西南财经大学出版社海上保险实训和习题集/袁建华

　　《海上保险实训和习题集》：　　一、保险人　　在海上保险合同中，保险人是指按照合同约定，收取保险费，承担赔偿责任的一方当事人。根据各国保险业的实际情况，保险人是经营保险业务的经济组织或个人。这些经济组织的形式各不一样，其形式包括股份有限公司、相互保险公司、保险合作社、国家经营保险及个人经营保险等。无论哪种形式的保险组织要成为海上保险合同的保险人都必须经过政府机构的批准，取得保险人资格，并且应当具有经营海上保险业务范围的资格。在我国，财产保险公司都可以经营海上保险业务。　　保险公司在承保过程中，要对投保标的进行审核，其内容一般包括：　　1.投保风险因素审核　　（1）保险标的。保险标的是保险公司承担风险责任的对象，保险标的本身的特性、客观条件与灾害事故危及标的物的可能性及其损失程度有着密切关系，也是保险公司确定是否予以承保和厘定保险费率的依据。因此，保险公司对投保标的物的危险性质、管理的情况，在核保过程中，必须进行调查。　　（2）被保险人的信誉。在保险承保活动中，调查被保险人的信誉与道德风险是至关重要的。其原因在于风险的发生在很大程度上同人的因素有关。不诚实、不道德的被保险人会给保险公司带来难以预料的风险。　　（3）运输工具。运输工具包括船舶及陆上运输工具等。以船舶运输工具为例，要查对与投保有关船舶的建造年份、吨位、配备及各方面性能，还要审查投保人所约定的船舶价值是否适当，船舶是否悬挂方便旗。　　（4）行程及地区。行程的长短，途中有无转换船舶，起运港的设备及其管理等，对风险的产生与否均有极大影响。　　（5）保险条件。保险条件是决定费率高低的主要因素。除了要认真审查保险条件外，还要审查货物与保险条件是否适当，投保的保险条件与信用证、银行的要求是否相适应。　　（6）气候条件。航行期间和航行范围内的气候因素，如季节风、雨雾、地震、火山爆发、礁石、浅滩、海啸及风暴等情况，均在审查范围之内。　　（7）过去的损失率。从被保险标的以往的损失情况，一方面可以审定是否存在道德风险的因素，另一方面可以根据以往损失的大小，决定是否降低或提高保险费率，或者不予承保。　　2.保险费率审核　　核保人员对上述因素经过周详审慎的考虑后，如决定对投保标的予以承保，应根据上述因素核定费率是否适当。核保过程中，核保人员应就每一笔业务的实际情况与制定它所适用的那类费率的限定条件进行对比检查，既要根据保险开价所应用的费率，又要参考以往惯例、保险市场情况、承保方式以及被保险人各项特殊因素等进行综合审定。当保险市场上有同业工会统一费率时，还应遵守有关规章。　　3.保险业务选择　　为了保证业务质量，保险公司在审定投保因素后，对承揽的风险还要进行*后选择。经过选择后，保险公司应根据具体情况对原承保条件进行修改或补充，采取某些限制性措施，确定新的、合理的承保条件或拒绝承保。例如，控制保险金额、确定保险限额、规定免赔率或被保险人自负一部分责任等。　　4.危险分散与控制　　同其他保险一样，海上保险也是运用危险分散的科学方法，达到损失分摊的目的。单一的保险公司在承保了大量的标的风险后，不可能将所保业务全部自留，尤其是巨额风险的标的，以平均分散风险的原则，将自己承担的风险责任的一部分转嫁给另一个保险公司承担，这种风险责任的再转嫁称为再保险。　　在再保险业务中，保险公司对本身所承担的海上保险业务中每一危险单位负责的限额称为自留额。因此，保险公司承受投保人投保的数额应受其自留额与再保险责任额总和的约束。在没有做进一步的安排之前，保险公司不能签发高于总额的保险单，这就是保险公司的承保能力。　　……