新保险时代-金融科技重新定义保险新未来

　　互联网保险商业模式演变　　（一）互联网保险0.1：以渠道创新为核心的互联网化　　一直以来，保险公司的产品销售主要依靠传统渠道，通过物理网点的铺设，提升自身业务规模。传统渠道主要包括：直接销售渠道（公司直销）和间接销售渠道（个人代理、专业代理、经纪、兼业代理等）。　　尽管在保费贡献上，传统渠道是主力。但在愈发激烈的市场竞争环境下，传统渠道正面临多重困境：一方面，保险公司建设线下营销体系存在时间长、成本高、短期内难以见效，但依靠保险中介又带来经营成本的推高，同时中介对客户资源端拥有较大的控制力和话语权，保险公司获得的客户信息有限，对后续客户管理形成了极大妨碍。另一方面，保险公司的个人营销队伍，随着人力成本的持续上升，出现“增员难、留存难”的问题。同时，受监管政策变化影响，银保渠道增长空间愈发有限。　　互联网保险的出现，开辟了保险销售新模式。相较于传统销售渠道，互联网保险销售渠道优势明显。一是为保险公司和客户搭建直接交流平台，建立多层次的客户触达体系；二是弱化保险公司对第三方渠道的依赖，降低运营成本；三是打破空间和时间限制，客户可以24小时随时随地购买保险产品；四是透明度高、产品条款简单，减少信息不对称。互联网保险的种种优势，使得其逐渐成为各家保险公司重点布局的领域之一。　　作为技术催生的新模式，互联网保险0.1将保险销售由线下迁移至线上。虽然实现了业务元素的简单互联网化，但技术的利用主要集中在渠道销售，产品创新、流程体验仍有待提升。数据显示，2015年互联网保险保费收入中，理财型寿险占55%，车险占32%。可以看出，此时的多数互联网保险业务还是简单产品的线上化，主要是销售渠道的延伸。　　（二）互联网保险1.0：以产品创新为核心的场景化　　消费场景的多元化为互联网保险提供场景化可能。随着电子商务和新零售的发展，消费场景日益分散和多元，购物终端也愈发多样化。消费场景的扩增为保险公司提供了新的业务标的，使得保险公司不再局限于单纯的渠道引流，布局场景化保险成为突围方向。　　通过与互联网平台合作，场景化保险将保险产品融入用户常规交易流程中，契合大众互联网消费习惯，覆盖了特定场景下客户的风险需求。以退货运费险发轫，场景化保险在电商、航旅、共享经济等众多领域得到了广泛应用。主要基于以下优势：　　需求精准：保险产品与交易场景紧密结合，深度挖掘场景中客户需求，精准化解用户痛点。　　降低用户决策成本：场景化保险多为碎片化简单产品，用户理解门槛低、金额小，同时通过将保险购买流程无缝融合于常规交易流程中，大大降低了用户决策成本，简化了保险购买流程，提高了销售转化率。　　场景流量的自然转化：通过场景化，保险产品与场景共成长，从低频需求转化为高频需求，融入用户日常互联网交易活动中。同时，场景本身的大流量，使得这种模式更易规模化。　　场景化的应用为产品同质化的保险市场带来了新鲜血液，给保险业的发展创造更多机遇：通过与流量平台合作，保险公司可以深入用户日常互联网生活的各个环节，沉淀丰富的用户数据，并建立长久的、黏性的用户关系。同时，融合场景方数据，可以将用户的保险购买需求映射至真实交易，减少逆选择与道德风险。此外，通过与日常交易结合，可以培养用户的风险防范意识，帮助用户体验到保险产品的真正价值。　　（三）互联网保险2.0：以模式创新为核心的平台化　　互联网的高效连接催生了平台经济，平台化商业模式*初从产品端切入，借助技术手段实现同类资源对接的匹配；随着技术革新及资源的不断融合共享，发展成为多边参与的产业跨界融合，*终实现生态创新。基于其技术效应、去中介效应、集聚效应等价值主张，平台经济给保险业务的经营带来了全新模式。当前在保险业已有的业务实践主要有以下两类：　　1. 在互联网保险销售环节的平台化　　在相对独立的保险销售环节，一批互联网保险专业销售平台已初具规模并逐步平台化。蚂蚁金服保险平台通过连接保险公司与用户，提供开放的保险交易平台，撮合用户与保险公司之间的业务交易。平台通过提供丰富的保险产品、可选择的保险公司以及透明可比的价格，吸引用户购买保险，而随着用户数量的不断增多，更多的保险公司加入平台。　　此外，以平台化销售为基础，通过数据化、精细化运营，平台得以更多了解用户需求，并针对用户保险消费习惯和心理，升级业务模式，在销售环节提供更多服务。慧择网从保险销售入手，进一步引入售前的投保顾问和售后的理赔协助服务，给用户提供更好的体验。据其官网公布，慧择网累计提供超100万个保险定制方案，协助处理理赔案件超46000起。蚂蚁金服则通过保民公社，以社会化论坛的形式，提供保险知识教育，帮助用户了解保险功能。同时，作为听取用户需求的手段，保民公社帮助保险公司尝试C2B定制。据报道，至2018年5月，保民公社已累计签约超过10万名资深保险顾问，为平台用户解决投保难题超过1000万次。　　2. 平台化输出保险产品解决方案　　随着服务类型场景越来越多，互联网保险公司逐渐沉淀积累了标准化平台能力。通过以产品能力为核心，构建服务平台，赋能合作伙伴。　　众安开放平台将在对接各类场景过程中不断积累的技术、产品、精算、商户服务等多种能力整合在一起，针对不同领域企业与特定场景，进行险种设计和技术支持，形成标准化解决方案。后期对同类场景快速复制，将解决方案输出至合作伙伴。正因产品标准化可复制，开放平台在开发速度和运营成本上更具优势。针对各类企业，众安开放平台提供工具，帮助其连接适用的保险服务，将保险嵌入场景，保障风险。　　（四）互联网保险3.0：以构建产业体系为核心的生态化　　“商业生态系统”是从生物学中借鉴而来的概念，是指在商业模式不断演进的过程中，形成的以各类参与方相互作用为基础的经济联合体。生态系统中的各参与方各司其职，相互依赖，通过合作和协调，共同维持联合体的延续和发展。　　目前得到广泛关注的商业生态主要分闭环生态与跨界生态两大类：　　闭环生态中，以交易环节为核心，围绕着单一产品或服务，产业链上下游各参与方深度合作，形成产业闭环，共同创造价值，并促进价值链条的正常运转。例如泰康构建的养老险与养老社区、健康险和医疗体系、养老金和资管三大闭环，就将保险、医养、资金运用结合起来，形成综合服务提供商。　　跨界生态中，生态主导方，围绕某一核心生态，打破产业链间的界限，展开生态体系的搭建，并与核心生态融合、再造，*终升级了自己的生态体系。比如阿里生态，在主营电商业务之外，发展金融、文娱、健康等产业。在这个大的生态中，更多的参与方融入进来，发挥着相辅相成的作用。　　互联网时代，连接的广度、深度与维度均呈指数级增长，整个世界更加相互牵连，相互依赖，构建保险生态系统既是历史的必然选择，也是保险机构自身成长的需要。在这个系统中，互联网技术驱动保险公司、用户、合作伙伴等实体凝结成一体，利用彼此的优势，不断适应并满足新的客户需求。保险公司扮演的角色不再是保险产品的生产者，而是连接、整合、协调和管理的角色；同时也不再仅仅为保民提供风险的财务补偿，而是提供防范、解决和化解风险的服务，从而在生态系统中居于中枢，为生态系统中所有成员均创造价值。保险公司的竞争力来源于生态系统的整体价值，而不只是依靠自身的单一力量。　　互联网保险生态圈建设整体仍处于起步阶段。当前已有很多公司开始探索构建互联网保险生态圈。不同的公司由于发展战略及保险业务发展水平的差异，采取了不同的发展模式及与之相匹配的经营策略，或建成为突破传统保险业务向产业链延伸的新平台，或打造成为跨界融合创新的新业态。总体看来，整个行业生态圈的建设才刚刚起步。凭借着强大的科技实力、先进的经营理念、前沿的战略布局，平安、众安等保险企业已经在生态建设中迈出了重要的一步，未来生态圈初现雏形。　　平安致力于成为国际领先的个人金融生活服务提供商，通过“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式，打造平安金融保险生态。平安的整体战略布局了社交、医疗、支付、消费等多个场景，搭建了互联网保险平台，以实现保险与生活中各种场景的无缝链接。　　众安的生态化布局偏重开放生态模式，着力打造电商、健康、汽车、消费金融、航旅生态圈，突破“保险公司”的单一定位，发挥互联网保险的独特优势，通过输出技术与数据，整合包括中介、第三方管理公司等上下游企业合作伙伴，向其提供技术支持与服务，在加速业务推进、提升效率的同时，营造自身的保险生态圈。　　……