保险学

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插图：2.风险必须是偶然的风险的偶然性是对于个体标的而言的，风险发生所具有的不确定性，风险发生后造成的损失程度是不可知、偶然的。如果风险肯定不会发生，保险就没有必要了；如果风险已经发生或者必然发生，保险公司仅仅收取少额的保费，却要支付大额的保险赔款，则显失公平。如汽车已经碰撞了再去买保险，当然是不能承保的；房屋、机器设备等的自然损耗、折旧、磨损，是必然发生的损失，保险公司就不会承保。大量独立的标的风险虽然具有偶然性，但运用大量统计资料分析，可以发现一定的规律性，从而可以预测损失率。3.风险必须是意外的风险的意外性是指风险的发生或损害后果的扩展都不是投保人的故意行为所致，即对投保人或被保险人的道德风险，任何一种保险都将其列为除外责任。对客体而言，标的损失是非必然的。例如自然磨损、低值易耗品等属于必然损失。但是，他人的故意行为造成被保险人的损失，如盗窃、故意纵火、出口业务中买方拒付货款等，这种风险对被保险人来说属于意外事故，则可以承保。4.风险必须是大量的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。保险经营的科学基础是大数法则。大数法则有效性的前提条件是：所有观测样本应具有风险的同质性和足够多的样本即数量要求。数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。某一风险损失的发生具有普遍性，才能产生大量的共同转移风险的保险需求，形成一定规模，才能将某一风险损失的不确定在同质风险的总体样本中进行分散。由此测算出的保险费，既使投保人有支付能力，又能满足保险人建立充足的保险基金的要求。这一点不仅表明了保险经营的科学基础，也表明了可保风险的经济需求规律。这一要件在新险种的研发过程中应特别注意。5.风险发生必须是应有重大损失的可能性风险发生有导致重大的或比较重大的经济损失的可能性，才会产生对保险的需求，以小额固定保费的支出换取对大额风险损失的经济保障。如果风险损失程度轻微，选择保险方式则是不经济的。另外即使是可保风险，保险人对于小额损失通常也以免赔额方式不予赔偿。对于风险损失轻微的风险，一般采用自留风险的管理方式。以上有关可保风险的五个条件是有机联系、相互制约的。可保风险与不可保风险的界限是相对的，可以在一定条件下进行转化。事实上，随着保险市场需求的不断扩大、保险经营技术的日益提高以及社会法律制度的不断健全等，可保风险的范围正在不断扩大，以前不可保的风险变成可保风险。