种风险 都是由决策行为与风险状态结合而成的;风险状态是客观的，但其结果会因不同风险态度的决策行为而不同。 二、风险的种类 在日常的工作和生活中，人类面临的风险多种多样，为了更清楚地认识风险，我们有 必要对风险进行分类识别，这对管理和处置风险具有十分重要的意义。 （一）按风险造成的结果分类 1.纯粹风险 纯粹风险是指只有损失机会，而无获利可能的风险。这种风险可能造成的结果只有两 个，即损失或无损失。例如，车祸、工厂火灾、商场货物被偷窃、工伤等风险都是不能获 利的纯粹风险。纯粹风险发生频率和损失程度大小都具有一定的规律性，能用大数法则和 数理统计方法进行测算，属于保险公司愿意承保的对象。 2.投机风险投机风险是指风险导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。例如，买卖股票，其 结果有赚钱、不赚钱和亏本。投机风险的变化是不规则的，难以准确地测算;而且，投机 风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。因此，投机风险不属 于保险公司的承保对象。 （二）按风险产生的环境分类 1.静态风险 静态风险是指自然灾害和意外事故带来的风险，如地震、洪水等自然灾害，火灾、工 业伤害等意外事故。这是由自然力的不规则变动和人们的错误判断、错误行为导致的。前 者如地震、冰雹、洪水等;后者如盗窃、欺诈等。此风险一般与社会经济和政治变动无 关，在任何社会经济及政治条件下都是不可避免的，其造成的结果一般都是损失，所以静 态风险一般为纯粹风险。 2.动态风险动态风险是指与社会变动有关的风险，主要是社会经济、政治以及技术、组织机构发 生变动而产生的风险，如通货膨胀、汇率风险、罢工、暴动、消费者偏好改变、国家政策 变动等均属于动态风险。动态风险通常包含投机风险和纯粹风险。例如，经济萧条时期商 品大量积压，此为投机风险;而商品积压使其遭受各种意外事故所致损失的机会变大，此 为纯粹风险。 相关链接 改革开放40多年来中国的实际年通货膨胀率 通过查询1978年的单品价格，包括食品、医疗、衣服、交通、烟酒和居住六大类， 然后与2019年的价格相比，可估算出1978年的51元的购买力，大概与2019年北京的 3000元购买力相当。换算后每年通货膨胀率高达14%。（三）按风险损失范围分类 1.基本风险 基本风险是指影响整个社会或社会主要部门，由非个人的或至少是个人无法阻止的因素所导致的风险。例如，政局变动、经济体制改革、巨灾等都属于基本风险。对于基本风 险，应当由社会而不是个人来应对，这也是社会保险和国家救济制度存在的必要性。 2.特定风险特定风险是指风险的产生及其后果只会影响特定的个人或组织。此风险一般可以由个 人或组织对其采取某种措施加以控制，如家庭财物被偷窃和车祸等。