坚韧的活 勇敢地爱

通向人生自由的“FIRE 运动”：我，35岁退休 阿饼 “FIRE”，一项以“经济独立、提早退休” 为目标的理财运动正在给世人带来启示—— 从工作安全感、生活日常、人生目标到生命意义。 2019 年，一股从全球*大的资本主义国家燃起的“火球”，从北美火到了欧 洲，再到澳大利亚，也随着互联网的传播来到了中国。这就是被美国“千禧一代” 热烈拥抱的“FIRE”（Financial Independence， Retire Early），意思是“经济独立、提早退休”。这一理念还催生了包括播客、博客、书籍、会议和非正式讨论群组在内的一整套生态系统。 “FIRE 族”的计算公式是这样的：一名上班族每个月保证储蓄率达到 50% 甚至更高，然后根据麻省理工学院学者威廉·班根提出的“4% 原则”，当攒够一年生活费的 25 倍后，你就可以靠 4% 的理财收益实现退休生活。 “早退”的秘诀并没有“IRR”（内部收益率）和“IRA”（个人退休账户）等把大多数人吓破胆的专业金融术语，而是对古老的储蓄观念的讴歌——尽可能把钱存下来，舍去一切不必要开支，以尽早达到财务独立的目标，挥别汲汲营营的日子， 开始过真正想过的生活。 这项极简理财运动中所体现的自力更生和节俭精神，散见于本杰明·富兰克林1758 年的经典著作《财富之路》、爱默生 1841 年的散文《自力更生》以及亨利·梭罗 1854 年的《瓦尔登湖》中。“FIRE 族”所遵循的理念是《富足人生：要钱还是要命》（Your Money or Your Life）。这本 1992 年出版的商业畅销书颂扬财务独立，反对消费主义，作者薇琪·鲁宾认为时间（或生命）比物质享受重要。她在书中提出了一个看法：“如果你一天能赚 200 美元，那么当你要去买一双 100 美元的鞋子时，你要问自己：‘这双鞋值得我半天的生命吗？’” 根据节俭程度，“FIRE 族”又可被分成三类：一类是“瘦 FIRE”，即过一种极度节俭的生活；一类是“肥 FIRE”，即在保持常规生活水准的同时尽量减少不必要的开销；还有一类是“咖啡师 FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麦当劳做兼职，因为这类连锁品牌店会为兼职员工提供社保。当然，也有“FIRE 族”过着“拥有一切却不使用”的生活，“拿着四环的房本和车本，住着郊区的房子，出行全靠地铁和公交车”。 无论是哪一类实践者，他们都会遵循同一项重要原则：追踪每一分钱的开销。更重要的是，他们都为成为减少垃圾制造者而自豪。这种生活方式也正是环境保护的“5R 原则”——Refuse（拒绝）、Reduce（减少）、Reuse（重复再用）、Repair（修理再用）、Recycle（循环利用）——的*终目的，少欲知足，回归简朴生活。 在鲁宾看来，这群长期生活简单的人并非不食人间烟火，反而是“非常喜欢数字，对税收和会计的细枝末节很着迷”。 FIRE 并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡 事实上，*早一批 30 多岁就宣称自己退休的“FIRE 族”并不是富二代、财务总监或创业成功者，相反，他们来自看似对钱*不感冒的 IT 行业。 20 世纪 90 年代末至 21 世纪初，美国经历了**场互联网泡沫。处于风暴中心的多数互联网行业工作者，经历了他们人生*戏剧化的时期——从互联网行业抢手的“香饽饽”到担心失业，一度膨胀的财富也一夜回到奋斗原点。好不容易“回春”，又遇上 2008 年的金融危机。飘忽不定的环境给这个群体带来了极大的不安全感。对于他们来说，外部世界既然不可控，那只能转而向内把控自己的生活。于是，这群擅长左脑思维的理工男发挥自己的逻辑思维与数学运算优势，精心计算每一笔收入与支出，为未来规划了一个可控的蓝图。 彼特·阿德尼就是其中一员。作为一名软件工程师，他大约每年挣6.7万美元。 依照 4% 法则，彼特计算出实现财务自由所需的金额，再加上节俭的生活方式和有效的投资理财手段，他在 2005 年满 30 岁时成功实现退休。2011 年，彼特开设了博客“钱胡子先生”（Mr. Money Mustache），记录自己如何实现 FIRE 生活方式。 他将这个运动视为“逃离吸食灵魂、占据时间的工作和一个为消费主义所推动的经济的方式”。 这个人数日渐增长的亚文化群体认为，“FIRE”并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡。正如在“996.ICU”项目的宣言中，“Developers' lives matter”（程序员的命也是命）被重重加粗——不再按照老板的日程表做事，才是“FIRE 族”的*终目标。 在某天听了《纽约客》对“钱胡子先生”的播客采访后，34 岁的斯科特·里肯斯也“觉醒”了。他开始拒绝成人生活的标准模式：毕业后工作赚钱，拿出大量贷款买新车和房子，然后工作 40 多年来还贷，为自己预支的享受付出代价。他对妻子泰勒说，我们应该放弃宝马汽车，不要经常在外面吃饭。泰勒起初不愿意放弃原本的舒适生活，直到她看了一个退休计算器的结果才明白：如果他们采用 FIRE生活方式，可以在十年内退休；如果他们继续在科罗拉多享受高档生活，则需要工作到 90 岁才能退休。 “提前退休这种事对我来说并不重要，重要的是控制时间。”斯科特说。他在纪录片《玩火》（Playing with FIRE）中记录了他和多位成功“FIRE 族”的实践过程。预告片中，一位红衣女性面色严肃地坐在镜头前，说了一句让每个观众都陷入沉思的话：“那些点缀着名牌高校、白栅栏的美国梦，背后都是累累债务。” 将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同于我们在社会上获得的“抬头” 在中国“提前退休”也像天方夜谭——根据《2019 胡润百富榜》的标准，在中国一线城市拥有 2.9 亿元、二线城市拥有 1.7 亿元才能实现财务自由。提出“理财更简单，人生更自由”的理财达人简七认为，这些数字是一种“刻舟求剑式”的财务自由，除了带给人们更多的焦虑、鼓吹世人用生命赚钱以外，并没有带来任何思考和规划生命价值的指导意义。 理财自媒体人邢力也在众多咨询者和粉丝里看到了许多人对理财的*大误解，就是“只会满脑子想着给存款数字做加法，却从来没想过给欲望做减法”。对于那些“长久以来被剥夺”的缺失感与欲望所迷惑、欺骗与吞噬，无止境地向外追求财富的人来说，钱，永远都嫌不够，幸福和快乐，也永远都买不尽。他们会像陀螺一样不停地转下去，直到有一天国家对他说“你到法定退休年龄了”，才停下来。 事实上，“财务自由”并不等于“财务独立”。鲁宾认为：“达到财务独立时，金钱在你生活中所发生的作用将由你来决定，而不是由环境决定；金钱不再是偶发的事故，而是有意义地纳入生活之中。” “FIRE 运动并不适合那些想一夜致富或者单纯讨厌工作的人。事实上，我们关注的是找到一个新的职业、生涯规划，让你更加热爱你的生活。”关注提早退休的Our Next Life 组织的创办人坦雅·海斯特说。事实上，很多“FIRE 族”在达成所谓“退休”后仍然在工作，只不过这些工作是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。 将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同我们在社会上获得的“Title”——CEO、工程师、老师、经理、博主、创业者……但我们的父母、配偶、子女、朋友、宠物、邻居以及许多只有一面之缘的陌生人呢？他们都没有得到应有的意义分配。我们不但没有尊重这些“杂事”，还常常视之为我们做“真正工作” 的诸多障碍，因为这些活动不仅无薪酬，还总要我们倒贴。 一旦我们切断受薪职业与我们的生命意义的关联，就能认清受薪工作的固有内在价值的真相：我们受雇为酬，工作只不过是我们以生命换金钱的结果。重新定义工作将让我们思考家庭责任、人际关系和自我价值的意义，从而能以在受薪工作中所投注的相同创意、尊重与专注来看待这些无薪“工作”。正如“快乐经济学家” 黄有光所说，赚钱并不是我们的*终目的，快乐才是。如果经济增长不能增加人们的快乐，则经济增长不重要，如何增加快乐才重要。 除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活 声势浩大的“FIRE 运动”也招来了不同的质疑声浪。 **，“FIRE 运动”对于收入水平和存款率的要求都比较高。即对于普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更长的时间。这两者很难同时满足，甚至会相悖。高薪通常意味着生活在高消费的一线城市，这无疑会延缓储蓄的增长速度。全球各国都在不断压低的利率，也是影响储蓄收益的另一个因素。 第二，对于“财务自由”或“财务独立”这样一个永远处于进行时状态的概念来说，4% 法则被提出来的 20 世纪 90 年代，是美国国债支付年利率超过 4% 的大牛市——而那个美好时光已一去不返了。“确实，在过去相当长时间里，4%法则表现得很好。”2003 年，《华尔街日报》的一篇文章写道，它的标题是《跟4% 法则说再见》。 第三，要小心通胀率，它是吞噬资产的沉默凶手。作为发达国家，美国保持着相对健康的 1%—2% 通胀率，足以让他们的“FIRE 族”能相对安全地实现早退。 中国作为发展中国家则有自己的国情。根据中国历年（1979—2015）全国居民消费价格指数（CPI）和通胀率统计表，从 1979 年到 2015 年，我国物价累计上涨了591.7%，即 36 年间涨了近 6 倍。而在“FIRE 族”首选的一线城市，消费力更强，货币流通速度更快，通胀也会相对更高。 结合中国国情，邢力认为，未来 30 年，中国合理的实际年化通胀率在 5% 左右。储蓄或许不足以让我们的钱能跑赢通胀，为实现真正的“一劳永逸”，合理的投资将成为“FIRE 族”的必需功课。 第四，根据美国《赫芬顿邮报》的说法，“FIRE 族”由于过于节俭，较难找到志同道合的伙伴，甚至经常遭到父母误解，认为他们提早退休只是贪图懒惰和享乐的借口。此外，由于养育小孩的费用过高，《赫芬顿邮报》指出，约有77% 的 “FIRE 族”选择不生小孩。 当然，纵使“FIRE 运动”的实践存在许多困难，这把“星星之火”的*大价值是让我们开始反思：除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活？ 事实上，胡润那份报告还对那群已实现财务自由的人做了一个调查：“你*喜欢做的事情是什么？”排在前五的答案是：旅游、看书、品茶、自驾和美食——这不是比拼尽你生命的所有去赚 2.9 亿元容易多了吗？