个人信用知识问答

bsp;前    言
    社会信用体系建设是一项宏大的社会系
统工程，也是一项长期复杂的任务。《中共中
央关于完善社会主义市场经济体制若干问题
的决定》指出：“建立健全社会信用体系，形成
以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社
会信用制度，是建设现代市场体系的必要条
件，也是规范市场经济秩序的治本之策。”这
一论断深刻地阐明了建立社会信用体系的重
要性，同时也为建立社会信用体系的工作指
明了前进方向。
    我国关于社会信用领域的研究和实践始
于20世纪80年代末期，经过十几年的发展，
已经形成了一批从事信用评价、信用担保等
业务的信用服务机构，一些部门和地方政府
也在不同程度上对信用体系建设进行了探
索。但总的来说，目前我国社会信用体系建
设还处在起步阶段，远远不能适应市场经济
发展的需要，也未能在规范市场经济秩序方
面发挥出全面的强有力的作用，必须加快建
设步伐。
    我国社会信用体系的建设工作，应当以
建立全社会的诚信环境，形成规范的市场经
济秩序，促进经济社会可持续发展，全面建设
小康社会为目的，以发挥政府的示范作用，培
育良好的企业信用和个人信用为重点，形成
有中国特色的社会信用体系。我国的社会信
用体系包括社会信用制度、信用管理和服务
系统、信用实践活动、监督与惩戒机制四个方
面。建立统一、标准化的社会信用制度是社
会信用体系建设的核心，培育标准化的信用
管理和服务系统是建设社会信用体系的重要
任务，开展社会信用流动是社会信用体系建
设的实践环节。
    本书共分为五个部分，紧紧围绕当前我
国信用体系建设尤其是个人信用体系建设的
发展状况，以信用标准化工作为背景，收集整
理并解答了信用体系建设过程中与百姓生活
紧密相关的150多个问题，通过对问题的解
答与说明，使读者能够对我国个人信用体系
建设以及信用标准化工作加深了解，形成全
民关注信用建设、全民参与信用建设的良好
氛围。

35．集中模式的征信系统有哪些缺点？
 虽然理论上的优势很大，但是集中模式的建设 
难度却很大。比如，欧盟委员会曾经努力试图建立
一个国际性有报告系统，但是没有成功，因为每个国
家现有的系统之间存在着差异，还有是因为没有中
央银行公共征信机构的国家不想加入到国际化的征
信体系中来。所以可以想见，在中国这个条块分割
很明显的国家，建立集中的征信体系是非常困难的。
36．我国征信系统为什么采取分散
模式？
   征信系统的分散模式即地方性的征信模式，是
指全国有多个数据中心，或者叫地区分中心。我国
是采取征信系统的分散模式具体原因主要有以下几
个方面：首先我国的经济发展和人口分布很不平衡：
人口流动性在增加，人口流动数量较高，且流动人口
基本集中在经济发达地区。而征信产业发展，尤其
是个人征信产业发展和人口数量及人口流动性密切
相关。这说明在我国经济发达地区分散建立的模式
更适合中国的现实；其次，若建成全国统一的模式，
征信机构将面l临着“普遍服务”难题，因为在偏远地
区建立分支机构、采集少量的数据，同样要支付较为
庞大的固定成本，使得全国性征信机构形同虚设，造
成资源上的浪费；再次，从国外征信机构的发展来
看，征信机构基本上都是产生在经济发达、移民较多
的地区，并发展起来的，然后经过长时间的兼并重组
形成规模更大的征信机构的。也就是说从长远来
看，征信产业势必走向全国性的征信机构这条道路。
所以当经济进一步发展，人口流动性进一步增强，跨
地区的征信业务成为业务中的重要组成分时，各个
区域的征信会出于利益的考虑，结合自己的经济状
况，采用自建或兼并等方式扩大征信范围，相信*终
会形成全国性的征信数据库。
37．有哪些机构、部门从事征信活动胃
j…从事征信活动的机构，即征信机构是依法设立
的独立于信用交易双方、专门面向市场从事信用信
息服务的第三方机构。根据开展业务方式和提供信
息服务类别的不同，征信机构又主要分为信用信息
登记机构、信用调查(咨询)机构、信用评级机构和为
信用风险管理提供其他专业服务的机构等。征信业
在国外已有100多年的历史，而我国目前尚处在起
步阶段。中国人民银行职能调整后，国务院通过中
国人民银行“三定”方案明确赋予人民银行“管理信
贷征信业，促进建立社会信用体系”的职能。在人民
银行信用标准化工作进行标准化征信工作的前提
下，现阶段我国的征信机构大体上分为三类：一是国
家有关部门推动建立的企业和个人征信体系；二是
民间中资征信机构；三是已经进入我国的外资征信
机构。
38．信用标准化对征信有哪些要求胃
  征信标准化是信用标准化的重要环节之一，加
速推进我国的信用标准化建设，对于征信机构的征
信标准提出了更高的要求，主要体现在以下几个方
面：**，建立个人与企业信用记录标准并构建个人
与企业的征信数据库。根据如何产生个人与企业的
信用信息记录标准，可以将其分为两类信息：**类
是显性的信用记录信息，或者称为违约记录信息，
例如记录某时间、某对象的违约情况。第二类是隐
性的信用记录信息，如企业行业状况、企业的经营、
负债等财务状况、个人的职业、收入等指标，它们在
一定程度上反映出企业的信用风险大小，这些信息
将用于进一步的专业分析。第二，规范统一现有的
企业与个人信用等级的标准。目前各个评级机构对
企业的信用等级都采用国际上通行的字母表示法，
如“AAA，AA，…C”等级。但是不同的评级机构在
等级评定上有一定差别，尤其是国内各商业银行都
有自己的标准，所以有必要对其进行统一规范，使之
标准化。第三，规范对个人和企业的信用评估标准。