财务自由笔记(小白理财实操版)

第1章 普通薪水赚大钱，其实也不难 财富梦想 ：人人都有机会实现 世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人年事已高仍不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更长的时间去工作或创业，其主要目的就是赚钱。如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。 现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书籍或期刊；电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。 在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感，于是一心想要早日成为有钱的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一员，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以至于把宝贵的钱投资到自己并不了解的对象上。如此反复几次后，你成为有钱人的梦想会离你越来越远。 你认为拥有多少钱，才算是有钱人呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为有钱人吗？这个问题虽然很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。*近到处流行“创造 600 万元（书中所有金额均已换算为人民币。——译者注）”的口号，这句话让大多数人都认为 600 万元就是有钱人的标准。那么，想要拥有 600 万元需要多长时间呢？按“600 万元就是有钱人”的标准，你能否有一天成为有钱人呢？我们一起来分析一下吧。 如果你的年薪是 18 万元，就算一分钱不花全部存起来，也需要 33 年；如果你的年薪是 30 万元，同样一分钱不花全部存起来，也需要 20 年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。因此，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有 600 万元并不是一件简单的事情。 如果是上班族，工资在还没有到手之前就会以所得税、社会保险、医疗保险费等方式被扣掉 10% 左右；如果你已经组建了家庭，那么你每个月可能连存下实发工资的 20% 都很难。虽然退休后也还可以继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多，甚至可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20 ～ 30 年后，如果考虑物价上涨，600 万元的价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，只有积攒超过 600 万元的钱，你才可以成为现在标准中的有钱人。 如果你已经四十七八岁，而且很幸运地在首尔拥有一套自己的房子——使用面积 85 平方米的公寓。按*近的平均行情，你算拥有了约 300 万元的不动产、30 万～ 60 万元的金融资产。如果你已经偿还了所有住房贷款，就可算是拥有至少300万～360万元，这样看起来就已经离 600 万元这个目标不远了。 但是，你的**个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要 4.2 万元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出 60 多万元。那时，你可能已经 50 岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不管不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，租户将一定数额的押金交给房主并签订租房合同，租户不用再交房租，这种押金专名“传贳金”。合同期满时，房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。——译者注）吧。因此，在退休之前，你的储蓄不会变得越来越多，反而可能越来越少，甚至连现有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚，你才可以松一口气，开始规划自己余下的人生。这时你会想，这段时间房价涨了点，是不是应该用手中的退休金做点小生意呢？你想成为有钱人吗？那你必须要克服上述种种问题，否则是很难成为有钱人的。 我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为有钱人是一件多么不容易的事。 据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的《2007年亚太地区财富报告》，从 2006 年底至报告发布时，韩国拥有 100 万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有 600 万元以上的存款、股票等的大约有 99 000 人。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将 15 岁至 65 岁的人口列为经济活动人口。——译者注）约有 2 400 万人。由此可见，拥有 600 万元以上金融资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万元比想象中要难得多。 在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。 2007 年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。——译者注）的纳税人约有 486 000 人。当时的纳税标准是每户拥有公示价格 360 万元以上的住房或公示价格 180 万元以上的地（还没有开发的建筑用地。——译者注）。所以，有人预测在这些人当中，拥有 600 万元以上资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内，拥有 600 万元以上财产的人也不到 60 万人，也就是说仅仅是韩国人口的 1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有 600 万元只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天，自己的手中也可以握有 600 万元。中国、印度、日本等所有亚洲国家拥有 600 万元以上资产的有钱人加起来也不过 260 万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为 600 万元资产的拥有者。 我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人成为有钱人的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。