依法治国之送法下乡-农村私人借贷法律实务指南-(案例应用版)

　　《新世纪农村普法读本·依法治国之送法下乡：农村私人借贷法律实务指南（案例应用版）》：　　于是，程某和年某共同订立了一份协议，协议规定：年某借给程某人民币15万元，借期一年，年利率为15010，预先从本金中扣除利息2.25万元，实交程某12.75万元，一年后程某返还15万元本金。程某拿到钱后很快建起了砖瓦厂。由于程某技术好，砖瓦厂生意红火，不到一年便收回了成本。到了该还钱的时间，程某心中很不公平了。程某思来想去，决定只还给年某12.75万元，并对年某说，你这是在放高利贷，法律不保护你的。年某一气之下，起诉到法院，要求程某按协议还钱。　　法律分析　　借款是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款在日常生活中经常发生，它对于融通资金、互通有无有重要作用。借款分为银行等金融机构的借款和民间借款。如本案中年某借款给程某，他们之间所形成的就是民间的自然人之间的借款纠纷，*主要的还是借款的利息问题。关于借款利息，《合同法》对金融机构借款和民间借款的要求和规定是不一样的，金融机构的借款应当支付利息，而自然人之间的借款合同可有利息，也可以无利息，全凭当事人之间的约定。如果自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。本案中程某和年某在借款合同中约定了利息，那么程某就应当支付。但年某预先在本金中扣除利息的做法是违法的。　　《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际款数额返还借款并计算利息。”本金是贷款人应提供给借款人的借款总额。利息是在借款人对本金经过一定时期的使用时产生的。如果本金没有交付给借款人，却让借款人支付使用本金的利息，对借款人是不公平的。所以法律不允许贷款人预先在本金中扣除利息。如果贷款人以地位和实力优势，迫使对方接受这一不公平的条件，那么这项约定没有法律效力，借款人应当按实际借款数额计算利息。本案中年某预先在本金中扣除利息的做法是违反法律规定的，是不会受到法律保护的。程某得到的实借款是12.75万元，依上述法律规定，程某要返还给年某的借款数额是12.75万元，并且按这12.75万元的本金计算利息，而不能以15万元计算利息。　　当前在农村的民间借款中，像年某这样预先在本金中扣除利息的借款人为数不少。这样的做法，意味着借款人得到的借款低于本金，却要支付与实际得到的钱款不符的较高的利息，这是变相地提高借款的利息，是一种高利贷行为，法律明文禁止这类事情的发生。　　在借款合同中，借贷双方互相负有义务，贷款人有按约定的日期和数额提供贷款的义务；借款人有按约定的期限、数额返还贷款、支付利息的义务。支付利息是借款合同履行的重要内容。本案中，如果程某只返还本金12.75万元而不返还利息的话，对年某也是不公平的。所以程某在返还本金的同时，也要返还利息。符合法律规定的做法是，该借款合同应视为一个本金为12.75万元的借款合同，程某在返还本金12.75万元的同时，还要支付12.75万元的本金的利息1.9125万元。《合同法》第211条第2款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”依据*高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但*高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。　　……