“抗疫”中的金融数字化转型

　　《“抗疫”中的金融数字化转型》：　　谢谢志浩主任，谢谢杨老师的邀请。今天给大家汇报的是微观的主题，也是国际经验，有以下一些思考。　　海外的一些经验比较丰富，大家关注更多的是英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、中国香港这些国家和地区，今天我主要从泰国的角度分享。选择泰国有几个原因，一是泰国金融科技发展比较有特色，泰国的互联网普及率在整个东盟地区相对来讲比较高；二是泰国从传统金融机构的覆盖比率来看比较低，金融科技或者是普惠金融的市场空间比较大。在此基础下，泰国政府对金融科技发展持有非常积极的态度。另外，泰国是全球*佳科技外包中心或服务国家，具备一定的科技服务基础和实力。泰国政府高度重视并主导了电子支付行业发展，将电子支付作为整个金融科技的基础设施，这是非常重要的一个特点。泰国金融科技发展属于政府推动型或者政府主导型，更多聚焦在电子支付行业。由泰国政府成立了全国银行间管理交易所，统一对电子支付进行结算，泰国中央银行建立实时全额清算系统，引进了国外一些经验和一些具体的系统，实现电子支付实时结算。泰国传统商业银行借助电子支付基础设施的不断推进，更多去普及传统银行卡、信用卡、ATM和电子支付。这一背景下，泰国政府与泰国银行出台了《国家电子支付总体规划》，围绕着总体规划，其他各个部门事实上相互配合，包括劳工部、财政部、审计署等，共同推动电子支付发展。泰国政府支持金融科技发展有两点：一是2016年颁布“支持发展P2P网络借贷发展规划”，二是2018年颁布《数字资产法》支持数字货币的发展规划。法令更多地侧重两点：①以更合法合规的方式进行融资；②对这种行为包括数字货币交易进行合理征税。　　下面是泰国“监管沙箱”的大致方向，中国在实行“监管沙箱”的时候侧重防范风险，保护金融消费者，同时支持金融科技的发展。泰国完全反过来，首要目标是鼓励金融创新，吸引国际投资，增强金融活力和吸引力，而将市场化金融科技构建、金融消费者保护和风险防控放在了次要目标里。泰国希望通过“监管沙箱”支持金融科技的发展，吸引国际投资到泰国来，增强金融的活力和吸引力。泰国金融科技发展很明显是政府推进型，泰国政府这种特殊的体制，非常积极地吸引市场化机构参与到金融科技体系建设当中，尤其是参与金融基础设施的建设，与中国市场发展有些相同，也有很多不同。另外，泰国实行“监管沙箱”并不是放到某一区域，是央行主导下的全国性、综合性沙箱，2016年10月发布的“监管沙箱”指南，当年年底正式推行。这个过程对中国也有一些启示：一是对企业和产品虽有双重要求，但事实上更倾向于牌照；二是申请时必须说明现有的法规与自身的不兼容点，在“监管沙箱”外不能进行业务的原因；三是收到申请后60天内必须答复；四是测试期一般为6-12个月；五是机构通过了“监管沙箱”的测试之后可以申请开展更广泛的服务，但不再享有特权。泰国还出台了向金融科技企业开放信用数据、对金融科技企业实施减税政策等配套措施。另外，“监管沙箱”并不是一个独立的政策，除了很多监管部门共同努力，还需要很多其他方面的配合。一个是在“监管沙箱”出台的同时，泰国银行也向财政部提出修改泰国征信信用信息法当中对金融机构的定义的要求，按照原有法案，包括金融机构之间的数据主要是只能对金融机构进行共享、分享或者使用的数据，泰国银行明确提出要修改这一法案，是因为没有配套政策，“监管沙箱”作用也会降低。另一个就是对进入“沙箱”的金融科技企业进行降税。　　**轮和第二轮加入到测试的企业有四种类型，大多数围绕着支付展开，这与泰国政府支持支付有很大的关系。这个过程当中有几个特点：**个特点是完全由商业银行主导制定二维码的标准，目前泰国二维码支付标准基本上就是由五家银行共同商讨、商议与监管部门共同确定的标准。第二个特点是二维码支付正式被纳入国家电子支付的系统当中。*后，泰国是一个旅游国家，必须要解决偏远旅游景点二维码支付问题。　　另外，泰国开始考虑生物识别、区块链等其他一些技术。泰国“监管沙箱”还做了一些新的迭代，**个特点突出表现在一些专业委员会或是专业监管部门，很多专项项目在泰国不断推进。第二就是泰国金融科技企业联盟在2018年推出“监管沙箱”社区计划，基本上只吸收初创型企业。　　……