保险学

**章风险与风险管理 案例简介 2021年3月，宁波某贸易有限公司采购的一批进口冷链食品在台州临海监管仓接受新型冠状病毒（简称新冠病毒）核酸检测时，被检出阳性，两日后复检仍为阳性，需按要求进行无害化处理。由于该公司从2月起便陆续为其采购的进口冷链食品投保“冷链食品无害化处理保险”，事发后，保险公司按照合同约定，向该公司赔付40.68万元。公司负责人表示：“幸好事先投保了‘冷链食品无害化处理保险’，帮助我们挽回了一大笔损失。”截至2021年5月，该公司已累计投保“冷链食品无害化处理保险”9单，涉及保费4472元，总保额397万元。 案例分析 2020年下半年以来，冷冻产品外包装上频繁被检测出新冠病毒核酸阳性，并且发现有物传人的现象，国家相关部门高度关注，积极采取应对措施，对核酸检测呈阳性的食品立即销毁，*大限度地阻断冷链食品储存、加工、销售环节的疫情传播风险。为减少企业经济损失，协助政府落实监管要求，中国银行保险监督管理委员会（简称中国银保监会）宁波监管局指导食品安全责任保险共保体首席承保人—中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司开展关于冷链食品企业市场需求调研，根据市场需求开发“冷链食品无害化处理保险”，充分发挥保险的经济补偿功能，降低企业经营风险。 凡从事冷链食品的企业均可投保此项保险，保费为500元/柜，保额*高为30万元，被保险人的货物若被检测出携带法定传染病病毒，导致政府主管部门要求对该货物进行无害化处理的，保险公司按约定赔偿无害化处理对货物造成的损失。2021年3月17日，该保险正式登录“浙江生鲜冷冻食品物防信息系统”（简称“浙冷链”），向全国推广。截至2021年5月，已有52家企业投保562单，共计保额1.84亿元。 结论 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，就要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。如果某个企业遇到了风险事故，轻则影响生产，重则中断生产经营，甚至破产。保险是一种分担风险的方法，购买保险对于公司来说是抵御风险的有效手段。 资料来源：冷链食品检出新冠病毒浙江宁波一外贸企业获赔40.68万元，中国新闻网，2021-05-06，有改动。 你是不是有下面的疑问 1.如何定义“风险”？ 2.风险管理的程序包括哪些环节？ 3.如何理解保险在风险管理中的作用和地位？ **节风险及其特征 一、风险的定义 何谓风险？不同的学者有不同的定义。有的强调风险表现为不确定性；有的则强调风险表现为损失的不确定性。两种定义的主要区别在于描述的范围不同，若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能是损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于这类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险的结果只能是损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。 保险领域中的风险属于狭义风险。保险是通过特有的处理风险的机制，对被保险人提供保险保障，即当被保险人发生保险事故造成经济损失或人身伤害时，由保险人提供保险赔偿。因而在保险理论与实务中，风险具有特定的含义，即风险是指损失发生的不确定性，是狭义风险。 二、风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的，三个要素的共同作用，决定了风险的存在、发展和发生。了解这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。 （一）风险因素 风险因素也称风险条件，是指引发风险事故、增加风险事故发生的可能性，以及风险事故发生时扩大损失的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。例如，对于建筑物而言，风险因素是指其建材的质量与建筑结构的稳定性等；对于人而言，风险因素是指健康状况与年龄等。 风险因素通常可分为以下三类。 1.实质风险因素 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件物理功能的因素。例如，汽车刹车系统的可靠性，建筑物坐落的地理位置、使用的建筑材料、结构、消防系统等都属于实质风险因素。 2.道德风险因素 道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即人们出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失或扩大损失程度的因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图均属于道德风险因素。 3.心理风险因素 心理风险因素是指与人的心理状况有关的无形因素，即由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失的程度的因素。例如，酒后驾车、吸烟时随意丢弃烟蒂等都属于心理风险因素。 实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险因素又被合称为人为风险因素。 （二）风险事故 风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，即风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会导致人员伤亡，也就没有风险事故。 风险因素和风险事故的区分有时并不是绝对的。例如，天寒地冻落下冰雹造成连环车祸，此时冰雹是风险因素，车祸是风险事故，但冰雹落下击伤行人似乎又成了风险事故。当风险因素和风险事故难以区分时，判定的标准是看是否直接引起损失。 （三）损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。在这个定义中强调了两个重要的要素：一是非故意的、非预期的、非计划的；二是经济价值的减少。二者缺一不可，所以损失一般以丧失所有权、预期利益，支出费用和承担责任等形式表现，精神打击、政治胁迫、折旧等均不能构成损失。 在保险实务中，损失通常分为直接损失和间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。 （四）风险因素、风险事故及损失三要素之间的关系 一般而言，风险因素、风险事故及损失之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失，当损失发生后，就需要经济补偿，从而产生了保险需要，如图1.1所示。 三、风险的特征 （一）客观性 风险是一种客观存在，独立于人的意识之外，不以人的意志为转移。例如，地震、台风、洪水等自然灾害，战争、社会冲突等社会风险，都不为人们的主观意志所转移。虽然，随着科技的进步和经营管理的改进，人们认识、管理、控制风险的能力提升，在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故等风险能部分受到有效控制，但从总体上来说，人们只能在一定程度上改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，而不可能完全消除风险。正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。 （二）不确定性 风险的不确定性主要表现为：风险发生与否的不确定性、发生时间的不确定性及损失程度的不确定性。 1.风险发生与否的不确定性 就个体风险而言，其是否发生是一种随机现象，具有不确定性；但在总体上，风险的发生往往有一定的规律性，具有一定程度的必然性。以火灾为例，总体来说所有的建筑物都面临发生火灾的风险，但是，具体到某一栋建筑物，其是否发生火灾则是不确定的。 2.发生时间的不确定性 从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生却是不确定的。例如，死亡是人生的必然现象，但一个人何时死亡，在健康状况正常的情况下是不能确定的。 3.损失程度的不确定性 例如，在洪涝区，人们知道每年或大或小会遭受洪水的袭击，但人们无法预见洪水是否会造成财产损失或人身伤亡及其程度如何。 （三）普遍性 自人类出现之时起，就面临着自然灾害、战争、疾病等风险。随着时代的进步、科技的发展、生产力的提高，人们在消除一些风险的同时又制造了新的风险。汽车文明在给人类生活带来便利的同时，也给人类带来了碰撞等新的意外事故，造成财产损失和人身伤亡。市场经济条件下的个人面临着生、老、病、死、残、失业等风险的威胁，企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等，甚至国家和政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入了社会、企业、个人生活的方方面面，无处不在，无时不有。 （四）损害性 一般的风险都会给人们的利益造成损失。物质上的损失可以用货币进行衡量。人身损害虽然比较难以用货币衡量，但一般都表现为所得的减少或支出的增加，或者两者兼而有之。总之，风险的发生将会给人们的生活带来损害。 （五）可测定性 对于个别风险而言，风险是一种随机现象，是不可预知的。但对于风险总体而言，若通过对大量风险事故进行观察，会发现其往往呈现出明显的规律性。根据数理统计原理，随机现象一定会服从某种概率。利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失程度，并可构造出损失分布的模型，因此成为风险估测的方法。例如，通过对某一地区各年龄段死亡率的长期观察统计，进而可以准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率。 （六）发展性 随着人类社会的不断进步与发展，风险也在变化与发展。尤其是高新技术的开发与运用，使风险的发展性更为突出。例如，核电站的建立带来了核污染，向太空发射卫星把风险拓展到了外层空间等。风险的发展为保险的发展创造了空间。 第二节风险的分类 人们所面临的风险是各种各样的，不同的风险具有不同的特点及性质，其发生的条件、形成的过程以及造成的影响是各不相同的。对风险进行分类，有助于我们对各种风险进行识别、评价和管理。 一、按风险的性质分类 风险按其性质分类，可分为纯粹风险和投机风险。 （一）纯粹风险 纯粹风险是指仅有损失机会而无获利可能的风险。例如，各类自然灾害、意外事故、疾病等均属于纯粹风险。 （二）投机风险 投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：没有损失、有损失和盈利。如商品价格的浮动、股市行情的变动等。 通常，人们会尽力避免纯粹风险，却为获利而甘愿承受投机风险。 二、按风险产生的原因分类 风险按其产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。 （一）自然风险 自然风险是指因自然力的不规则变动引起的种种现象，导致对人们的经济活动、物质生产或生命安全等造成危害的风险。如地震、水灾、风灾、火灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及瘟疫等各种自然现象。自然风险是保险人承保*多的风险。 （二）社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为和故意行为），对社会生产及人们的生活造成损失的可能性。如偷窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或伤害的可能性。 （三）经济风险 经济风险是指在产销活动中，由于受到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素的变化的影响，或经营者决策失误，对前景预测出现偏差，导致经济上遭受损失的风险。如生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏等方面的风险。 （四）政治风险 政治风险（又称为国家风险）是指在对外投资和贸易过程中，由于政治原因或订约双方所不能控制的原因，债权人可能遭受损失的风险。如因输入国家发生战争、革命、内乱而中止货物进口；或因输入国家实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；或因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法履行而产生的损失等。