农村金融及其制度创新研究

　　二、我国农村金融面临的外部环境挑战　　近几年来，随着农业产业化、现代化的发展，农村金融却没有得到相应的发展，未能充分发挥其推动农业和国民经济健康发展应有的作用，出现了相对滞后的现象。　　（一）农村金融市场混乱　　1.农村金融抑制现象严重　　当前，我国农村金融存在严重的金融抑制现象，缺乏多样化竞争主体和有效的竞争机制，主要是农村金融有效供给不足，不能满足农村经济发展和农业结构调整对金融服务的需求。在城市里，中国农业发展银行并延伸分支机构，农村信用社、农业银行、农业发展银行形成“三足鼎立”的局面，以及还存在多种形式的非正规金融组织和活动，但它们之间并没有形成有效的竞争机制，这主要表现在以下几个方面。一是中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等，主要是针对特殊的企业群体提供信贷资金支持，根本不予个体农户发生信贷业务关系。二是中国农业银行在许多乡镇及以下地区很少有分支机构’即使有一些设置在乡镇的分支机构，也在经营战略转变和减员增效的潮流中大量撤并。而且农业银行作为国有商业银行，市场定位和经营战略发生了重大变化，业务范围与其他国有商业银行相比已经没有什么区别，竞争的视角和策略也从农村转向城市，从农业转向城市工商业和非农产业。三是农村邮政储蓄机构只提供储蓄业务而不提供贷款。四是各种形式的民间借贷属非正规金融组织，不受法律法规和政府政策上的鼓励与保护，且具有较高的金融交易成本。　　很显然，对于中国大多数地区特别是边远落后地区的农民而言，农村信用社事实上已成为农民金融活动的主要中介，在一些老少边穷地区甚至是唯一的合法金融机构，根本谈不上农村金融机构之间进行有效的竞争和提高金融服务质量与效率，从而在一定程度上造成了农村中小企业和广大农户担保难、贷款难的难题。　　2.农村资金严重流失，大量流向城市和非农产业　　农村资金大量流向城市和非农产业，具体表现在几个方面。一是农村资金通过金融渠道流出，1979—2000年，通过农村信用社、邮政储蓄机构的资金净流出量为10334亿元，其中农村信用社净流出8722亿元，邮政储蓄机构净流出1612亿元，这些金融机构成为了地地道道的“抽水机”。二是农产品统购统销政策是新中国成立几十年来农业剩余净流出的主渠道。据统计，在1952—1990年期间，农民为工业化建设贡献资金的绝对额为11594.14亿元，平均每年大约300亿元，其中有13.2％来自于农业税，75.1％来自于工农业产品价格“剪刀差”，11.7％来自于银行储蓄。三是一些地区财政支农资金“空投”和被挤占挪用现象严重，使得财政支农资金流向城市建设、非农产业等其他领域。从2003年底开始，审计署对全国50个县2001—2002年财政支农资金的投入、管理、使用情况进行了审计调查，发现部分地区财政支农资金不到位以及被挤占挪用情况非常突出。此外，在大力推进农村工业化、城镇化建设过程中，需要征用大量农民土地，而农村耕地占用补偿额度低且补偿往往不到位、层层截留，以及一些地区农村不合理的收费和负担也造成了农村资金大量流出。　　……