IT的发展与个人信息保护

nbsp; 序
    所谓个人信贷，是指商业银行等金融机构向个人客户发放
信贷资金，满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息
的信贷行为。它是银行信贷业务的一部分，．即面向个人客户的
信贷业务，贷款发放则以收取利息为盈利方式。
    放到经济运行的大环境中，个人信贷是经济主体融资方式
的一部分，是间接融资中对个人主体的融资行为，它是在人类
经济发展过程中为满足市场需求而产生的经济行为，并在现代
经济体系中起到必不可少的作用。换一个角度来说，个人信贷
是个人信用行为的主要表现，是借款人凭借自身及担保方的信
用水平获得融资的行为。
    个人信贷的发放主体以商业银行为主，还包括专业的金融
公司、财务公司等非银行金融机构。广义的个人信贷还包括商
业生产或流通企业向个人客户提供的分期付款、授信消费等促
进其商品周转流通的便利消费方式。
    个人信贷是消费信用在现代社会的主要实现形式。长期以
来，国内外消费信用范畴有多种不同的定义方法，形成了消费
信贷、消费贷款、个人贷款等多种概念，在英文中有Consum-
er Credit，Consumer Finance，Personal Credit，Personal Loan等
相关词汇。在不同的国家、不同的经济主体中对这些概念有不
同的界定方式，尚未形成统一的定义。非严格意义上，这些概
念不作区别地被通用。
    本世纪头20年，中国社会转型的目标就是全面建设小康
社会，目前中国正处于深刻的社会转型之中，集中表现为从计
 划经济向市场经济转变、从农业社会向工业社会以及后工业社
会的转型，具体表现为农村富余劳动力向城镇转移、城市化进
程加快、劳动者素质迅速提高、居民生活水平大幅度提高。由
于居民消费能力与意识的提高，在信用卡、住房贷款、汽车贷
款、个人助学贷款等个人信贷领域取得了长足的发展，贷款形
式层出不穷，贷款机构百舸争流，这是我国经济繁荣发展的体
现．也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。
    个人信贷发展的基石是个人信用。在金融市场中的信用是
基于个人对还款能力和还款意愿的信用，这有别于社会生活中
传统的基于人品的诚信概念。随着我国社会经济生活发生的巨
大变化．新的市场道德秩序必然重构。从现在来看，我国与市
场经济相适应的、以信用为核心的个人金融市场秩序远未形
成。国际上比较成功的实践经验是构建一个相对完善的个人征
信体系。
    一个完整的征信体系，必须要由以下几个要素构成：
1．征信体系的法律框架；2．征信体系的监管环境；3．征信机
构；4．征信服务市场。
    个人征信体系的收益包括：**，贷款渗透经济社会的较
低阶层，各收入阶层的人群都可以得到种类繁多的贷款；第
二。在扩大贷款的同时，降低贷款的损失；第三，对贷款账户
进行持续监测，放贷机构利用行为评分调整信贷额度，采取预
防性措施防止消费者出现过度借贷现象；第四，鼓励新的竞争
者进入信贷市场，包括非银行金融机构，它们会刺激价格竞
争，提供更为方便的产品；第五，使个人信贷应收款的证券化
成为可能；第六，由于消费者解除了与银行或其他存款机构的
捆绑共享，其他金融产品的价格也相应下降；第七，全面的征
信体系降低了维持现有关系和寻求更好机会的成本，提高了消
费者和劳动人口的流动性。
     个人信贷与个人征信对我国经济发展来说已经是一个非常
紧迫和非常重要的课题，但是到2004年底为止，我国还没有
专门从事这方面研究的机构。北京大学于2005年7月批准成
立了北京大学ACOM金融信息化研究中心(以下简称
“PAFIRC”)，该中心旨在发挥北京大学在金融、经济、法律
和信息科学等多学科交叉的综合优势，运用现代科学方法来探
究中国改革开放和经济发展中的热点、难点问题，致力于推动
我国个人信贷和个人征信的发展。我们希望PAFIRC能够为中
国个人信贷的发展和中国信用经济体制的建设提供有效的学术
见解和信息化技术支撑。我们认为经济理论的发展与变化是和
经济金融实践紧密联系的，在我国继续向社会主义市场经济体
制过渡的今天，实践在呼唤理论发展的同时，也为理论的发展
创造着条件。
    自PAFIRC成立以来，在PAFIRC专家委员会主任委员杨
芙清院士的亲切指导下，中心的研究人员通过对经济、金融、