商业银行中间业务创新案例

　　《商业银行中间业务创新案例》：　　创新背景　　HB公司是一家大型生产加工企业。该公司现有南京、山东、江西等多个生产基地，设立企业销售大区数十家，办事处将近100个，直接订货的经销商2000多家。2015年实现营业收入20多亿元，净利润将近5亿元。　　HB公司属食品加工行业，产品销售完成并实现回款是行业利润实现的*终环节，为分销商提供便利实现快速收款能有效地促进企业整体运作效率。销售环节依靠分销商实现，分销商订货时需向总部预缴订货资金，其特点一是商品价格由生产方单方面确定，不需要线上议价；二是资金单向流动，不需要交易撮合；三是生产方自行组织物流，不需要银行协助；四是分销商点多面广且个人经销商居多，如能在手机渠道缴款将大幅提高便利性和回款速度。而A银行的产品特点正好契合了此类商业模式，满足了客户需求，在该行业应用具有非常广阔的前景。　　HB公司在使用A银行产品之前，在A银行开立基本账户和城区销售资金账户，在B银行开立销售资金结算账户。销售公司以及经营商通过电汇或者B银行POS机预付订货资金。通过电汇方式汇存资金人A银行账户，通过POS机划卡缴存资金进入B银行账户。这样的收款模式，给HB公司带来三个问题。　　**，资金安全问题。企业的分销裔通过B银行POS机，开立银行卡，卡片由总部财务人员掌控，客户需要订货时将资金打人银行卡并通知财务人员，财务人员通过POS机将资金从销售公司银行卡转入公司账户。由于银行卡异地异人保存使用，增加了资金风险。　　第二，财务人员工作量大，容易出错。在销售旺季，每天的订单及资金超过300笔，财务人员要根据每个销售公司订货资金金额，使用该公司银行卡进行划卡转账。查找银行卡过程烦琐，浪费了大量的时间和精力，同时容易出现用错卡串户的情况，影响财务管理以及订单发货。　　第三，资金时效性问题。资金到账受外界诸多因素，比如营业时间、公司地点、周边银行营业网点、资金汇划成本等情况限制。　　A银行为客户上线该行的产品之后，为客户解决了如下问题：一是提供“7×24小时”全天候、资金实时到账的服务，在跨行、银联等系统关闭的情况下，春节放假期间保证了客户资金的及时到位，经销商所订产品迅速配送，**时间进入销售环节。二是在账务处理上，提供每天汇总入账方式，简化了财务人员处理手续。三是企业网银提供缴费明细，方便财务人员对账。　　从项目的操作流程看，分行客户端程序与HB公司系统对接进行数据交互，缴费平台系统为分销商提供缴款渠道。具体流程如下：一是分销商通过网银、手机、自助终端等渠道缴费，输入查询要素（包括客户编码、业务类型）。二是系统实时调取企业数据库中该分销商的相关信息并展现给缴款人。三是确认无误后输入预存金额，系统将资金划转到HB公司指定收款账户。四是系统将缴费成功的信息传递给企业数据库，HB公司后台形成明细报表。五是分销商可通过网银、手机等渠道查询订货资金预存明细。六是每天日终与HB公司实现系统自动对账。　　A银行产品为客户带来了显著的效益，真正做到银企双方的互惠互助。一是减少了人工干预，由纯手工操作变为纯系统操作，人工差错降为零，工作时间从8小时压缩到2小时。二是加快了资金周转，订货资金由1-3天到变为实时到账。三是提高运转效率，资金到账信息与发货系统实时匹配，从1-3天发货变为当日即可发货。四是提升了客户市场知名度，只要是A商业银行客户均可看到HB公司缴费提示页面。　　创新要点　　本案例的成功，不仅因为A银行产品特点契合了HB公司此类商业模式，满足了客户需求。同时该行也做好了系统上线、售后培训和服务支持等方面的工作。　　（一）单独开发接口，实现企业个性化需求　　首先是时间紧、任务急、工作量大。在与客户达成合作意向时，距离企业元旦春节传统销售旺季不足一个月，客户希望在旺季销售中全面推行应用系统。而系统采取直联模式与企业对接，需要单独开发接口、个性化需求单独编程、测试，同时还要为企业端开发程序。一级、二级分行结算与现金管理部门和支行一起到企业对项目进行深入推介，征求企业个性化需求，形成立项方案；一级科技部门用*短的时间完成了程序的开发、测试，二级分行科技部门快速完成了线路的连接、调试。在省行、二级分行、支行三级机构多个部门的通力配合下，按照企业的期望时间顺利完成系统上线运行。　　（二）做好售后培训和服务支持　　HB公司分销商层级复杂、机构遍布全国、e缴费系统使用人员众多，并且已经习惯于传统资金汇划模式，新模式不易被接受。为使分销商了解e缴费收款优势并快速掌握操作方法，A银行支行联合企业开展了“营销中心收款专项营销活动”，鼓励经销商使用产品；协助企业制作操作指南，介绍系统优势、操作流程，展示操作界面、指引截图；后续支行持续做好新增客户操作指导、每月提供个性化对账单、协助客户对账以及升级系统锁定产品种类，减少客户操作失误等工作。　　……