中国金融出版社征信:若干基本问题及其顶层设计

　　《征信：若干基本问题及其顶层设计》：　　“信”这个汉字，在“征信”这一专业名词中是“信用”的简称。人们对此并没有异议。问题是，“信用”在中文里是个多义词，主要有两类语义：一类是诚实、不欺骗、信任、遵守诺言、实践成约的一般意思。概括这一类语义的代表词汇——诚信（honesty），是指人们诚实守信的品质与人格特征，侧重于反映一个人诚实、守信的主观意愿，主要属于道德范畴。维系和提高社会诚信水平，需要靠宣传教育，靠道德养成，靠公共部门、公众人物带头，靠法律规范及仲裁机构裁判、强制执行等一系列机制制度的约束。总之，需要全社会的不懈努力。胡锦涛同志提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。中国共产党第十八次全国代表大会已将“诚信”列入了社会主义核心价值观（即倡导“富强、民主、文明、和谐；自由、平等、公正、法治；爱国、敬业、诚信、友善”），并对诚信建设提出了具体要求，指出要加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设。其中核心任务，简言之就是全社会各行各业的诚信建设。这是“信用”一词在汉语中的主要词义。一个人的“诚信度”，是反映其道德水准的重要标志，但只是一个定性词汇，而不宜理解为或试图作成定量指标。　　“信用”的另一类重要语义，是以偿还为条件的价值运动，通常表现在资金往来和商业经济活动中的借贷、保险、赊销和预付等交易关系中，如金融信用（包括银行信用、保险信用和证券或投资信用）、商业信用、民间信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定又普遍的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。这个属于经济范畴的词义，虽然是前一类词义（诚信）的转化和延伸，但已是完全不同的含义了，它体现的是一种特殊的经济关系。经济意义上的“信用”（credit）本质是一种债权债务或权利义务关系。以借贷信用为例，本质上反映的是授信者（债权人）相信受信者（债务人）所作的未来偿还的承诺，相信后者具有偿还能力和意愿，而同意借“钱”给受信者的交易所形成的经济关系。衡量、反映一个经济主体（包括居民个人）这种语义的“信用度”，可以创设、运用各种信用评分这样的定量指标。　　两种不同语义，虽然都可用一个汉语词汇“信用”这个符号，但在实际使用中，具体的含义是能够区分，也是应该区分的。否则，就不可避免地引起一些歧义和不必要的误解。如果能够不加区别地将“信用”的上述两类词义混合在一起用，就没有必要作多义词解释了。后面我们还会讨论到，信用的这两个主要含义，都与征信有密切关系。但这并不意味着我们在研究征信问题的场合，可以把中文“信用”这个词的两个主要含义——主要反映经济意义上的资金往来信用关系与主要指道德层面的诚实守信混为一谈，甚至任性地将违法违规问题也归结为信用问题。　　区分“信用”的上述两个词义，对于征信问题的讨论十分重要。在笔者看来，在与征信有关的一些基本概念如信用信息、信用评分的理解上，和其他相关问题的认识上，产生分歧的一个根本原因，都在于未能适当地区分“信用”的两个基本含义。这可能与“征信”一词在汉语里的起源有关。“征信”在中国是个古老的词汇，《左传》中“君子之言，信而有征”的说法，用今天的话说，意思是一个有高尚道德教养的人说出的话，应是有证据证实的、是诚实可信的。如果说，中文“征信”就是起源于《左传》这八个字，那显然是应该包括道德层面的诚信含义的。在现代信用经济条件下，君子之“言”，又可以延伸为契约，如经济合同、借贷合同等。　　在汉语中，对“信用”一词有以上两种主要的不同含义，这使得人们对“征信”的理解也变得复杂起来，有狭义的理解（将征信中的“信”理解为英文credit），也有广义的理解（将“信”对应为honesty和其延伸的credit）。两种理解迄今在国内都大行其道。前者狭义理解征信中的“信用”，主要是在授信业、征信业内和学术界；而后者广义理解征信中的“信用”，主要是在官方文件和“社会信用体系建设”的泛化语境中，从“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”的“四信”①建设，到“建设覆盖全社会的征信体系”，其语义则包含了遵守法规、讲信用守契约和道德诚信三个层次的“信用”。　　那么，对于“征信”中的“信”而言，到底应理解为“信用”的上述两个基本含义（credit和honesty）中的哪一个呢？这得从现代征信业本身的起源和概念谈起。　　……