上海法院类案办案要件指南(第2册)

　　《上海法院类案办案要件指南（第2册）》：　　（五）服判息诉率高，上诉改发率较低　　近五年的民间借贷案件服判息诉率平均为92.36%，绝大部分的民间借贷案件经由一审生效，仅少部分案件提起上诉。在上诉的案件中，五年来被改判案件不足800件，被发回重审的100余件，改发率为7.86%。　　二、案件特点　　（一）职业放贷现象频发，催生专门产业　　近几年，在民间借贷审判实践中经常出现“职业放贷人”的身影。这些放贷人往往拥有大额资金调度能力，并通常提供格式化的借款凭证文本，对借款期限、借款交付方式、借款利率、违约金及其他费用等进行较为全面的约定，对于大额资金的出借，一些出借人还要求借款人提供房产、车辆或第三人进行担保。涉职业放贷人案件相比较一般民间借贷案件而言，具有较为明显的特点，具体表现在：职业放贷人的放贷行为职业化、产业化、网络化、平台化；借款利息、费用高额化、隐蔽化；放贷证据单一化，以银行流水、借条、收条证据为主；讨债手段暴力化，衍生出限制人身自由等犯罪行为；案件公告率高，借款人消极应诉，缺席审理案件数较多。另外，大部分涉职业放贷案件中借款期限短、借新债还旧债现象突出、出借人较为同一。　　（二）高额利息、费用趋于隐蔽化　　《*高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷利率设有限制性规定，对超过部分利息不予支持。但出借人为获取高额利息，采取多种手段规避相关法律规定。有些案件的借贷双方即使在借款合同中约定了逾期利率、违约金和其他费用竞合时的处理办法，但因被告出庭率低，未向法院提出抗辩主张，导致法院无法查明案件事实。在网络平台作为出借人的民间借贷纠纷案件中，网络借贷更加技术化，相关证据调取更加困难，案件事实查明更为复杂。此类案件中，出借人向不特定借款人出借款项，借款合同实行网签制、合同条款复杂、收费项目繁多、费用计算方式多样，加之出借款账户虚拟化等，易致借款人借还账目不清、利息计算不明。　　（三）部分诉讼目的呈现非正当性　　通过调研发现，民间借贷纠纷案件数量庞大，借款原因有很多，部分体现在借款人赌博、吸毒、涉黑涉恶等。其中，赌债性质的民间借贷纠纷案件尤为突出，出借人及其团伙事先确定好猎取对象，再邀请借款人喝酒、赌博，抓住借款人想要翻本的心理，使得借款人赌债不断增加并出具借条。为了能使不正当借款合法化，出借人一般要求债务人出具借条或欠条等凭证，写明欠款数额但是不载明借款用途。案件审理中，作为原告的出借人往往是自我陈述借款过程，但因为借款人不到庭，没有庭审抗辩，缺少证据支撑，即使是涉嫌赌博性质的民间借贷，也因出借人借款流水等证据较为充分，没有借款人庭审抗辩，法官也很难认定借款合同无效。司法审判中，疑似以合法形式掩盖非法目的的民间借贷纠纷案件较多，但判决中据此认定合同无效的较少，一方面在于出借人借款呈现专业化、团伙化、虚拟化的特点；另外一方面在于借款人缺乏清偿能力、刻意逃避债务或消极参加庭审。　　（四）借款要素不完备的现象突出　　民间借贷纠纷案件不仅在于借贷关系的民间性上，还在于借贷过程的“民间性”上。借贷双方借款凭证书写不规范，缺乏必要的合同条款，缺少借贷证据保存的意识，这为案件事实查明等制造了障碍。虽然借贷自古有之，但由于民间借贷的主体多为自然人，其专业性不如金融借款案件当事人，民间借贷法律关系的规范性严重不足。部分案件的借条、欠条等证据不规范，对借款利率、借还款期限、逾期利息、款项交付方式等均未约定或者约定不明。在实际审理中，还发现有些借款人急于取得借款，甚至只在借条上签名，未填写利率、出借人、借款金额、借款期限等，将空白借款凭证签字盖章后交付出借人，自己未留存借款凭证。不规范民间借贷操作，导致借贷事实难以查明，从而给案件审理、事实认定造成了极大困扰。　　……