极简学理财

4招断舍离，削减那些没必要的花销 别再听信“钱是赚出来的，不是攒出来的”，一年赚100万只存10万的人，不如一年赚30万却能存下15万的人厉害。 《余额宝90后攒钱报告》（2020版）显示，90后越来越爱攒钱了，2020年上半年，90后平均不到4天就要往余额宝存一笔钱，其中，超一半的90后平均每笔攒钱金额在20块钱以下。 所以，当你已经知道哪部分支出是你可花可不花的之后，接下来就应该立刻削减这部分非必要支出。 这四招可以帮你省钱 **招，和富人一样，分清楚什么是想要，什么是必要。 当你消费时，请一定想好以下两点：这个商品你是不是真的需要？它能够解决你的实际问题吗？要想“奔着目标买，买你需要的”，一定要记住这2条“不要”、4个“不等于”。 奔着目标买，**“不要”：不要轻易听信销售员推荐的。有段时间我眼睛干涩，进了一家药店，本来是想买一瓶眼药水缓解一下眼部疲劳，但是店员查看了一下我的双眼后告诉我，眼睛干涩是因为日常对着电脑办公导致用眼过度，眼药水只能缓解一时不适，而我需要日常保健，于是她给我推荐了维生素等保健品。当我离开药店后我才惊觉，一趟下来我竟然一共花了570块钱！因为我禁不住别人的推销，而忘记自己的真实需求，导致原本只需要50块钱就能解决的问题，竟然在不知不觉间多花了十倍有余。 奔着目标买，第二“不要”：不要习惯闲逛。你要知道自己的需求到底是什么，在购物时直奔目标。如果你想要买一床被子，就直奔床上用品区挑一床高品质的被子，而不是想着顺便逛逛整个商场，看看有没有其他可买的东西。同样的，网上购物时，不要习惯打开电商App闲逛，因为这类电商平台会根据算法给你推荐很多信息，比如你想买一件衣服，打开App后你会被推送上衣、裙子、帽子、鞋，进而忘记自己原本只需要买一件衣服。因此，你只需要奔着自己的目标下单，直接搜“白色T恤”，下单后直接关闭App就可以避免诸多非理性消费。 80%的人遇到喜欢的东西都会冲动消费，尤其是在商家消费陷阱的加持下，因此，无论线上还是线下购物时，都该奔着目标只买你现在需要买的，如果你看到喜欢的非必需品，可以先放进购物车，放两三天再购买，如果三天后你还是需要这个产品，并愿意为它付出一定的金额，那再下单也不迟。 此外，也一定不要在深夜逛电商App，因为人在深夜非常容易产生一些感性的决定，没有办法理性地思考和判断，我曾有非常多深夜下单觉得一定要买、不买不行的产品，第二天都会后悔。同时，你还可以卸载你的购物软件，改掉没事就“网上逛街”的习惯，有需求了可以再次下载，使用完立即删除，这样将极大地有助于将被动消费转变为主动消费。 买你需要的，**“不等于”：“新款”不等于“需要”。很多商场里的产品会有新款上新，你会不由自主去购买，因为你认为这些都是新到的货，一定有特别之处，早买到就是早赚到。电子产品也是如此，现在的电子科技产品都流行召开新品发布会，提前搞宣传——介绍新发布的某一款手机、某一款电脑的型号和功能，然后给消费者一个“立即购买享受*大优惠”的折扣价，大家都会争相购买，这时你会不断给自己找理由，“自我洗脑”这款产品的摄像功能有多强大，内存有多大，可以满足你日常拍照、摄影、存图片的需求，等等。但你是否想过，如果没有这场新品发布会，如果没有这一次的新款上新，你还会觉得你很需要这个手机或这台电脑吗？未必吧？ 买你需要的，第二“不等于”：“便宜”不等于“需要”。当你逛超市时，是否经常发现自己不知不觉买了很多商品，账单远远超出刚进商场时的心理预算？你是否留意过为什么货架上有这么多同类型的商品，货架上层、中层、底层的同类商品价格差了多少？你是否知道为什么咖喱面不和咖喱酱料放在一起，过道里为什么总是有打折促销的商品？ 其实，超市、商场的布局都是有设计的，设计师会引导消费者从一个区域走到另一个区域，作为顾客的你，接触商品越多，买的就会越多，所以超市的入口和出口一般会在一头一尾，距离很远，为的就是吸引你多花时间走完整个超市；商场中间还会设计主过道和支过道，在过道上设计货架并摆满促销力度很大的日常用品。你也可能在超市里看到同一个商品堆连续出现在好几个地方，比如宜家就会在多处位置的大货框里放娃娃、水杯等高频次使用的消费品，当这些商品不断出现在你的视线时，你会忍不住把它们和两边价格更贵的商品做对比，“这个水杯才19块钱，买了”。如果商场有扶梯，顾客通常还会在一、二层扶梯边上看到打折的零食、日用品等，上面贴着便宜的价格标签，暗示你“我很便宜，正好你看到我了，快把我带走吧”！ 如果你逛商场或者在线上电商平台发现有一些商品正在打折，全场正在满减促销，请一定记住，不要为了满减、满赠而去凑单。如果你确实需要这些商品，你可以凑满以享受优惠，以及除非你真的遇到非常必需的日用品，比如牙膏、纸巾等，可以在打折时囤一些货。除此之外，如果是购买对你来说可有可无的东西，那就不要去凑单了。另外，和你视线保持平行范围内的商品通常来说更贵，顶层或底层的商品价格会相对比较便宜。 买你需要的，第三“不等于”：“品牌”不等于“需要”。商家擅长创造消费氛围，用各种广告的方式告诉你购买他们的产品代表着一种生活方式，“你需要追求精致感”“你买了我们的商品就代表着你是时尚达人”，但你的生活状态和真实的财务状况、身份地位真的会因为购买了某个产品而发生实质性的改变吗？你非常清楚——并不能。 法国哲学家、社会学家让·鲍德里亚认为，当今社会是“消费社会”，他认为商品不仅支配着物质与劳动，还支配着人的文化、欲望、冲动与人际关系，它们构建起了一个体系，在这个体系里，人们不仅消费商品的使用价值，同时也在消费它们的“符号价值”。怎么理解？比如某些豪车、名表、贵妇包，都是在这个体系里的一种成功的象征，它们对应的符号价值就是“我很成功”“我很有钱”“我很有品位”等，它们能在这个体系里呈现出你的生活状态、财务状况、审美品位，等等。所以，人们购买奢侈品或者是追求品牌时，往往更多的是希望被别人看到、被别人关注和认可，更多的是代表着内在的价值呈现。如果你能意识到这点，真正地从质量和舒适度出发去购买商品，不中消费主义的圈套，你就会自然而然地减少追求不必要的外在品牌、不受外在审美评价标准的左右。 在某综艺节目里有这样一个辩题：“年纪轻轻，精致穷，我错了吗？”其中辩手的辩论非常精彩：“你不是在为你喜欢的东西花钱，而是在为‘精致’这个概念花钱，你所购买的、追逐的东西都是别人定义的，你所谓的‘喜欢’‘想要’也不过是因为别人都有。”人都有攀比心和虚荣心，社会上的很多需求并不是我们真实的需求，而是被社会、被商家、被别人、被我们的贪婪心理给创造出来的。 买你需要的，第四“不等于”：“赠送”不等于“需要”。我们都主张过一种节俭主义生活，我们逛商场买东西时经常会有礼品赠送，比如买一大包泡面会赠送一个碗，买一箱牛奶，只需要加几块钱就会赠送某个玩具，这些你本不需要的东西对你的钱包不会有很大的影响，但却会严重占用你的空间和后续的处理时间、精力。 以前，每逢佳节会有一些朋友或同事送我礼物，我都会收下并表达感谢，但后来我发现这些东西在我这儿根本起不到实际的作用和价值，反而占用了我很多生活空间，我需要花时间整理、花空间收纳，甚至有时候还要花钱请保洁打扫、收拾，所以，我现在会尽可能地不接收礼物和赠品，尽可能地让自己的东西变得更少，买我真正需要的，淘汰我不需要的。 第二招，用高级欲望覆盖低级欲望。 使用以上的方法，有些钱你可能还是省不下来，这时候你可以尝试用更高级的欲望覆盖低级欲望。 2017年，我刚来北京时住廉价的青旅，那时我还没有足够的钱选择更好的生活，自然也认为自己存不了钱。直到有一次，我们公司要举办一场大型的行业交流会，领导要求大家都穿正装，因为会上有不少的前辈、意见领袖出席，我们很可能会结识他们。当时距离大会还有3周时间，而我还差500块钱才够买我看上的那款西装，于是我迫不得已制订了“省吃俭用计划”：每天的外卖由20～30块钱减到10～15块钱，甚至有时我会自带蔬菜便当、吃泡面，这样每天至少能省下10块钱；通行方式由“地铁+打车”改为了“地铁+步行”，每趟能省14块钱起步费；周末和朋友的聚会要么推了，要么改成约在公司聊天……就这样，不到3周我存下了500块钱，那是我**次感受到：原来没钱也可以存钱！ 2018年，我的线上新媒体课程被全国39.7万人次收听，我意外收获了一笔不错的酬报，且伴随着职场的升职加薪，我的收入飞涨，但我发现我消费的也越来越多，外卖由30块钱一餐涨到至少50块钱一餐，和朋友聚餐一次至少花费上千块，每个月打车花销几千块，旅行花销上万块……我越来越觉得钱不够用了。 后来，我想在一线城市拥有一套属于自己的房子，虽然收入已经不错，但我依旧有买房压力。于是，我又开始为了深圳的一套房存钱， 先从餐饮开始节流，然后我把所有不必要的开支都砍掉，并且换了一个更小的房子租住——每月房租一下子减少了2000块，几个月后我就存了5万块钱，加上原本剩下的收入，终于成功攒到了付首付的钱。2019年，为了买车，我又开始存钱…… 每当我想要达到自己更大的目标时，每当我有更高级的欲望需求时，我都会下意识地省钱、存钱。为什么？因为人的欲望是无法被剔除的，满足欲望的方式只有两种：一，超额满足；二，用更高级的欲望取代低层次的欲望。 我小时候很喜欢吃肉，七八岁时每天都要大鱼大肉地吃，直到有段时间我吃肉吃到反胃，在医院折腾了很久，以至于后来几年，8岁到12岁的我再也不爱吃肉了，因为我已经吃够了，吃腻了，吃肉的需求已经被我超额满足到恶心的地步，因此吃肉的需求对我来说不存在了。 超额满足通常会给人带来空虚感和自虐感，因为当他在大量满足自己的需求时，他其实是在过分地让自己享受对需求的满足感，这样的结果往往是他不再喜欢这件事。 但更高级的需求就不一样，就攒钱这件事来说，更高级的需求可以激发你对钱的欲望，刺激你想方设法存钱和赚钱。 有段时间我非常爱喝奶茶，一天至少喝两杯，一个月得花掉上千块，*初我意识不到这样的花销会对我带来什么影响，因为奶茶可以给我带来快乐，可以满足我的欲望。后来，我计划做近视眼手术，手续费需要几万块钱，于是我把奶茶戒了，加快了存钱速度。之前提到过的，我为了买房、买车开始存钱也是如此。在更高阶的欲望面前，一些低阶愿望显然不会对我们产生多大的诱惑，因此你会延迟满足感，从当下开始存钱去接近更高的目标。 我有一个同事一直想报名英语辅导机构，她平时喜欢逛街买衣服、吃小吃，可考虑到学习费用需要3万一年后，她开始减少逛街的次数，并且每天问自己一个问题：“今天我存钱了吗？” 第三招，将钱和生命挂钩。 对于一些不知道该不该省的小钱，你可以和生命挂钩。 你是否会经常觉得这个10块钱没必要省，那个20块钱省来无意义？你是否又经常为了省钱，在网购时花两三个小时货比三家，虽然*后省了30块钱，但又开始为浪费时间而懊恼呢？ 如何衡量哪些钱需要省？哪些钱可以不需要省？有一个衡量方法就是“和生命挂钩”。 举个例子，一杯奶茶是20块钱，20块钱也只是2万块的一千分之一，所以我们会认为奶茶不贵，辛苦了一天，用20块钱犒劳自己是应该的。可如果我们换一种衡量奶茶价格的方式、将它和你的生命挂钩呢？ 假设一个人月薪税后到手5000块，朝九晚七，周末双休，偶尔加班，一个月的工作总时长是200小时。这样算下来，他每小时的时薪是5000÷200=25块钱。一杯奶茶的价格如果用工作时长来衡量，就是0.8个小时，将近50分钟。 如果选择每天下班后用一杯奶茶犒劳自己，就相当于每天有50分钟的努力工作并没能给你带来实质性的价值。我们暂且不考虑工作内容能否为你的未来增加多少砝码，在短期表现上就是每个月你会有0.8×22=17.6小时的工作都只是在为奶茶打工。这几乎是两个工作日的工作时长。如果对金钱概念不是很明确，那么时间呢？你的生命呢？一杯奶茶等于50分钟生命的流逝，一箱零食等于一天工作白做，这样想会不会更能帮助你克制一下非必要消费的欲望与冲动呢？ 当你的一切消费都开始在用自己的生命来“支付”时，当你想要冲动消费时，你心里的思考便从“我愿不愿意花这点钱”变成了“我愿不愿意为此付出我几小时的生命”。同理，当你在做一件可以为你节省时间的事时，当你在自我投资时，你也可以思考“我是否愿意用我一天的生命去换得更有价值的未来十年”？ 第四招，关注你开销里的细节部分，减少“寄生虫”账单。 除了这些周期性的固定消费，你有没有发现过这种现象：明明这个月没有什么大额支出，但月末却发现当月消费比自己想的高了近一倍。这种时候，你就要小心留意你的生活中是不是有“消费寄生虫”。之所以把它比喻为寄生虫，是因为曾经有个视频让我每每想起都觉得触目惊心。 一条鲸鱼搁浅沙滩，它的身上有一堆堆的白色斑点，仔细观察那其实是大量的寄生虫——藤壶。藤壶寄生在鲸鱼皮肤上，它会分泌极具黏性的胶质，身体还会深深扎进鲸鱼皮肤中，让鲸鱼身体发痒。 其实，鲸鱼体表有寄生虫依附是很正常的，这也符合世间万物共生的规律，但是当寄生虫过度繁衍、生长时，就会给鲸鱼带来严重的威胁和伤害，尤其是当鲸鱼生病受伤时，大量的寄生虫的存在甚至可能导致鲸鱼搁浅和死亡。 我们的财务上有没有寄生虫呢？答案是有的。 我梳理了自己的财务状况，发现在很多地方都能看到寄生虫依附：5个手机App会员自动续费项目，每个月费15～30块不等；点餐好面子，总是多点几个菜；冰箱里永远有过期的罐头…… 这些财务寄生虫，你平时感受不到它们的存在，也不会觉察到它们对你有所威胁，但当它们越来越多时，就会逐渐将你侵蚀、裹挟。 对于绝大部分人来说，节流比开源要容易一万倍！削减开销的过程，其实就是在做“断舍离”。因此，请学会在一些小事上省钱。 拿出你的手机，找到你的App会员付费，我猜测你可能有2～3个会员是自动续订的，因为商家会用尽所有力气吸引你订阅**个月的会员，甚至恨不得免费给你会员福利，但你往往会忘记关闭自动续费功能，而商家赚的正是你第二个月以后的钱，所以，请把这些不必要的续费统统关掉。 查看你的手机套餐或拨打客服电话，了解自己每个月的流量和话费分别是多少、是否有超额。我做过调研，绝大多数人不知道自己的手机套餐正在超额扣费，所以，请了解清楚然后选择更适合你的套餐。 如果你已经开始省钱了，可以有节奏性地为自己砍掉不必要的花销，**个月先砍20%，第二个月砍30%，第三个月砍50%，*后再把非必要开支全部砍掉。学会省钱，要有“宁愿饿死也不动本金”的决心，把钱当成你的小兵，让它为你攻城略地。