21世纪的英国消费信贷市场

nbsp; 序
    所谓个人信贷，是指商业银行等金融机构向个人客户发放
信贷资金，满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息
的信贷行为。它是银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的
信贷业务，贷款发放则以收取利息为盈利方式。
    放到经济运行的大环境中，个人信贷是经济主体融资方式
的一部分，是间接融资中对个人主体的融资行为，它是在人类
经济发展过程中为满足市场需求而产生的经济行为，并在现代
经济体系中起到必不可少的作用。换一个角度来说，个人信贷
是个人信用行为的主要表现，是借款人凭借自身及担保方的信
用水平获得融资的行为。
    个人信贷的发放主体以商业银行为主，还包括专业的金融
公司、财务公司等非银行金融机构。广义的个人信贷还包括商
业生产或流通企业向个人客户提供的分期付款、授信消费等促
进其商品周转流通的便利消费方式。
    个人信贷是消费信用在现代社会的主要实现形式。长期以
来，国内外消费信用范畴有多种不同的定义方法，形成了消费
信贷、消费贷款、个人贷款等多种概念，在英文中有Consum．
er Credit，Consnmer Finance，Personal Credil，Personal Loan等
相关词汇。在不同的国家、不同的经济主体中对这些概念有不
同的界定方式，尚未形成统一的定义。非严格意义上，这些概
念不作区别地被通用。
    本世纪头20年，中国社会转型的目标就是全面建设小康
社会，目前中国正处于深刻的社会转型之中，集中表现为从计
 划经济向市场经济转变、从农业社会向工业社会以及后工业社
会的转型，具体表现为农村富余劳动力向城镇转移、城市化进
程加快、劳动者素质迅速提高、居民生活水平大幅度提高。由
于居民消费能力与意识的提高，在信用卡、住房贷款、汽车贷
款、个人助学贷款等个人信贷领域取得了长足的发展，贷款形
式层出不穷，贷款机构百舸争流，这是我国经济繁荣发展的体
现，也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。
    个人信贷发展的基石是个人信用。在金融市场中的信用是
基于个人对还款能力和还款意愿的信用，这有别于社会生活中
传统的基于人品的诚信概念。随着我国社会经济生活发生的巨
大变化，新的市场道德秩序必然重构。从现在来看，我国与市
场经济相适应的、以信用为核心的个人金融市场秩序远未形
成。国际上比较成功的实践经验是构建一个相对完善的个人征
信体系。
    一个完整的征信体系，必须要由以下几个要素构成：
1．征信体系的法律框架；2．征信体系的监管环境；3．征信机
构；4．征信服务市场。
    个人征信体系的收益包括：**，贷款渗透经济社会的较
低阶层，各收入阶层的人群都可以得到种类繁多的贷款；第
二，在扩大贷款的同时，降低贷款的损失；第三，对贷款账户
进行持续监测，放贷机构利用行为评分调整信贷额度，采取预
防性措施防止消费者出现过度借贷现象；第四，鼓励新的竞争
者进入信贷市场，包括非银行金融机构，它们会刺激价格竞
争，提供更为方便的产品；第五，使个人信贷应收款的证券化
成为可能；第六，由于消费者解除了与银行或其他存款机构的
捆绑共享，其他金融产品的价格也相应下降；第七，全面的征
信体系降低了维持现有关系和寻求更好机会的成本，提高了消
费者和劳动人口的流动性。
     个人信贷与个人征信对我国经济发展来说已经是一个非常
  紧迫和非常重要的课题，但是到2004年底为止，我国还没有
  专门从事这方面研究的机构。北京大学于2005年7月批准成
  立了北京大学ACOM金融信息化研究中心(以下简称
  “PAFIRC”)，该中 心旨在发挥北京大学在金融、经济、法律
  和信息科学等多学科交叉的综合优势，运用现代科学方法来探
  究中国改革开放和经济发展中的热点、难点问题，致力于推动
  我国个人信贷和个人征信的发展。我们希望PAFIRC能够为中
  国个人信贷的发展和中国信用经济体制的建设提供有效的学术
  见解和信息化技术支撑。我们认为经济理论的发展与变化是和
  经济金融实践紧密联系的，在我国继续向社会主义市场经济体
  制过渡的今天，实践在呼唤理论发展的同时，也为理论的发展
  创造着条件。
    自PAFIRC成立以来，在PAFIRC