农民理财知识读本

章保险
**节  保险概述
    一、保险的概念
    简单地说，保险就是集中社会上分散的资金，对于因灾害、
意外事故造成的各种损失进行补偿的一种方法。
    更确切地说，保险是指在社会经济互助原则下建立起来的
一种经济补偿制度，即集合社会上面临同种风险的大多数单位
和个人，通过订立保险合同，筹集保险费，建立保险基金，用
于赔偿发生灾害事故当事人的损失。
    风险，是指那些不确定事件造成的损失或其可能性。就一
个企业、一个家庭来看，在一定时期内是否会发生某种风险，
有其偶然性。但从社会范围来看，从比较长的时期来看，风险
的发生也可以说是必然的。所以，对风险造成的损失进行经济
补偿就成为必要。
    保险业是金融领域的朝阳产业。在我国经济持续快速增
长，人均可支配收入持续上升以及“人口红利期”的利好因
素的刺激下，保险业无疑面临着黄金发展机遇。在国家政策支
持下，未来保险行业投资渠道不断拓宽，投资收益率有望持续
改善。
    我们理财，就是首先要实现财务安全，保证家庭的经济安
全。而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员，再好
的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。理财组合也是这个

道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是**，先解决
后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向作出准确的判断。
    科学的做法是拿出年收入的8％～15％用来购买保险，包括
意外险、健康险、人寿保险、养老保险等，就像是做人生的守
门员，非常有必要。
  二、保险的作用
  保险是一种分散风险损失的可靠办法。这是因为：
  **，它通过事先集合面临同类风险的大多数人，收取保
险费，建立保险基金，而不是事后再筹集资金，所以使风险损
失后的经济补偿具有更加充分的资金来源。
    第二，它通过订立合同确立当事人之间的权利义务关系，
规定参加保险的人在何种情况下可获得补偿、补偿金额如何计
算，这种权利受法律保护。
    第三，保险由保险公司作为一项业务经营，管理专业化，
保险费计算科学(保险费的多少取决于风险大小，负担合理)。
    由于保险具有以上优越性，所以保险成为商品经济下分散
风险损失*常用、*普遍的手段，获得了长足发展。在西方发
达国家，大多数家庭的日常开支中都有一部分用于保险。如柏
林，有工作的市民40％左右的收入都交纳了多种保险费；日本
平均每人手中有5份保单；在美国人的心目中，没买保险心里
就不踏实，仅购买医疗保险的人数就接近总人口的90％，几乎
所有人一参加工作就购买养老保险和失业保险。我国人民的保
险意识也在不断地加强，特别是前几年银行利率下调，促使人
们寻找储蓄之外的新的投资方向，一些储蓄性保险业务大受欢
迎，很多家庭纷纷参加保险。
  三、保险是一种重要的低风险投资工具
  保险不仅是一种保险，也是一种重要的投资工具。

  投资的三大特性之一就是安全性(风险性)。安全性是讲人
们在从事经济活动中，把各种意外的经济损失降低到*低限
度。然而，事与愿违，有许多意外的事故是难以预防的。如
何对付这些防不胜防的意外事故，以使家人的生命、生活与
财产处于一个较为安全的状态呢?购买保险便是明智的投资
选择。
    但是，在不同的社会经济体制中，个人对保险的态度不同，
在传统的计划经济社会中，个人及全社会的保险都是由国家来
承担的，因此，人们自然不会把保险作为个人一项重要的投资
活动来看待。随着我国转为市场经济体制，越来越多的保险必
将从国家手中逐渐转到个人手中。因此，农民个人购买保险便
将成为生活中不可缺少的一项投资活动了。
    目前，国内70％的家庭在投资理财上还习惯于将钱存人银
行，认为这种投资有保障，看得见、摸得着。然而，现在的低
利率水平减弱了居民的储蓄尤其是定期存款的意向，居民的投
资结构正在发生变化。因此，保险正日益为人们所青睐。试问，
没有好身体，没有稳定的工作和收入，没有对意外事故的种种
保障，何谈生活?何谈理财?保险就像是种种理财方式外面的
一层保护膜。保险是风险性*低的投资工具，况且，目前很多
险种具有增值性质，即投保后不但可获保险，同时保费在保险
公司动作下还可坐收红利。这种保险的商业性增强了其投资
价值。