包邮构建区域性农村信用评估与征信体系研究

　　《构建区域性农村信用评估与征信体系研究》：　　二、昆明市典型农村金融机构供给情况调查（一）合作性金融机构——昆明市农村信用社合作性金融机构主要是指昆明市农村信用合作社联合社，简称“市联社”，成立于1986年，是全国**家地（市）级联社，下辖十三个县区联社、一个农村合作银行和一个营业部。昆明市农村信用社是一个坚持“立足三农、服务城乡、支持中小企业及促进地方经济社会健康发展”的地方性金融服务机构。昆明市农村信用社网点分布广，除东川区的一个乡外（现正在解决中），网点基本覆盖县域的各个乡镇。目前，昆明市农村信用社资产规模688亿元，网点数量361个，职工人数3119人。2009年底存款余额1587亿元，其中涉农贷款302亿元，涉农贷款占整个贷款的80.7％。　　1.昆明市农村信用社服务“三农”情况　　**，重点支持了规模化、产业化、市场化的农业生产经营。根据当地农村市场的金融需求，推出了“特色农业贷款”“农村党员创业贷款”“金碧惠农卡”及“贷免扶补创业小额贷款”等信贷产品，促进了农村经济的发展。截至2010年4月末，昆明市农村信用社涉农贷款余额334.1亿元，占贷款总量的75.1％。　　第二，农户贷款覆盖面不断扩大。全市农村信用社不断巩固和扩大农户小额信用贷款、农户联保贷款等信贷支农方式，加强信用社、信用镇建设，扩大支农覆盖面，有效解决了农民贷款难问题。目前，在全市共建立农户经济档案42.26万户，占全市农户总数的50％。2010年3月末，在农村信用社贷款的农户33.3万户，占全市农户总数的39.6％。　　第三，对中小企业的支持力度不断扩大。在额贷款中，75％以上的贷款给了中小企业，到2010年4月末，昆明市农村信用社发放各类中小企业贷款289亿元，支持了基础设施建设、小城镇建设及农业产业化发展。　　第四，以改善支付手段为基础，大力拓展中间业务。昆明市农村信用社发挥农村信用社点多面广、联系城乡的优势，通过开办财政直补农民资金“惠农一折通”业务，向农民发放包括粮食直补、农村低保、抗震安居、水库移民、退耕还林等在内的财政补助款项；推出了集存、贷、汇三大功能于一体的“金碧惠农卡”，帮助农民发展生产经营；还代理新型农村合作医疗、新型农村养老保险等面向农村和基层的金融服务业务。　　2.昆明市农村信用社服务“三农”存在问题　　（1）农村信用环境较差。农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农民收入不稳定，支农贷款风险较高，信用社普遍存在“惧贷”“惜贷”心理，有资金也不愿意投放到“三农”。　　（2）一些政策规定不利于贷款按期偿还。从目前的贷款操作看，95％以上的贷款是一年以内的流动资金贷款，这个期限不太符合农村实际的资金周转周期，造成贷款到期而投资尚未收回，影响了农户到期贷款的归还。　　（3）农业贷款风险较大、利润较低。近年来，农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大按资金扶持力度。在信用社的支持下，昆明市的种植及养殖业逐渐形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业为主的农民收入微薄，还要支付吃穿住行用、子女上学、医疗等费用，如遇上天灾人祸，更是雪上加霜。　　（4）信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，天然存在着风险高、效益低的特点，而农村信用社对农贷的考核指标必然给信贷员造成一定的心理压力。客观上影响了农贷的发放。（5）对信贷支农工作重视不够。部分信用社工作人员没有充分认识到信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却不明显。农户贷款额度小、涉及面广、工作量大、经营成本高，部分信用社对农户贷款不积极、不主动，在信贷投放上重工轻农、重大额轻小额、重盈利轻服务。　　（6）农村信用社工作人员工作量大客观上影响了服务效果。目前，信用社信贷员普遍偏少，一个信用社一般有2～3名信贷员，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民。平时信贷工作也非常好多，为了防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，对种植业、养殖业、企业管理、农村产业政策、整个市场行情等都要了解，这一系列的问题导致信用社信贷员难以提供较好的服务。　　……