一本书掌握财务思维

人人都要有财务思维 财务自由的伪命题 前段时间我的一位朋友问我，要存够多少钱才能实现财务自由。这个问题算是问住我了，毕竟这需要经济学、金融学、心理学、社会学、医学等各方面的知识，甚至还要有预测的能力，并对对方的消费水平、身体状况、家庭情况非常了解才行。这还真是一个不好回答的问题。 于是我问道：“你准备过怎样的生活？”对方告诉我说：“就是每天晒晒太阳看看书，撸撸猫喝喝茶，再每年有两次旅游就行了。”我想了想说：“这要看你对物质的追求了。”对方没有得到她想要的答案，显然她是想让我告诉她一个具体的数字。然后朋友说有人给她做了一个理财规划，不激进，投资风险也低。只需250万元，按照这个理财规划，她从现在开始过她想要的生活，20年后还可以得到580万元。 我也很好奇，毕竟人人都想实现财务自由嘛。于是我要过来了这个投资组合表，打算回家好好研究一番，是否可以给自己也来一份。 按她的生活标准每年至少得需要10万元的生活费支出，所以这250万元是这样分配的：10万元生活费用，10万元存了活期，每年收益增长2%，100万元购买了定息产品，每年收益增长4%，130万元购买了股票指数基金，每年收益增长5%。这不就是货币时间价值嘛，3项组合加起来20年后确实可以获得大约580万元（14.85万+219.1万+344.95万=578.9万）的收益，风险也不太大。 可是再一想，每年的生活费用在哪呢？除了第1年留出的10万元生活费用以外，剩余的240万元可全用作了投资呀。还有每年的通货膨胀怎么办呢？如果每年的通货膨胀率按6%计算，每年10万元的生活费用支出的话，20年的生活费用总支出可不是每年10万元乘以20年得出的200万元，现在的10万元经过通货膨胀的挤压将来可是要严重缩水的。 显然她忽视了通货膨胀对每年生活费用支出的影响。另外，如果每年的生活费用支出从投资收益中支取相应金额的话，也会使得投资减少，并因此减少了*终的收益。 我们都知道货币时间价值的神奇，这个例子也恰恰说明了这一点。看上去似乎可以实现财务自由，让人很心动，但是仔细一想，再多考虑一下，这离财务自由还远着呢！ 当然这只是一个小小的例子，可能有不足之处，实务中也有着收益更高的投资组合。但是，财务自由这个“坑”很隐蔽，它会让你误以为从此就可以岁月静好，从此就可以只谈琴棋书画诗酒花了。但是生活有个行进的过程，社会是不断发展的，即使你的投资回报率超过你的需求增长率，我们也还需要考虑随时可能出现的风险。这就是财务认知。 由此我想到了企业，从企业管理的角度去看，我们所熟知的财务管理，不就是帮助企业获取持续盈利的能力吗？回头再看财务自由，这时你会明白——财务自由不是你需要有多少钱，而是你需要有持续不断的赚钱能力，以及可以随时变现的资产储备！ 当你也开始鼓吹财务自由、岁月静好的时候，你的人生也就开始停摆了。管理企业，管理家庭，乃至管理我们的人生，都需要有这个财务认知。 再问大家一个小问题。假期里你和朋友乘飞机出门旅行，由于你对这趟旅行很是期待，于是就和朋友兴致勃勃地聊天，但你旁边的人很累非常想休息，却没办法打断你们，终于找到机会后他对你说道：“如果你们都能让对方这一路闭嘴，就给你们两人1000元；如果你们任何一个人在中途发出了声音，就一分也得不到；但如果你自己能一路不说话，就给你100元。” 你会怎么选？是要两个人配合拿到1000元，还是保证自己做到而*终拿到100元呢？ 我会保证自己做到然后拿到100元，因为你永远无法保证别人的行为，即使那是你很熟悉的人。 而且，即使是你自己，你就能保证自己总是能做出正确的抉择吗？ 看不见的沉没成本 先别急着回答，答案先放一边。先考考你们，你们会烧开一壶水吗？ 你肯定会说，这有什么难的，谁还不会烧开水呀！壶放炉子上，点上火就行了。可就是这么简单的问题，要如何科学地解决呢？你现在有水，有壶，有炉子，但问题是，你手里的柴只够烧开半壶水，你要怎么办？ 有人会说，这好办，再去捡些柴回来就行了。还有人会说，捡柴太麻烦了，既然手里的柴只够烧开半壶水，那就倒掉半壶水吧，把剩下的水烧开就行。 看，一个烧开水的问题就有两种不同的选择。出去找柴是积极的方式，倒掉半壶水是消极的方式。积极的方式让你多花时间却可以得到一整壶烧开的水。而消极的方式虽然节省了时间却只得到了半壶的开水。那你会问了，这和财务思维有什么关系呢？ 不知道你们有没有听说过一句谚语：“别为打翻的牛奶哭泣。”这是句英国的谚语，没听说过也正常，那还有一句话叫“覆水难收”。泼出去的水和打翻的牛奶都很难再收回来，这在财务上就叫“沉没成本”。为了烧开水而出去找柴，这期间所花的时间就是沉没成本，而为了烧开半壶水而倒掉的那半壶水也是沉没成本。 再给大家说个故事。我有一个朋友，和她一起吃饭的时候，她说前段她买了一件外套1000元，然后过段时间发现降价到500元了，于是就又买了一件，她用这样的方法来降低每件衣服的成本，这样她每件衣服的成本就降为750元了。 你是不是觉得她太厉害了，很有财务观念呀！这不跟股市里的补仓一模一样吗？一下子就降低了单位成本。可事实真的是这样的吗？我们可以运用财务思维来思考一下。 两件一模一样的衣服，可是你每次出门都只能穿一件，另一件永远在衣橱里挂着，那挂着的衣服就自然而然成了沉没成本，这样她身上穿着的这件衣服的成本就变成了1500元。单位成本降低了吗？显然没有。另外，也正因为购买这件衣服，你也失去了购买其他同价位衣服的机会。 怎么样，是不是很有趣？是不是有了一些对财务思维的认知？ 我们身边充斥着各种各样的陷阱，你要学会用财务的思维去思考。回过头来看上面烧开水的问题，你是要选积极的找柴的方式来烧开一壶水呢，还是要使用消极的倒掉半壶水的方式来烧开半壶水呢？如何判断，好像比如何烧开水更难。