躬耕海岛:海南自贸港田斌学术论文选

　　4.3.4 完善小微企业信用担保体系　　一是规范政府的角色和作用。要进一步明确信用担保行业的主管部门和相关部门的责、权、利，避免产生政出多门、多头管理的现象。要进一步弱化行政干预的力度，坚持信用担保机构“市场化运营、企业化管理”的原则，采取更加审慎的监督策略，将监督的视角放在宏观层面，尽量避免对信用担保机构采取直接行政干预行为，用市场化的运作规律规范和监管信用担保机构，确保信用担保体系能依照市场经济市场规律正常运行，独立自主地开展业务，确保信用担保体系稳定健康发展。　　二是适当确定担保比例和担保规模。金融机构应认真执行中国人民银行[1999]379号文件关于“利益共享，风险共担”的原则，通过签订协议明确双方责任，与信用担保机构分别承担风险，而不应由担保机构全部承担。在对小微企业贷款中，信用担保机构为协作银行贷款的80%-90%提供担保，而协作银行承担10%-20%的风险，这样，既可以增强双方的责任感，有效地防范和控制贷款企业的信用风险，也可在一定程度上分散担保机构的风险责任，有利于银行和担保业的共赢。目前，我国信用担保体系构建不完善、不规范，从安全角度考虑，应建立风险控制目标。贷款放大倍数不宜过大，宜定为资本金的5-10倍，即在资本金规模较小时，担保倍数定为5倍左右较妥；资本金规模扩大后，担保倍数可增至10倍或更多。　　三是实施小微企业信用工程。一方面，各级政府及相关部门要加快建立小微企业信用评级和信用登记制度。通过建立信用评级和信用登记制度，构筑社会信用体系网络，形成公开、有效、社会共享的信用资源，使信贷担保作用得到发挥，促进金融机构给小微企业提供贷款。同时，通过企业信用制度的建立，促使企业按时还款，推动信用担保机构做大做强，从而支持更多的小微企业。另一方面，各级政府及相关部门要建立失信约束和惩罚机制。对企业失信行为进行依法处罚，同时还要明确失信企业责任人的法律责任，特别是明确企业法定代表人、负责人和相关直接人的法律责任，并加大其失信的成本。此外，要积极引导小微企业重视信用意识的培养，培养其将信用作为无形资产来经营的理念。　　四是建立健全担保人才的培养机制。有关部门、大专院校、小微企业信用担保机构应采取多种形式，加大评估、财会、管理、法律、投资等专业人才的培养与培训力度，实施灵活高效的育人、选人、用人机制，尽快建设一支洞悉理论、熟悉业务、精通操作以及忠于事业、诚信可靠、敬岗爱业、遵纪守法的人才队伍。同时，对岗位实行明确的责任制，增强从业人员风险责任意识，促进行业良性发展。　　五是建立信用担保行业协会和行业准入制度。“我国的信用担保行业仍处于发展期，且理论界对担保规律的研究尚且浮浅，各家担保机构的从业人员对自身业务规律和规则的掌握与熟练运用也尚需时日，因此尽快成立信用担保协会势在必行。（担保协会）根据国家的法律法规，对担保机构的准人、退出制度，财务的内控制度，业务范围和操作流程，风险防范、承担行业管理及自律等方面的规定履行职责。同时要承担担保业务培训、信息咨询及对外交流、维护担保机构的合法权益等重任，建立担保公司统计报表制度，积极开展对中小企业信用担保机构的资信评级，依法规范其担保行为。”①同时，由于小微企业信用担保与一般的担保相比，有较强的政策色彩，是国家发展小微企业的重大战略措施，所以，担保机构的进入除了应具备一般担保经营活动的基本条件外，还要具备一些特殊条件，也就是说要设立一定的行业准人。如：相关业务人员应占一定比例，熟悉和了解小微企业担保市场和小微企业经营状况的专业人员应占一定比例，应有足够的注册资金等。　　4.3.5 引导和规范民间金融，预防和处置非法集资　　民间金融具有信息交流快、运作灵活的特点，适应了小微企业的融资需求。民间金融由于具有加强的地缘性和人缘性，使其对所提供融资的小微企业非常熟悉，有效解决了与小微企业之间信息不对称的问题，而且借贷手续简便，解决了小微企业难以从正规金融途径获得资金的缺口的问题，支持了小微企业的发展。由于民间金融机构具有组织成本低、机制灵活、效率较高、对企业资信较为了解等市场经济的特点和优势，因此，我们应将体制外的民间金融机构纳入正式制度安排之中，将民间的金融业纳入有组织、有管理的系统之中，充分发挥其积极作用。也就是说，对民间金融、民间资本要采取疏导与规范相结合的原则，在通过立法赋予其合法地位的同时，还应对其进行适当的规范和监管。