包邮财务自由第一课/帅健翔

让钱一辈子够用的神奇 4% 法则 过去我们都认为，用多少钱，决定了你能存多少钱。但在存钱的章节 里面，我们倡导执行“先存后用”的理念。所以在我们金钱脑革新后， 应该对“用”和“存”之间的关系有了新定义：我们存多少钱，决定了我们有多少钱可以用。过去“用”为主，“存”为次。如今“存”为主， “用”为次。改变的不仅仅是顺序和优先级，还有财富积累的效率。 过去我们总是关注“我们有多少钱可以用”，因为没有存钱的目标，所以答案的数字就是我们的年收入，结果就是赚多少用多少，每年过去，都所剩无几。如今思维转变了，我们更该关注的是“我们应该只用多少钱”，这是为“存款”而服务的问法，也是更为克制的思考。从而我们就能有一个更大胆的假设：既然我们如此克制，那有没有一种方法，可以让我们的钱，一辈子都用不完呢？ 答案是：有的，那就是“4% 法则”。简单来说，“4% 法则”就是每一年，你只能用年收入的 4%，你的钱就能一辈子用不完。根据实际统计，按照这个比例用钱，在 FIRE 运动盛行的美国，日本和韩国，持续 30 年或以上资金不枯竭的可能性达到了 95%。 虽然听起来很简单，但要实现这个目标，还是要花点工夫，因为里面有一个隐含条件，那就是：为什么每年花 4%，一辈子就会花不完？那是因为这个算法里面，默认了你有一笔本金，且每一年，你年回报能够达到 7%~8%。如果用掉其中的 4%，也就是只拿出了“每年投资收益”中的 50%~60% 作为日常支出使用，所以每一年总能剩下本金和一部分的投资回报，等到下一年，这些剩下的“本金和投资回报”又会成为新本金，如果继续保持 7%~8% 的回报率，以此类推，我的钱就一辈子都够用。 当然，哪怕一下子做不到回报率那么高，或者回报率真的只有 4%，那在短期内，钱也是够用的，只不过每年就剩下原来的本金而已。但你还是要在前几年就学会投资和理财，并清除以自己的资金量来讲，到底做何种投资*赚钱。因为考虑到通货膨胀率，钱会越来越不值钱，哪怕是 100 万元，放在今天和放在 10 年后，它的购买力都是不一样的。而投资理财的重要意义之一，就是平衡通胀，防止贬值带来的风险。 所以，当我们知道每年只要用多少钱，也知道了比率，就相当于知道了，我们到底要存到多少钱，才能提前退休，做自己喜欢做的事，过自己想要过的生活了。公式就是： 你的提前退休金 = 你的年支出（只要用多少钱）÷4% 为了更容易理解，即： 你的提前退休金 = 你的年支出 ×25 比如，你的年支出要 10 万元，那你要存到的钱就是 250 万元。但如果你省吃俭用，年支出只要 5 万元，那你存到的钱就只需要 75 万元，就可以退休了。当然，上述说的“存款、年支出和投资回报比例”，为了通俗易懂，说明原理，所以只用了*简单的模型来举例。在现实的情况中，这 75 万元的存款，指的就不一定是放在银行的一笔款项，也有可能75 万元是一个“存款组合”，其中包含了“房产 + 银行存款 + 基金”，意思是，你有可能用“房产的形式”或“基金的形式”来存下这笔钱，而这笔钱的收入，只要达到我们刚才所说的条件，也能够养活你。 除此之外，我们还要未雨绸缪，为经济低迷或投资行情不好的时期，准备一笔应急金。就按 5 年来准备吧，具体的算法很简单： 你要准备的应急金 = 你的年支出 ×5 也就是说，如果你的年支出是 10 万元，应急金就是 50 万元；年支出 5 万元，应急金则需要 25 万元。所以， 你实际要存到的退休金额 = 你的提前退休金 + 你要准备的应急金 所以，如果年支出是 10 万元时，你实际要存到 300 万元；年支出为5 万元时，你实际就要存到 100 万元，才可以提前退休。我很早就理解到这条公式的妙处，一方面当你需要支出的钱越少，其实就降低了提前退休的难度，相对而言，达到这个目标的速度就会更快。另一方面，给了我一个相对合适的理财目标，我不需要盲目追求，超级高的回报，因为那也意味着超级高的风险。所以，我从很早就克制自己，也对自己很严格，尽量少用钱，4% 法则让我们可以用 4%，而一般我就用 2%~3%，尽量多地把钱留下来，并研究出回报可观的组合投资方式，除此之外，还在自己喜欢和擅长的领域创造出一定的收入，形成稳定的现金流，到 25 岁的时候，我算了一下，这样来说，钱真的用不完。 大多数人之所以缺钱，无非是两大原因，要么就是缺乏目标，所以他所花的所有钱都没有指向，没有办法做加法，辛苦赚来的钱就浪费掉了；要么就是目标不合理，如手头只有 50 万元，全用来交房子的首付，后面的生活和还贷款变得相当吃力，并会在一种还钱的负循环当中，难以逃出生天。 我的建议是，年轻的时候，不妨对自己严格一点，因为严格的标准能让你未来的生活更有保障，更心安理得一点，也让你财务自由和提前退休更快地成为“可选项”。