法律专家教您如何谨慎担保

　　《法律专家为民说法系列丛书：法律专家教您如何谨慎担保》：　　《物权法》第203条和《担保法》第59条都对*高额抵押做出了明确的定义，在定义中我们应重点关注以下几点：　　*高额限度，*高额抵押有一个*高额限度，如案例中的商铺作价50万抵押给银行，在办理抵押登记时，登记机关会在主债权额上填上50万。在王某不能清偿债务时，这个50万是一个上线，如果王某欠A银行30万，那么商铺拍卖后得到60万，A银行首先拿走30万；如果王某欠A银行60万，那么A银行只能拿走50万，剩余10万只能作为没有担保的普通债权向王某主张，如果此时王某只剩下10万元的钱，还欠了B银行10万元，那么A银行和B银行就只能平均分配王某的10万元，每家银行5万元。　　担保的债权范围，*高额抵押担保的债权具有将来发生性和不确定性，一般来说是先设定*高额抵押再发生债权的，也就是说借钱的事还没有发生就可以办*高额抵押了，而且一旦办了*高额抵押，在约定的期间内可以自由借钱、还钱，这些债权都在*高额抵押的担保范围内的。但《物权法》第203条第2款做了一个规定，如果当事人之间同意，那么即使是发生在*高额抵押设定前的债权，也是可以纳入担保范围的。另外，《担保法司法解释》第81条规定，如果抵押物因财产保全或执行程序而被查封了，或者债务人、抵押人破产了，那么这之后发生的债权将不被纳入*高额抵押的担保范围。　　*高额抵押担保的债权能否转让？一般来讲，转让债权是债权人的自由，如案例中，只要A银行同意，他可以将自己对王某的债权转让给资产管理公司。又比如张三欠李四5万块钱，李四因长期追讨不回来，他就可以低价转让给身材魁梧，大家都很畏惧的王五，王五给李四1万块，再去向张三追讨5万块。但一旦债权设定了担保，就会受到限制，对于*高额抵押担保而言，《担保法》与《物权法》的规定存在差别，根据《担保法》第61条的规定，*高额抵押的主债权是不能转让的，但因其存在很大的弊端，因此《物权法》第204条对此做了修改。根据《物权法》第204条的规定，*高额抵押的主债权是可以转让的，但如果是在*高额抵押担保的债权确定前转让的，且只转让部分的，那么*高额抵押是不转让的，也就是说转让出去的债权是不受*高额抵押担保的保护的，当然，该条款还是留了一个口子，如果当事人之间另有约定，还是可以按照约定来执行的。　　*高额抵押能否变更？抵押权是抵押人和抵押权人根据各自的意愿设立的，一般情况下允许自由变更，但如果这种变更会影响到其他人的权利，那么就会受到限制。《物权法》第205条和《担保法司法解释》第82条都对此做出了规定，原则上允许，但不能对别的抵押权人产生不利影响。如本案例中的商铺如果价值60万，王某将其中的50万以*高额抵押的方式抵给A银行，剩余10万以普通抵押的方式抵给B银行，那么如果A银行想把*高额从50万变更到60万，就会侵害到B银行的利益，因为变更前，A银行*多只能先拿走50万，剩余10万B银行优先拿走，现在A银行的*高额变更为60万元后，如果王某不能清偿欠款，那么A银行*多可以先拿走60万，B银行就得拿了。所以，A银行这样的变更对B银行是没有效力的。　　……