向建行学管理

第三章建行业务风险与业务管理 建行柜面业务风险及对策 随着金融技术的进步，以及管理体系的形成，许多商业银行在管理方面都取得了巨大进步。建行是一家有准备的银行，无论是服务，还是业务；无论是产品，还是品牌，都经受住了市场的考验。但是建行的成功来之不易，或者可以说是“亡羊补牢”的结果。有人说：“风险是难以规避的，即使是商业银行这样的金融企业，也要经受风险的考验。” 众所周知，商业银行存在三大风险，即操作风险、市场风险和信用风险。操作风险从字面上就很容易理解，例如，工作人员的操作失误，有可能给企业、客户带来巨大损失。操作风险既包括真正意义上的操作失误，还包括道德风险以及违法操作。市场风险是一种不可控的外部风险，商业银行应对外部风险的方式，主要是调整对外策略。信用风险通常指借贷人违约，商业银行无法回款的风险。如今，许多商业银行都有坏账、烂账，且数额巨大。建行并不例外，也在经受三大风险的考验。当然，三大风险并不是三座大山，只要解决方法得当，就可以化险为夷。要想避开风险，商业银行需要对风险项进行深入分析，再根据风险项找到解决问题的办法。本书第三章主要讲述建行在业务风险管理方面的方法和策略，以供其他商业银行借鉴和学习。下面主要介绍柜面业务风险以及对策。 一、建行存在的柜面业务风险 柜面业务风险广泛存在于各大银行。柜面业务存在的风险项具体包括以下几个方面。 1代客户办理业务风险 通常来讲，柜面业务需要客户亲自办理，但是在特殊情况下银行工作人员也会代客户办理相关业务。由于客户不在场，缺乏有效监督，在这样的情况下，有的服务人员有可能会动歪心思。这种操作道德风险，商业银行难以监控，可能会导致客户资金被挪用。 2存折取款打印风险 虽然我国金融科技取得了突飞猛进的发展，绝大多数的商业银行均提供自主取款业务，逐渐代替了柜面取款。但是，存折仍旧广泛存在。存折取款始终存在道德风险，如柜员采取隐蔽手段盗取客户存款，长期不打印存折相关记录并以此蒙蔽客户，给客户和银行造成双重经济损失。 3柜员交接班不退屏风险 在交接班时，银行柜员有时会忘记退屏，让办理柜面业务的电脑处于公开可操作状态，这可能会被不法分子利用，给客户和商业银行造成风险。 4授权风险 从管理角度看，授权也是一种科学的管理模式。但是，授权不等于放权，授权的前提是监督和控权，让被授权的人接受监督，让授权后的一切行为得到控制。现实中，一些银行管理者授权却不控权，员工拿着“令牌”从事非法勾当的案例并不少见。 针对上述柜面业务风险，建行有自己的对策。正如前面所说，只要方法得当，就能及时纠错、整改，就能起到“亡羊补牢”的效果。那么，建行是如何做的呢？ 二、建行在柜面业务风险方面的对策 建行针对柜面业务风险建立了一套防控方法，这套方法涵盖了许多方面，具体如下。 1加强内控 内控，就是内部控制。内控是管理学和经济学名词，也叫内控管理。内控管理是企业为保证经营管理活动正常、有序、合法运行，采取对财务、人、资产、工作流程实行有效监管的系列活动。企业内控要求保证企业资产、财务信息的准确性、真实性、有效性、及时性；保证对企业员工、工作流程、物流的有效管控；建立对企业经营活动的有效监督机制。建行通过内控管理，加强了柜面工作环节的监督力度，有效预防了员工不职业、不道德的工作行为，有效预防了柜面业务风险。 2加强键盘输入监控 柜面业务风险是一种操作风险，通常是由键盘操作行为引起的。如工作人员退台不退屏，给不法人员可乘之机；或是有工作人员进行违法操作。建行通过加强键盘输入监控，让柜面业务操作处于透明的监督环境。这可以有效规避柜面业务风险。 3建立非现场监控检查数据模型 如今，许多商业银行都引入了金融科技，将大数据管理、数据模型分析等运用到金融管理中。建行通过建立非现场监控检查数据模型，有效降低了经营现场的操作风险值，大大提升了经营现场的服务操作安全性。从某个角度上看，建行的这一套做法，提醒了各大商业银行，可以借助金融科技的力量解决柜面业务风险以及其他风险问题。 4改进现有凭证打印程序 前面提到，还有许多商业银行柜面提供打印存折的服务，这项服务存在操作风险。针对这一风险，建行有针对性地改进了现有凭证打印程序，杜绝此类风险。与此同时，建行不断加强对柜面服务人员的道德素质培养，从根源上杜绝此类风险事件的发生。 5设立集中授权中心 只有科学授权，才能控权。针对授权造成的不可控风险，建行设立了集中授权中心，集中授权，集中控权，形成“授权—控权—监督”体系，继而解决授权不受监督的问题，规范柜面服务人员的操作。 以上五个方面的针对性内容，就是建行在柜面业务风险方面所做出的努力，这些措施也取得了良好的管控效果。当然，不同的商业银行还有不同的风险项，管理者们需要找到它们，再进行有针对性的管控、改进，从而避免这类操作风险给银行带来损失。