微金融支持小微企业发展研究

　　1.城市商业银行的功能定位　　截至2019年底中国共有城市商业银行134家，其中大部分是在城市信用社的基础上合并而成。背靠地方政府的城市商业银行受制于资产规模以及信贷投放能力，其目标客户群体一般是当地的各类中小微型企业。一方面，由于城市商业银行对当地企业的了解，信贷人员能够更加发挥人头熟、地头熟的优势，更好地进行风险定价。另一方面，由于城市商业银行缺乏客户渠道优势，负债端成本相对较高，从获利的角度来看，必须通过提高资产端风险偏好，加大高风险、高收益的小微贷款投放。由于获客定位、风控技术、科技能力相对偏弱，往往需要与金融科技平台进行合作。然而这些年来城市商业银行自身发展中也存在一些问题：一是不断加快自身规模扩张，而忽视资产质量改善及效率提高。二是将主要精力转向大中型企业、转向投行业务，进行部分跨区域发展，忽略对其母城市的社会责任，对小微企业的支持力度不足。此外，部分城市商业银行存在资产负债结构不合理、治理能力薄弱、信用风险逐年上升等问题。某些城市商业银行需要回归服务地方和服务小微的市场定位，充分利用自身所拥有的资源优势和客户群体优势，大力发展微型金融服务。　　以宁波银行为例，作为中国城市商业银行之中的精品城商行，其核心竞争优势体现为两大王牌：扶持小微企业、助力实体经济。独特发展战略是“大银行做不好，小银行做不了”；经营理念是“用双脚丈量大地，用专业创造价值”。2020年，宁波银行面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元，助力实体企业渡过难关；截至2020年末，宁波银行对公客户总数46万户，较上年末新增7.7万户，其中90%以上都是小微企业和民营企业；零售公司授信客户11.74万户，贷款余额1085亿元，较年初增加290亿元，增长36%。①在普惠小微金融服务方面，宁波银行特设“零售公司部”，2016年以来的零售公司贷款规模及其在企业贷款中的占比持续增长。宁波银行通过实地调研，结合细分行业的经营周期与融资诉求，设计出差异化的金融服务解决方案。在小微企业金融服务团队配置方面，截至2020年末，该行共设立小微服务团队309个，总人数达到2947人。②在服务客群上，宁波银行重点扶持先进制造业、民营小微、进出口企业等，重点推广小微贷、科创贷、出口微贷、小微租赁、跨境电商等专项金融产品。在科技赋能方面，积极运用大数据和移动互联网技术，实现营销体系移动化、实时化、便捷化的基础上构建出特色小微金融生态圈。加大科技投入力度，实现了精准化的客户数据挖掘和行为分析，满足客户多元化、个性化的金融服务需求。　　2.农村商业银行的功能定位　　自1978年中共十一届三中全会至今，农村商业银行随着农村信用合作社改革进程的推进，已逐步成为农村金融的主要力量。随着中央对“三农”问题的重视，农村商业银行机构数量逐步增加，由2012年的337家增长至2020年的1539家。我国农村商业银行资产规模的飞速增加，增加了金融监管的压力，我国农村商业银行的总资产从2015年的15.23万亿元增长到2020年的33.4万亿元，总负债从2015年的14.03万亿元增长到2020年的30.83万亿元。③农村商业银行与城市商业银行相比，更加贴近地方，较好地发挥了农村金融机构发展普惠金融的作用。农村商业银行资产规模整体占比虽小，但由于其在服务小微企业等客户群体上具有的天然优势，在支持小微企业发展中发挥着重要作用。农村商业银行在成立之初的定位是服务“三农”和小微企业，体现在农村商业银行的涉农贷款和对小微企业的贷款不能少于总贷款的一半，且贷款额不能低于总资产的一半。县域农村商业银行主要为小微企业、个体工商户和农户提供“更小、更散、更下沉”的微贷业务，在一定程度上可以分散农村商业银行的贷款风险，增加其利润，提高其核心竞争力。同时，微贷业务的不良贷款率一直处于较低的水平，能有效提高农商银行的风险管理水平。当然，农村商业银行在发展过程中仍存在自身实力有限、经营成本高、经营状况分化严重、风险控制欠缺、在农村地区和城市地区的投放不平衡、微贷产品品种发展不平衡等一系列问题。　　农村信用社是农村微型金融的主要提供者，正在进行明晰法人主体的改革，即向农村商业银行转型。农村信用社的服务定位为服务“三农”的使命，主要为以农村家庭微型经济为主的涉农小微企业提供金融服务，是解决涉农小微企业的资金需求、降低农村小微企业融资成本、支持乡村振兴的有效途径。　　以城市商业银行、农村商业银行为主的中小银行（地方金融机构）在发展小微企业信贷业务的同时面临六大国有商业银行下沉的冲击和金融科技的冲击。一方面，六大国有商业银行下沉的冲击。国有大行的大部分低利率的小微业务，绝大多数是强抵押的，这对地方法人小银行冲击特别大，因为地方金融机构的小微业务以一般抵押为主。另一方面，金融科技的冲击。在微贷领域，金融科技公司的纯线上的业务也给地方金融机构造成很大冲击。