普惠金融体系下的公益性小额信贷研究

　　《普惠金融体系下的公益性小额信贷研究》：　　对公益性小额信贷的定义和认识是随着小额信贷实践的发展而不断深入的。世界银行将小额信贷定义为：微型金融是为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务（这里指的是一整套金融服务）。①小额信贷的创始人尤努斯强调小额信贷的基本要求：我们坚持我们项目的重点，集中在帮助*贫困者和妇女，长期目标是机构的生存和发展。他向世界宣告：贷款不只是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。他期望保证每一个穷人有机会去承担责任，并恢复他或她自己作为人的尊严。②　　在我国，公益性小额信贷*初引入主要是借用其扶贫效果，是作为一种扶贫工具而被介绍和实践的。因此，在公益性小额信贷发展初期，公益性小额信贷被定义为专门向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收人群体为特定目标客户，并为他们提供适宜的金融产品服务，这也是公益性小额信贷区别于传统金融服务和传统扶贫项目的本质特征。③　　公益性小额信贷发展比较成功的中国扶贫基金会下属的中和农信，将公益性小额信贷定义为：为那些无法从传统金融机构获得贷款的穷人（尤其是妇女）提供信贷支持。旗帜鲜明地提出，公益性小额信贷为真正的穷人提供资金支持，是为了提高穷人的自立和自我发展能力.同时实现项目操作机构的可持续发展。④　　其他以扶贫攻坚为宗旨、国家扶贫贴息贷款为主要资金来源的政府型公益性小额信贷扶贫项目，其服务对象也都强调是贫困人群，为这部分人群提供信贷服务是他们的定位。有些外援项目和中国社会科学院扶贫经济合作社项目甚至强调以贫困妇女为主要目标群体，为他们提供金融支持。　　随着公益性小额信贷实践在中国的发展，农村传统金融机构全面介入小额信贷和各项项目进入制度化建设阶段，公益性小额信贷不仅强调以贫困人群为服务目标，也追求信贷机构自身的可持续发展，同时将服务客户的群体范围扩大到微型企业和城市贫困人口。　　总而言之，公益性小额信贷是为穷人提供信贷服务的一种非传统金融安排，既区别于传统金融服务，又不同于传统的扶贫方式，具有其内在的基本要素：　　**，在服务对象上，公益性小额信贷服务对象主要是农村地区的中低收入人群，甚至是贫困人群。这部分人群有着希望通过获得信贷支持改善生存状况的强烈愿望，但由于其贷款额度小、风险大、信息不对称等原因，他们很难从传统金融机构获得商业性贷款，处于信贷市场的边缘。公益性小额信贷的出现弥补了传统金融服务的空白，使农村中低收入人群也可以获得基本的信贷服务。　　第二，在供给主体上，公益性小额信贷组织是独立的非营利性法人，即社会企业类别，依照章程从事公益性活动，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享受一定的政府补贴。　　第三，在贷款额度上，公益性小额信贷的额度小而分散。一般而言，单个客户的贷款额度低于50000元。当然，小额贷款的额度也是根据客户的不同而变化的，新客户的额度比较低，老客户如果信誉良好，其贷款额度则高一些。　　第四，在贷款目标上，公益性小额信贷产生的初衷就是为那些没有得到信贷支持而又有资金需求的低收入人群提供信贷服务，以帮助他们发展生产，提高收入，摆脱贫困。因此，公益性小额信贷从产生之初，扶贫就是它的一项主要目标，只是后来随着公益性小额信贷的发展，可持续性作为公益性小额信贷机构的一个目标被提出和重视。对于公益性小额信贷机构来说，可持续性则指公益性小额信贷组织从所提供的信贷服务活动中所获得的收入可以覆盖其运营成本和资金成本，从而可以独立生存并不断发展壮大。　　……