重塑银行与金融

2020年初，正当我们期待着本书付梓之时，新冠肺炎疫情暴发。亚洲国家开始一个接一个地封国，欧洲、美洲和世界其他地区的国家也跟着效仿。到2020年4月底，世界三分之一的人口处于某种形式的封锁状态。随着疫情的蔓延，成千上万的人失去了生命。大自然以一种极端的方式提醒我们：人类是脆弱的。 除了成千上万的人丧生，全球各地还有数百万人失去了生计来源，员工下岗，企业倒闭。各国政府试图减轻这场灾难，但在未来许多年里，我们仍将感受到新冠肺炎疫情带来的影响。 除了要承担金融方面的损失，我们有理由相信，整个社会和人类行为都会发生巨大变化，但不是所有变化都是消极的。很多企业不得不要求员工在家办公，它们已经意识到，远程办公是一种可行的替代方案，企业无须租用昂贵的办公楼，也无须再到国外出差。企业和消费者发现，视频会议的效果可能和传统的当面会晤效果一样好，有时甚至更好。零售企业、媒体公司和金融机构发现，使用它们数字化产品的用户数量激增，而旅游业、酒店、商业房地产和运输企业正面临崩塌的风险（希望这种局面只是暂时的）。此外，人们能够享受到几十年来少见的蓝天和更清洁的环境。 就在我们写下这份寄语时，全世界各国都在谨慎地解除封锁，但可以肯定的是，我们再也无法回到新冠肺炎疫情暴发前的那个世界。我们将面对一种截然不同的“新常态”。 在过去20年的大部分时间里，科技使社会发生了深刻的变化。这种转变之所以能持续发生，靠的不仅是科技，还有企业和消费者对新的商务运作方式的接受。与10年前相比，零售、旅游、音乐和新闻等行业几乎发生了翻天覆地的变化；而智能手机和社交媒体平台重塑了我们彼此对话的方式，人与人之间的互动形式更是变化极大。 令人感到惊讶的是，大多数金融服务提供商却未受到这种变化的影响，一部分原因在于它们受到了严格的监管，另一部分原因则是它们的客户存在惰性。长久以来，银行的客户一直认为银行是他们手中财富唯一值得信赖的管理者，而数字化渠道对他们来说既陌生又复杂。2008年的金融危机对银行的信誉造成了严重打击，金融科技企业也随之崛起。新冠肺炎疫情将加快数字化技术的普及，因为用户意识到，与直接去分行办理业务相比，数字化渠道更简便快捷，且往往更加安全。 本书的写作灵感源自我们在金融服务数字化创新领域30多年的工作经验。我们两人做了分工，从不同角度探讨金融科技的创新：其中一人从颠覆式创新者的角度看待金融科技创新，另一人则从被颠覆的传统银行角度看待创新。我们决定把各自多年的从业经验汇聚在一起，对正在发生的变革进行合理分析，并阐明我们关心这些变革的理由，而后者更为重要。 然而，本书完成后，内容其实比我们预想的范围要宽一些。我们必须提醒自己思考一个问题，即银行业是如何进入数字化和金融科技时代的？为此，我们探讨了银行从圣经时代（大多数历史学家认为，“圣经时代”从公元前1250年摩西带领埃及人出埃及开始算起。—译者注）到硅谷时代在人类社会中所扮演的角色。 我们还探讨了金融科技变革背后的驱动因素，比如人才、资本和监管等。当然，我们并未忽略客户喜好这一因素。我们剖析了理想的“新型银行”，并做出这样一种假设：如果抛开历史遗留问题或期望，未来的银行会变成什么样子？ 围绕着核心目标，我们深入研究了全球各地是如何实现数字化创新，而数字化创新又是如何创造出独特的地理中心，并充分利用市场优势、机遇和挑战，为全球志同道合的企业建立社区以解决类似金融问题的。 *后，我们认为，如果一本关于金融科技变革的书不对全球*重要的金融科技中心加以评述，那它就是不完整的。在本书的后半部分，我们列举了一些地区性的金融科技中心，让读者从总体上了解伦敦、巴黎、纽约、特拉维夫、海湾地区和深圳的各个金融科技生态系统。我们在全球范围内主动寻求业内人士的帮助，征求他们的观点，了解全球金融科技中心是如何构建和运作的。在与读者分享这些信息的同时，我们也要事先声明一点：虽然我们已经尽力做到提供*新的信息，但由于金融科技的发展如此迅猛，难免有些信息无法做到及时更新。 我们的*终目标是与读者分享我们对变革的热忱和痴迷。正是这些变革，*终改变了人类社会的支柱产业—银行业。社会通过银行业来回报审慎的投资行为和创业精神，并在此过程中使社会变得富裕。人类社会实现工业化之前，这样的情形早已存在；而工业化之后，银行越来越脱离客户和客户需求。毫无约束的增长、千篇一律的扩张、骄傲自满，这些都是酿成灾难的根源。在本书中，我们讨论了银行业和金融业的数字化转型对所有利益相关者的影响，筛选出这场变革的参与者，以及*终的赢家和输家。 在撰写这本书的数月时间里，我们对数字化变革速度的认识有所加深，更加意识到一些具备开创精神的创业者、无畏的变革者、专注的学者、目光远大的投资者和给予热心支持的公共机构所做的工作多 么不可思议。但有些时候，这些努力在国际舞台上往往鲜为人知。当然，这也提醒我们要做更多的横向思考，并持续关注周边产业，因为人们很容易忘记一点：金融服务和金融科技如今已变成全球性产业，在解决某些共同问题时，集体的力量要大于个体。正如国与国之间的界线正变得越来越模糊一样，在这个极有吸引力且相互关联的行业中，解决方案也没有国界之分。 但愿你在阅读本书时，能对这个话题产生兴趣，并与我们一起继续学习。