社会保障概论(第六版)(新编21世纪公共管理系列教材)

　　《社会保障概论（第六版）/新编21世纪公共管理系列教材》：　　2.3.2 社会互助组织的普遍发展　　互助组织产生于17世纪末，是产业工人为抵御劳动风险而创立的互助互济基金会组织，它聚集会员的力量，组织会员之间的扶危济困。资本主义原始积累时期，产业工人收入极其微薄，并处于失业、工伤、疾病等劳动风险的威胁之下，一旦遭遇劳动风险，会立即陷入无法生存的境地。为了抵御劳动风险，工人自发地组织起互助互济的基金会，会员定期缴纳一定的会费，当某些会员遭遇劳动风险、失去收入时，由基金会为其提供物质帮助。在英国、德国等工业化国家，都先后成立了这种自发的互助基金会。在德国，到1880年底，互助基金会已经发展到6万名会员，到1885年底，增加到73.1万名会员。在英国，因为资本主义发展较早，从17世纪末开始，面对贫困和大机器工业生产伤害的威胁，产业工人开始自发组织小范围的内部互助组织，如“友谊会”“工会俱乐部”等。“友谊会”在19世纪得到较快的发展，成员已达450万人，接近当时英国男子人数的一半。“工会俱乐部”通过会员缴纳会费，建立工会保险基金，对生病和工伤的职工提供救济，对退休的职工发放养老金、提供死亡丧葬费，对失业工人提供救济，对罢工及劳资纠纷提供资助。据1902年11月英国贸易部劳工记者调查，英国100家*大的工会组织中，用于失业、疾病、养老金和丧葬的费用已占会费开支的60.8%，劳资纠纷资助开支占19.4%。至1904年，参加工会保险基金的有240万人。　　这种以抵御劳动风险为目的的互助组织，从制度属性、管理形式、项目设置、责任承担等方面，为后来的社会保险制度的产生和形成提供了组织经验和基础。　　（1）互助组织以会员的共同利益为出发点，创造了不以营利为目的、共同集资、互助互济的全新的保障遭遇风险人群基本生活的组织模式雏形，为政府解决工薪劳动者收人中断后的一系列问题提供了思路。社会保险制度正是吸收了互助组织的这一创造，以贯彻国家的意志、方针为宗旨，不以营利为目的，成功地把国家的社会经济政策和保险机制结合在一起，达到安定社会、发展经济的目的。　　（2）互助组织在发展过程中创造了多种管理形式包括按行业组成的互助会、按职业组成的互助会、按地区组成的互助会和按项目组成的互助会（如年金保险社）等。这些管理形式成为各国选择社会保险管理体制的参照对象，并得到了完善和发展。从当今世界各国的社会保险管理制度来看，有行业协会组织管理的社会保险、按地区组织管理的社会保险等。　　（3）互助组织确定的互助项目，如疾病、失业、老年、工伤等，是社会保险制度的主要内容，也是*早被列入的项目。在保险项目的选择上，社会保险显然受到了互助组织的启发。互助组织是在自愿互利的基础上组成的群众性的团体，它能*大限度地听取会员的意见，把会员遭遇*多、*需要保障的劳动风险列入互助项目。实践验证了互助组织所选择的互助项目的准确性，也为社会保险准确选择保险项目提供了范本。　　（4）互助组织以会员缴纳的会费为基金，组织互助互济。每个会员享有遭遇劳动风险受助的权利，同时也承担着对其他会员的责任。这种个人缴费、共同抵御劳动风险的互保形式，得到了工人的认可，同时给政府以提示。这就为政府在工薪劳动者中广泛实行由工人、雇主、政府三方共同承担责任的社会保险制度提供了依据。　　通过对社会保险和互助组织的比较，可以看出，社会保险多方面借鉴了互助组织的原则和方法。　　社会保险制度建立起来之后，社会救助、社会互助组织仍然存在，并且在一些领域得到发展，继续发挥作用，成为社会保障体系的组成部分。　　2.3.3 商业保险　　商业保险起源于15世纪的海上保险。当时，由于世界市场的形成和扩大，很多商品流通要越过海洋。运输商船在航行中常常遇到危险，于是船主以其船舶或货物作为抵押，取得贷款。如果他在航程完成前遭到损失，可依其损失程度免去部分甚至全部债务；如果他安全到达目的地，除归还贷款本金及利息外，还要付给出借人保证航程安全的费用。这笔为获得安全保障而支付的费用，便成为后来的保险费。债权人相当于保险人，债务人相当于投保人。但在17世纪以前，海上保险业务只是银行和放债人的副业，没有专营的保险公司。到17世纪中叶，英国出现了承保火险的保险公司，18世纪出现了人寿保险公司，后来又出现了人身意外伤害保险和健康保险业务。人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险三个项目构成了商业人身保险。商业保险公司通过向投保人收取保险费，广泛筹集资金；当被保险人遭遇风险事故时，向保险人或受益人支付保险金。商业保险实际上贯穿着投保人之间互助互济、分担风险的原则。　　……