赢在开门红:银行借智与跨界思维

借智与转型方向 有人说，这是一个疯狂的时代，也是一个颠覆的时代，曾经不可一世的传统银行巨头，要么倒下，要么转型。互联网正在冲击着传统产业，一切都可能被改写甚至颠覆，因此，转型无法避免。而转型本身意味着优化，因为只有内部得到优化，外部才能改变。改变虽然从内部开始，却需要一个强大的外力。互联网时代，商业银行要借助的外力自然就是互联网。传统商业银行要想借智，以下几点是必须做到的。 1.转思路 互联网改变了人们的生活方式和习惯。因此，要想融入互联网时代浪潮，商业银行也需要改变自己的工作方式和工作习惯，结合互联网思维与自身的特点，建立起适合自身发展和转型的理念，并且将这种理念应用于商业银行工作日常的点滴细节，通过各种培训研讨，帮助管理者突破固有思维禁锢，保持转型变革紧迫感，为转型进行铺垫。 2.创模式 改变思维方式的目的是改变行为方式。商业银行的行为方式就是它的商业模式。商业银行通过对现状的调研分析，发现行业趋势，剖析互联网转型成功案例的商业模式，深入探讨互联网技术驱动商业模式创新等领域，帮助商业银行明晰互联网转型定位与方向，对商业银行进行商业模式创新设计，为商业银行设计独特、高价值的发展之路。 3.改机制 商业银行要想在互联网时代背景下得到发展，就必须要有与之相适应的组织管理机制。商业银行要建立与互联网时代的商业模式相匹配的组织管理机制（如事业合伙人机制、阿米巴经营模式、股权激励机制、内部创业机制等），从而*大化地激发组织创新活力。 4.建平台 互联网业务的展开，*终依靠的是平台。有了相应的IT（互联网技术）平台支撑，互联网业务才能真正落地。商业银行需要对其进行规划设计，不断开发和不断优化，才能实现业务运作的无缝对接。 那么，在此基础上，商业银行要借哪些“智”呢？ **，向互联网借智。 有效利用互联网的沟通功能，可以帮助商业银行更好地了解市场。互联网能够拉近空间距离，使得远隔万里的人也可以瞬时联络。因此，商业银行可以通过互联网更好地收集市场信息。 第二，向客户借智。 向客户借智可以让商业银行获得意想不到的灵感。 借智分为很多种，比如聘用顾问、看书读报、购买课程等。实际上这也可以称为“买智”，即等价交换，虽然不新颖，却实用划算。但是借智并不只有这一种，凡是能够借用对方的能力和资源获得自己需要的东西，都可以叫作借智。很多人都存在认知误区，觉得一定要向业界*强的“大咖”借智。其实，借智不一定要从专业人士处“借”，要知道有的时候当局者迷，旁观者清。客户作为商机热点的创造者和消费者，他们的意见很可能就是需要借智的地方，因此，各种市场问卷和调查是必要的。同时，客户的反馈可以通过一线工作人员进行收集。 第三，向同行借智。 向同行借智也可以获得很多经验。模仿与借鉴本身就是一种借智，这也是学习的过程。通过向同行学习，商业银行可以更加明确自己方案的可行性。值得注意的是，向同行借智并不是亦步亦趋。对手做什么，自己就做什么，这样首先就失去了先机。 第四，向团队借智。 向团队借智是一种“民主型”的借智，“三个臭皮匠，顶个诸葛亮”说的正是这个道理。 向团队借智的前提是有一个良好的管理制度，有了良好的管理制度，才能让团队里每个个体发挥*大的活力。 向团队借智需要个人不断学习。团队的能力*终取决于团队中每个人的实力，给团队中的个体提供进步的条件，个体组成的团队才会有进步的动力。 向团队借智还需要开明的领导者。言路畅通，建议才能有效上传。 第五，在合作中借智。 *高明的借智大概就是合作共赢。这样的借智不仅仅借用对方的智慧，还能让对方帮自己干活。那么，对方为什么要帮自己干活？自然是要给他一些好处，这就是合作共赢。我们都知道，商品之间有一种关系叫作互补品，一种好卖，另一种就跟着赚钱。相机特价卖得快，那胶卷自然也会卖得快。 互补品放在商业之中，可以抽象地看作产业的上游和下游。做相机的都有自己的胶卷，卖手机的也都有原厂耳机，如果要扩大自己的产业链，那么要么发展上游，要么发展下游。要立足自身行业，辐射相关行业，做到供养自身，形成良性循环。 很多时候，所谓的生产力发展实际上就是对资源的一次重组。就像自己想吃苹果不必栽树一样，很多的生产也是没有必要的，因此，如何不浪费精力做这些生产，就是所谓的节约成本的方法。 那么，具体应该如何做呢？在进入正题之前，我想先和大家分享一个近几年比较火的词——“斜杠青年”。 所谓的“斜杠青年”，就是指那些不只有一个职业的人。一个人拿几份工资，这看起来是件很让人羡慕的事情。因此，在这个词刚刚火起来的时候，很多人都争着去做“斜杠青年”，但是很快，其中一部分人就发现这样很累，并且没有达到预期的效果。这是为什么呢？因为不是每个人都适合做“斜杠青年”。 我认为，能够成为专业，并使自己安身立命的那一项能力，称为技能，就像是武侠小说里的招数一样，它可能并没有多大的杀伤力，但它是个硬壳子，*稳，能抵御大部分的攻击，应对大部分的情况。 能够拥有一份工作的人都默认是具备技能的，那么，其与“斜杠青年”的差别在哪？差别就是“斜杠青年”除了技能1，还有技能2、技能3 等，但是其他人可能并不具备这样的能力。 可能会有向“斜杠青年”发展却失败了的人不服气，说“你看我会开车啊、会画画啊、会写文案啊”，但是你的开车技术、你的画、你的文案怎么样呢？为什么它们算不上技能呢？ 银行面临的也是类似的问题。 很多人认为，商业银行未来应该慢慢发展成一个提供金融咨询的多方位、综合的金融机构。 这个说法本身就含混不清。怎么提供咨询？怎么多方位？怎么综合？要知道产生一个新业务，可能会花费大量的人力物力，但如果做不好，可能什么都得不到。 比如，生活中常用的App。现在很多业务都可以通过App 来办理。商业银行也有App，商业银行也想做好App，但是在整个商业银行系统里，大家都是学金融的，谁会写软件？可要是外包，就是现在看到的这个结果。这是因为软件写好之后是需要维护、更新、运营的。如果自己做软件银行就要额外招人，而且招一个不够，要招一群。但是App 并不能让商业银行立刻看到实际的利润，或者说，App 刚开始是不挣钱的，就像种果树，几年才开花结果，而在没开花结果之前，都是果农白养果树。 实际上，App 本身可以作为商业银行的一项“技能”。比方说，大众是需要一定的金融科普服务的，那商业银行就可以在App 里放一些金融科普的视频、语音课程，初级的、科普类的课程可以免费；相对高级的、专业的课程，银行就可以收费。 再比如，银行的微信公众号中可能会有一些关于团队面貌、行业重大新闻等的内容，但是实际上客户对此并不感兴趣。为了增强客户的兴趣，商业银行就可以关联一些有趣的小程序，并普及一些基本的金融知识等。 比如，前一段时间爆出来有骗子让受害人往ATM 机（自动柜员机）里倒可乐，说这样就能把钱拿出来。公众号可以对此进行讲解，以减少这种情况的发生。虽然容易上当的老人不太可能去看这些，但是他们的孩子可能会转发，老人作为爸爸妈妈关心孩子，刚好看到这样的朋友圈链接，很可能就会点进去看一下。 这些网络平台的运营，看起来只是商业银行运营的一个环节，但是做好了，它就是商业银行的一项技能。 商业银行确定转型的方向*终依靠的还是自我定位，这是因为任何一次转型其实都要问自己这样的问题：我是谁？我能做什么？外界（市场）需要我去做什么？ “我是谁”，就是现在的定位、立足点。“我能做什么”就是现阶段的业务能力，包括能提供哪些服务，每一项服务能达到怎样的水平。“外界（市场）需要我去做什么”则是客户的消费热点与消费需求。 在确定转型之前，商业银行肯定要先进行自我定位。 要对自己的实力有清醒的认知，要清楚自己在市场中的位置，要根据能走多远决定选哪条路、哪个目标。要分析每一项业务的目前水平、市场前景以及竞争对手的水平。不仅要评估相对优势，还要评估绝对优势。对这些业务的自我评价将间接决定转型的方向。 之后，要对市场进行进一步分析。这并不是单纯分析市场*热门的是什么，而是分析*有潜力的点是什么。去做市场*热门的东西往往没那么容易成功，因为别人早已进入该市场，你再去做，就会遇到很强劲的对手，你需要花大量的人力物力才能后来居上。 商业银行在转型中面临的**个问题就是要往什么地方转型，对于这个问题，中国的市场发展形势早给出了答案，就是在金融新常态下进行稳步转型。新常态是近年来兴起的说法，传统的商业银行收益不断降低，对于这些商业银行来说一定要加快转型的速度。在人口老龄化等问题的驱动下，传统商业银行的业务风险逐步突出。很多时候商业银行需要依靠部门的力量来推动转型发展，如果转型出现问题或者没有进行转型，要不了几年商业银行就会出现负增长的情况。商业银行的转型不是一时一日之功，而是要不断试错。金融风险是会不断上升和突出的。商业银行对于存款等业务要进行改进，一般的利差收入是满足不了商业银行转型需求的。另外，商业银行往往通过基建和房地产投资来获取收益，但是在新行业变动下，商业银行如果没有把握住机遇就会出现极为严重的利益问题。商业银行一定要不断求生，不断寻找转型的方向。可以说，商业银行的转型策略往往围绕着客户而制定。一方面，传统的业务萎缩对商业银行来说是主要的挑战，很多专家预测未来会出现居民储蓄大幅度减少现象。另一方面，现代生活节奏越来越快，个别商业银行的支付手段缓慢、不够快，甚至仅仅将自己作为微信和支付宝的外接部门，错过了很多可以提高收入的机会。 商业银行一定要升级金融产品，一定要让金融产品的服务范围更大，一定要让客户能够使用金融产品满足自己的需求。金融业的发展一定是产品化的发展，银行要更多地侧重于服务，让客户可以通过这些服务来满足自身的理财需求等。针对部分客户，商业银行还可以用策划专业的金融方案等方式给予支持。这些客户所需要的是专业的金融专家的意见，为自身提供金融方面的专业指导。这些都是商业银行可以开拓的业务，随着互联网技术的发展，商业银行可以随之发生质的飞跃。 中国未来的经济发展会趋于平稳，对于商业银行来说，收益可能会下降，风险控制的难度也会随之增加。商业银行要围绕着政策提升自己的服务，并及时转型以规避风险。