每天读点投资学

　　第五章　　精明储蓄：复利的威力很可观　　**节钱进银行，增多还是减少　　储蓄：积少成多的“游戏”　　投资理财计划中，一个*重要的环节是储蓄。储蓄是一种积少成多的“游戏”，这个“积谷防饥”的概念在中国人眼中并不陌生。　　以西方国家为例，上一代的人仍知道储蓄的重要，但现在的人只懂得消费，已经忘记了储蓄，美国的人均储蓄率是负数，意思是美国人不单没有储蓄，反倒先使用未来钱，利用信用卡大量消费，到月底发工资时才缴付信用卡账单，有些更已欠下信用卡贷款，每一个月不是缴费，而是偿还债务。　　人的一生中有一段赚钱的黄金高峰期，大约是40岁前后的20年时间，之前是刚开始工作的时间，收入有限且不稳定；之后的开支及家庭负担较大，赚钱能力也随着年龄而倒退。因此，这赚钱的高峰期就是筹备一生中，如置业、子女教育及退休等重大开支的*佳时期，每个人应好好把握。　　还有这里所讲的储蓄，只需每月一部分的零钱，点点累积变洪流，长时间的储蓄好像滚雪球效应，可变成很大的收成。以每月储蓄1000元为例，储蓄20年，每年的回报以8%计算，预期总回报是60万元。　　每一个月储蓄多少没有一个定律，各人的收支情况都不同，但简单的可按每月收入扣除开支所剩下的余钱作为参考，把这余钱的一半作为储蓄已很不错，其他的拨作应急基金，以应付不时之需。　　储蓄是一种习惯，是一种积少成多的“游戏”。每一个月开始之前先把预定的金额存起来，这对日常生活没有很大的影响；相反，把钱放在口袋里，*后都是花掉，连花到哪里也忘记了。　　储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！　　怎样才能养成储蓄的习惯？　　1.积攒零钱　　很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。　　2.银行储蓄　　你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期以来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。　　3.为储蓄设定目标　　把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。　　4.不时回顾　　不时地看到自己的储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。　　储蓄是投资本钱的源泉　　很多人错误地认为，只要好好投资，储蓄与否并不重要。实际上，合理储蓄在投资中是很重要的。储蓄是投资之本，尤其是对于一个月薪族来说更是如此。如果一个人下个月的薪水还没有领到，这个月的薪水就已经花光，或是到处向人借钱，那这个人就不具备自己经营事业的资格。要想成功投资，就必须学会合理的储蓄。　　很多人不喜欢储蓄，认为投资可以赚到很多的钱，所以不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。然而，事实并不是这样。　　首先，不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。　　其次，储蓄要有合理的规划。我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用90%来支付其他费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资源泉。　　晓白工作已经有5年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下却有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。　　随着晓白的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老两口一下子拿出了20万元积蓄，并且让晓白也拿出自己的积蓄，付了买房首付，为结婚做打算。可是让晓白开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。　　其实，晓白自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“白领族”没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付，而且前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员晓白和他们一起投资。晓白表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？　　晓白出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像晓白这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。晓白说自己平时爱和朋友们交际应酬，因为好面子，自己经常是埋单的那位。有时候贪睡，匆忙起来打着车就去上班了。这些费用加起来，不知不觉地就把一个月的收入耗尽了，*后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己了。　　……