商业银行个人客户经理理财技能提升

本书特色

《商业银行个人客户经理理财技能提升》：21世纪银行精英系列培训教材

内容简介

近年来，我国经济快速发展，国内居民的个人财富急剧增加，居民理财服务的需求呈现不断上升的趋势。商业银行已普遍认识到开展个人理财业务的重要性和必要性，发展个人理财业务已成为商业银行业务发展的核心内容。
与此同时，随着国内居民理财意识的逐步增强，客户对商业银行理财服务的要求也越来越高。这就要求个人客户经理不仅要具备较强的专业技能，更要具备较高的综合素质。但是目前国内商业银行的个人客户经理中普遍缺乏高素质的理财人员，优秀理财人员的匮乏已成为我国银行业个人理财业务发展的“瓶颈”。因此，如何有效提升国内商业银行个人客户经理的理财技能，培养一批专业化、高素质的理财人员已成为各家商业银行一项迫在眉睫的任务。为此，中国工商银行杭州金融研修学院专门成立了教材编写小组，编写了《商业银行个人客户经理理财技能提升》一书，供广大商业银行从事理财业务的个人客户经理学习提高，以更好满足个人客户对商业银行理财服务的需求。此外，本书还可供商业银行的其他员工和大专院校的师生阅读参考。
本书分为“基础篇”、“产品篇”和“技能篇”三篇，内容涵盖了商业银行个人客户经理在理财过程中涉及的投资、保障、税务等基础知识，个人客户投资、融资等产品信息，以及客户行为分析、客户服务营销、理财方案设计等理财实战技能。

节选

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插图：4.企业的资信程度。发债者的资信程度高，其债券的风险就小，因而其价格就高；而资信程度低的发债者，其债券价格就低。所以在债券市场上，对于其他条件相同的债券，国债的价格一般要高于金融债券，而金融债券的价格一般又要高于企业债券。5.供求关系。债券的市场价格还决定于资金和债券供给间的关系。在经济发展呈上升趋势时，企业一般要增加设备投资，所以它一方面因急需资金而抛出债券，另一方面又会从金融机构借款或发行公司债，这样就会使市场的资金趋紧而债券的供给量增大，从而引起债券价格下跌；而当经济不景气时，生产企业对资金的需求将有所下降，金融机构则会因贷款减少而出现资金剩余，从而增加对债券的投人，引起债券价格的上涨；而当中央银行、财政部门、外汇管理部门对经济进行宏观调控时往往也会引起市场资金供给量的变化，其反映一般是利率、汇率跟随变化，从而引起债券价格的涨跌。6.物价波动。当物价上涨的速度较快或通货膨胀率较高时，人们出于保值的考虑，一般会将资金投资于房地产、黄金、外汇等可以保值的领域，从而引起资金供应的不足，导致债券价格下跌。7.政治因素。政治是经济的集中反映，并反作用于经济的发展。当人们认为政治形式的变化将会影响到经济的发展时，比如在政府换届时，国家的经济政策和规划将会有大的变动，从而促使债券持有人作出买卖决策。8.投机因素。在债券交易中，人们总是想方设法地赚取价差，而一些实力较为雄厚的机构大户则会利用手中的资金或债券进行技术操作，如拉抬或打压债券价格，从而引起债券价格的变动。（二）投资债券的风险与规避有人说，投资债券不仅可以定期拿利息，到期后还可以拿回本金，好像没有什么风险；也有人认为投资企业债券是有风险的，而投资国债是没有风险的。上面两种看法正确吗？我们说虽然投资债券的风险较小，但是，投资债券依然是有风险的，即使是投资国债也有风险，只不过相比股票这一类投资工具而言风险较小而已，那么，投资债券会存在哪些风险呢？如果存在风险，这些风险又该如何规避呢？下面列出投资债券的一些风险。1.违约风险。违约风险是指发行债券的借款人不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。在所有债券之中，财政部发行的国债，由于有政府作担保，往往被市场认为是金边债券，所以没有违约风险。但除中央政府以外的地方政