银行风险与规避法律实务应用全书-增订3版

　　**章储蓄业务中的法律风险与规避 　　**节储蓄法律性质 // 003 　　案例1：储蓄所擅自冲正差错款被判返还 // 003 　　重要提示：一、存款法律性质 // 004 　　二、储蓄合同的法律性质 // 004 　　三、侵权纠纷与合同纠纷的责任构成 // 006 　　风险规避：一、 　　银行在制定内部规定及业务操作规范时，应正确选择 　　指导自身行为的法律依据 // 007 　　二、银行应树立储蓄存款系债权债务关系的观点 // 009 　　三、储蓄存款合同纠纷的举证责任 // 010 　　第二节存款自愿 // 011 　　案例2：银行擅自改变存款方式致储户损失应担责 // 011 　　重要提示：一、存款自愿 // 013 　　二、存款自愿的异化 // 013 　　风险规避：一、自助设施如何保护储户的存款自愿 // 014 　　二、存款业务应尊重储户的意志 // 015 　　三、过错责任的司法认定 // 015 　　第三节取款自由 // 016 　　案例3：限制储户取款自由违法 // 016 　　重要提示：一、取款自由 // 017 　　二、取款自由与保证支付 // 018 　　三、银行限制储户取款自由的类型 // 019 　　风险规避：一、清理并规范内部文件 // 020 　　二、银行内部规定在诉讼中的法律地位 // 020 　　三、因故不能提供服务时的应对措施 // 021 　　四、实行存款账户实名制前的存款支付 // 021 　　第四节存款有息 // 023 　　案例4：计息规则告知方式不当，具有过错应承担相应诉讼费用 // 023 　　重要提示：一、告知义务 // 024 　　二、未约定利息的支付 // 027 　　三、约定利息的支付 // 029 　　风险规避：一、告知义务的履行 // 029 　　二、告知义务的履行方式 // 030 　　三、妥善保存证据，并注意法律对证据的要求 // 030 　　四、履行告知义务与纠纷控制 // 030 　　五、防止银行员工高息揽储 // 031 　　第五节为储户保密 // 033 　　案例5：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任 // 033 　　重要提示：一、为储户保密 // 034 　　二、违反保密原则的民事责任 // 035 　　风险规避：一、银行应全面加强安全、保密措施 // 035 　　二、涉及此类案件的诉讼对策 // 036 　　第六节账户开立 // 037 　　案例6：金融机构应对开户人及取款人的身份证件进行实质审查 // 037 　　重要提示：一、银行的审查义务：形式审查还是实质审查? // 040 　　二、反洗钱义务 // 042 　　三、联网核查系统 // 043 　　风险规避：一、银行应按实质审查的标准开办业务 // 044 　　二、有效身份证件的审查 // 044 　　第七节挂失 // 047 　　案例7：违规挂失不记名存单应担责 // 047 　　重要提示：一、关于挂失的法律性质 // 049 　　二、关于挂失的信息提供 // 050 　　三、关于口头挂失 // 051 　　四、 　　关于挂失的代理(代为挂失)：司法解释与规范性文件的冲突 // 052 　　五、关于银行受理挂失的时间要求 // 054 　　六、记名存单与不记名存单 // 054 　　七、关于挂失的程序 // 054 　　风险规避：一、防范以挂失方式冒领他人存款 // 056 　　二、诉讼应对 // 056 　　第八节存款差错 // 057 　　案例8：未排除合理性疑点，不能要求储户返还差错款 // 057 　　重要提示：一、不当得利案件的证明责任分配 // 058 　　二、高度盖然性 // 059 　　风险规避 // 060 　　第九节特别约定 // 061 　　案例9：银行未履行与储户的特别约定应承担违约责任 // 061 　　重要提示：一、特别约定 // 062 　　二、特别约定的方式 // 063 　　风险规避：一、 　　谨慎与储户订立存取款的特别约定，当银行无法满足其储户的特别要求时，有权不予订立合同 // 064 　　二、 　　银行与储户订立特别约定后，就应按照约定全面履行 　　义务 // 064 　　三、对约定无效的处理 // 064 　　第十节存单纠纷 // 065 　　案例10：银行不能仅以底单记载内容否定存款关系 // 065 　　重要提示：一、一般存单纠纷 // 068 　　二、存单的真实性 // 068 　　三、存款关系的真实性 // 069 　　风险规避：一、防范金融犯罪，减少存单纠纷 // 069 　　二、审查存单的真实性 // 070 　　三、审查存款关系的真实性 // 070 　　案例11：银行应对帮助违法借贷的过错承担责任 // 070 　　重要提示：一、 　　一般存单纠纷与以存单为表现形式的借贷纠纷的界定 // 074 　　二、交付与指定 // 074 　　风险规避：一、正确确定案由 // 075 　　二、及时采取保全措施 // 076 　　第十一节网上银行 // 077 　　案例12：网上银行储户信息被盗，银行未尽安全保障义务应担责 // 077 　　重要提示 // 079 　　风险规避：一、加强对网上交易数据的保存和管理 // 080 　　二、采取银行风险安全提示 // 081 　　三、严格遵守支付限额的管理规定 // 081 　　四、诉讼对策 // 081 　　第十二节对公存款 // 082 　　案例13：因管理不慎公章被盗用，具有过错，应承担责任 // 082 　　重要提示：一、民事责任 // 085 　　二、刑事犯罪与民事责任承担 // 085 　　三、印章及员工的管理 // 085 　　风险规避：一、未尽审查之责违规开户的风险 // 086 　　二、重要空白凭证未能规范管理的风险 // 087 　　三、客户预留印鉴未能规范操作的风险 // 088 　　四、单位存款的挂失风险 // 090 　　第十三节服务收费 // 091 　　案例14：依法成立的合同应予信守，单方变更法律不予支持 // 091 　　重要提示：一、商业银行服务价格的性质 // 095 　　二、默示的意思表示 // 096 　　风险规避：一、建立完善的中间业务合同的管理制度 // 096 　　二、合理设计合法、简便的合同变更程序 // 097 　　第十四节资金证明 // 098 　　案例15：出具虚假资金证明，具有过错承担赔偿责任 // 098 　　重要提示：一、注册资金性质 // 102 　　二、虚假资金证明责任的法律适用 // 102 　　三、虚假验资责任的顺位 // 103 　　风险规避：一、责任顺位的抗辩 // 103 　　二、诉讼时效的抗辩 // 104 　　三、因果关系的抗辩 // 104 　　第十五节先合同义务 // 106 　　案例16：储户存款被抢，银行承担缔约过失责任 // 106 　　重要提示：一、缔约过失责任 // 107 　　二、先合同义务 // 108 　　三、合同利益 // 108 　　风险规避：一、营业场所的安全保障 // 108 　　二、办理业务时的诚信服务 // 109 　　第十六节附随义务 // 110 　　案例17：储户受到伤害，银行承担附随义务 // 110 　　重要提示：一、附随义务 // 113 　　二、储蓄存款合同中的附随义务 // 113 　　风险规避：一、全面更新对合同履行的观念 // 116 　　二、补充赔偿责任的风险化解 // 117 　　三、银行免责的举证责任 // 117 　　第二章银行卡业务中的法律风险与规避 　　**节银行卡申领 // 121 　　案例18：管理存在疏漏，对客户被骗资金担责 // 121 　　重要提示 // 124 　　风险规避：一、银行卡申领阶段风险责任的主要体现 // 124 　　二、诉讼对策 // 125 　　第二节银行卡服务 // 126 　　案例19：银行热线不作为，储户损失应赔偿 // 126 　　重要提示：一、银行承诺的性质 // 128 　　二、挂失止付 // 128 　　三、短信提示不具有免责效力 // 129 　　风险规避：一、谨慎承诺 // 129 　　二、规范宣传行为 // 130 　　第三节银行卡收费 // 131 　　案例20：违反收费管理办法，多收费用应予返还 // 131 　　重要提示：一、联合发行银行卡业务的法律性质 // 133 　　二、联合发行银行卡业务的特殊性 // 133 　　三、规范服务价格的重要性 // 133 　　风险规避：一、规范收费 // 133 　　二、收费的依据合法 // 134 　　三、收费的程序合法 // 134 　　第四节信用卡消费 // 135 　　案例21：为非持卡人签名的消费付款，银行未尽审核义务应承担责任 // 135 　　重要提示：一、银行卡消费 // 136 　　二、银行卡法律关系 // 136 　　三、特约商户与发卡行责任承担 // 137 　　风险规避 // 138 　　第五节银行卡遗失 // 140 　　案例22：银行为持假身份证者大额提款具有过错 // 140 　　重要提示：一、 　　银行卡遗失与密码泄露共同构成银行卡纠纷的主要 　　诉因 // 143 　　二、以银行卡为介质的存款纠纷的举证责任 // 143 　　风险规避 // 144 　　第六节密码泄露 // 145 　　案例23：银行应对客户存款被非法划取担责 // 145 　　重要提示：一、本人行为原则 // 146 　　二、密码泄露的责任承担 // 148 　　风险规避 // 150 　　第七节透支 // 152 　　案例24：保证人对超额度透支不担责 // 152 　　重要提示：一、恶意透支与善意透支 // 155 　　二、格式条款 // 156 　　三、保证人的保证范围 // 156 　　风险规避：一、规范保证协议 // 157 　　二、及时采取措施 // 157 　　三、对相关章程及其协议的规范 // 157 　　第八节自动取款 // 159 　　案例25：利用自助银行实施犯罪，银行负有防范义务 // 159 　　重要提示：一、自动取款机及其配套设施的安全问题 // 162 　　二、高科技产品本身的瑕疵带来的风险承担 // 162 　　风险规避：一、 　　加强对营业网点的安全保护，并研究其防范风险的 　　措施 // 163 　　二、储户和银行之间责任的分担 // 165 　　第九节不良信用记录 // 167 　　案例26：征信系统不良信用记录有误，银行未尽审查义务构成侵权 // 167 　　重要提示 // 172 　　风险规避：一、因个人征信系统记录而产生的纠纷类型 // 172 　　二、纠纷控制 // 174 　　第三章支付结算业务中的法律风险与规避 　　**节汇票签发 // 179 　　案例27：银行签发汇票应尽到通常的审查义务 // 179 　　重要提示：一、原因关系 // 180 　　二、原因关系的审查 // 180 　　风险规避：一、营业执照的审查 // 181 　　二、合同的审查 // 182 　　三、签字、盖章的审查 // 182 　　四、 　　以合同是否完整、整洁来判断是否有变造、伪造的 　　嫌疑 // 182 　　五、将上述材料与其他申请材料一起存档备查 // 182 　　第二节背书转让 // 183 　　案例28：汇票持有人对背书不连续的汇票不享有票据权利 // 183 　　重要提示：一、票据文义性 // 186 　　二、背书连续不是持票人享有票据权利的唯一证明方式 // 186 　　三、空白背书 // 187 　　四、背书涂销 // 189 　　五、禁止背书转让及票据权利受限制的情形 // 189 　　风险规避：一、背书不连续的法律风险 // 190 　　二、票据背书的审查事项 // 190 　　第三节汇票解付 // 192 　　案例29：非银行汇票的当事人无权就汇票解付行为主张权利 // 192 　　重要提示：一、银行汇票申请人的法律地位 // 196 　　二、 　　银行汇票出票行和代理付款行的法律地位与责任 　　承担 // 197 　　三、解讫通知 // 197 　　风险规避：一、付款人的审查义务 // 199 　　二、付款人的审查方式 // 199 　　三、付款人承担实质审查义务的情形 // 199 　　第四节票据抗辩 // 200 　　案例30：票据债务人对持票人抗辩应依法进行 // 200 　　重要提示：一、抗辩权 // 202 　　二、抗辩事由 // 203 　　三、票据抗辩的限制(切断) // 204 　　风险规避 // 204 　　第五节票据效力 // 206 　　案例31：银行解付无效票据应承担责任 // 206 　　重要提示：一、票据有效的构成要件 // 207 　　二、票据签章与票据效力 // 208 　　三、禁止转让票据的效力 // 209 　　风险规避：一、票据伪造、变造的责任承担 // 209 　　二、对无效票据付款的诉讼处理 // 210 　　第六节汇票承兑 // 211 　　案例32：票据关系的存在不以原因关系的成立和有效为前提 // 211 　　重要提示：一、票据无因性 // 213 　　二、承兑签章形式缺陷的票据责任承担 // 214 　　风险规避：一、及时向汇票申请人书面告知其拒绝兑付 // 214 　　二、在票据诉讼中依法抗辩 // 215