包邮乡村振兴之创业带头人

　　《乡村振兴之创业带头人》：　　3.贷款的条件　　贷款人申请贷款时应该提供以下基本问题的答案：贷款数量，贷款理由，贷款时间的长短，如何偿还贷款等。　　贷款的数量首先应该根据自己的实际需要来确定，太少会影响到企业的经营运作，太多又会造成不必要的浪费，还要承担高额的利息负担；其次应该根据自有资金的多少来决定。如果某一笔贷款超过企业资产的50%，这个企业实质上将更多地属于银行而不属于贷款人。银行一般希望贷款人投入更多的自有资金。**，投入更多的自有资金使所有者对企业更加负责，更有责任感，因为企业失败的话，损失*大的是所有者。第二，如果企业没有足够的资金，也没有其他投资者愿意投入资金，这只能说明所有者和其他潜在投资者都缺乏信心，要么企业没有价值，要么经营者缺乏经营技巧，而这些对一家企业的成功是非常重要的。第三，银行想在企业一旦破产的情况下保护自己的利益。当企业破产倒闭时，债权人可以通过法院的清算来索取属于自己的权益，也就是分配企业的破产财产。若所有者投入的资金越多，债权人的权益就越能得到保障。　　贷款的理由主要是指贷款获得的资金准备用来做什么。明确贷款用途，有利于银行尽快地审批。如果用于购买固定资产等资本性支出，即使企业破产还能回收或出售该资产，银行较愿意提供贷款；如果用于支付水电费、人员工资、租金等收益性支出，银行可能不太情愿。同时，银行会要求企业按照贷款合同规定的用途使用资金。企业一旦违背合同，银行会要求提前终止合同。　　贷款时间的长短与贷款的理由有密切联系。如果贷款资金准备用于购买固定资产等长期资产，贷款的期限往往较长，属于中、长期贷款，但是贷款期限很少会超过这类资产的预期使用寿命。如果贷款资金用于购买原材料、支付应付账款等，贷款期限往往只有几个月，也就是补充流动资金的不足。银行很少会发放超过5年的贷款，除非用于购置房屋等建筑物。所以贷款人不得不向银行证明企业有能力在5年内偿还贷款。　　如何偿还贷款就是指企业准备采用什么方式来偿还。具体来说，就是采用分期还本付息、先分期付息后一次性还本，还是到期一次性还本付息。　　从银行获得贷款后必须记住下面3点：一是应该为企业的资产购买保险，这样，即使出现火灾等意外损失也能从保险公司得到补偿。二是必须严格按照借款合同的规定使用贷款资金；银行会要求企业定期提供反映企业财务情况的可靠的财务报表，银行也可能要求企业在处置重要资产前先经过银行的同意。三是应该保持足够的流动资金（比如现金、存货、应收账款等），确保良好的清偿能力，避免因无力清偿而损害企业的声誉。　　4.担保贷款　　初创企业向银行申请贷款，几乎无一例外都被要求提供适当担保。如果企业是一家独资企业或合伙企业，银行还会要求各出资人提供自己的财产情况。如果到期企业不能偿还所借款项及利息，银行除了要求对企业采取法律行动以外，还要求出资人偿还该笔贷款及利息。如果企业设立为有限责任公司或股份有限公司，银行也可能要求主要股东提供个人的财产情况，甚至要求主要股东以个人名义签署贷款，而不是直接借给公司。这样的做法和独资企业或合伙企业类似，将会形成个人的负债，*终由个人承担无限责任。这就需要股东个人以其所拥有的全部财产为企业的融资提供担保。　　按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，向银行申请贷款提供的担保方式主要有以下3种。　　（1）保证。保证是由第三人（保证人）为借款人的贷款履行作担保，由保证人和债权人（银行）约定，当借款人不能归还到期贷款本金和利息时，保证人按照约定归还本息或承担责任。具体的保证方式有2种：一种是一般保证，另一种是连带责任保证。保证人和债权人（银行）在保证合同中约定，借款人不能归还到期贷款本金和利息时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在借款合同纠纷未经审判或者仲裁，并在借款人财产依法强制执行仍不能偿还本息前，对债权人（银行）可以拒绝承担保证责任。保证人和债权人（银行）在保证合同中约定保证人与借款人对贷款本息承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的借款人在借款合同规定的归还本息的期限届满没有归还的，债权人（银行）可以要求借款人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。　　在保证合同中对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。保证人可以是符合法律规定的个人、法人或其他组织。不过，银行对个人提供担保的，往往要求由公务员或事业单位工作人员等有固定收入的人来担保，并且不管是谁提供担保，银行都会先进行担保人的资质审查，符合银行要求的才能成为保证人。一般情况下，银行都会要求采取连带责任保证方式进行担保。以避免烦琐的程序。　　……