互联网金融-颠覆创新的新金融模式

　　什么是真正的互联网金融　　毋庸置疑，中国的私人在线金融机构，如阿里巴巴的余额宝和腾讯的微信钱包，已经撼动了传统的金融市场。在余额宝刚刚推出的短短7个月内，就筹集了2500亿元人民币，在6个工作日内吸引了超过100亿元人民币的资金。而经过几年的发展，现在绝大多数的中国一线城市，人们都习惯了使用手机支付，将自己的钱存在互联网金融管理机构上运营。在中国，你甚至不用带着信用卡出门，只要一部手机就可以完成所有操作，唯一需要担心的是手机会不会没电。　　这让更多人意识到，互联网金融真正渗透进了我们的生活，它不再仅仅是个遥远的概念，更不是金融从业人员口中难懂拗口的专业名词，而是影响大多数人生活的、近在我们身边的金融模式。　　而毫不奇怪的是，在大数据时代，互联网金融将彻底颠覆传统金融机构的市场、利润和生存模式。这种新的金融服务模式将根据互联网技术和移动技术实现资金分配、支付和信息传递，是有别于传统金融服务的一种全新模式。　　互联网金融，顾名思义，就是将新兴的互联网与通信技术和金融结合起来，实现以互联网为媒介的资本融资或者投资、支付、信贷等活动。将互联网与金融结合在一起，并不简单地等同于互联网加上金融，而是一种深度的融合。这种深度融合体现在各种金融产品上，从日常支付到投资理财，再到企业或个人贷款、融资，等等，通过借助互联网的便利性给人们提供更加便捷的金融服务。可以说，互联网金融的存在让人们可以更加公平地获取金融服务，对于小型或微型企业而言，互联网金融能够提供更全面、完备的资金支持，这不管是从经济还是社会方面，都对一个国家有非常深刻的影响。　　促进小型企业的发展，为社会提供更多就业岗位，这些都是互联网金融所发挥出的积极影响。在当前的中国，当我们提倡“全民创业，万众创新”来带动经济市场时，互联网金融的重要性就显而易见——它降低了创新创业的门槛和成本。当然，从金融的角度看，它的特点所带来的影响力显然不止于此，互联网金融的蓬勃发展就是一次积极的金融革命，促进了传统金融业的创新，摒弃弊病，有利于构建一个全新的、多元化的健康金融体系。　　那么，什么才是互联网金融的本质呢？2014年4月9日，时任中国投资有限责任公司副总经理谢平在博鳌论坛上表示：“互联网金融的民主和包容本质是现代金融的巨大创新。”是的，更民主、更包容的金融形式，就是互联网金融真正的特点。　　互联网金融，是将金融运营从线下搬到线上的一种新模式，这不仅仅是线上、线下服务模式的差异，更改变了融资过程。当我们选择传统金融服务时，首先需要去专门的金融机构办理手续，不管是简单的存取款，还是投资、信贷服务，都需要有专人在专门的机构内进行办理，但现在我们可以不出大门，就能用手机或电脑处理完，这就产生了更高的效率；除此之外，在机构内办理业务，中小额度的散户更容易被忽略，因为这样的交易不能给金融机构带来更多收益，所以他们更重视大额用户，但在互联网上则不同，因为省去了场地和人工的服务，统一运营资金，所以小额用户也可以获得同样的服务待遇，这就给我们带来了更多的平等。除此之外，更好的监管和更容易的访问也是网络金融服务吸引公众的原因之一。　　曾经很难获得银行贷款的中小企业正转向互联网融资，以获得资金。这是一个例子，说明社会财富如何更好地按照市场规则分配。要知道，如果在传统的金融市场上，中小企业因为运营风险大、实力不足，能提供的资产证明也较少，是很难获得银行贷款的，这就阻碍了中小企业的发展。但在互联网上，融资的门槛更低，大数据给互联网金融提供了一种新的信贷判断模式，对人们的信用判定更加灵活，也能让诚信的商人更容易贷款，获得更多运营资金。这就是互联网市场对资金流动带来的巨大影响。　　互联网金融的迅速上升对当前的金融体系构成了严重威胁，迫使其改革。人们不能否认这是一种创新。在美国，许多人将金融创新定义为“利用金融监管的漏洞”，这是一个良性循环，因为这样的过程将催生更广泛的金融产品，以及更好的监管政策。互联网金融的出现也是如此，它本质上是一种积极的创新。　　所以公平地说，那些否认网络金融代表了一种创新的人，既不懂金融，也不懂创新。　　正因为网络金融服务的包容性更广泛、更平等、更便利，而这些都是传统金融无法提供的，所以互联网金融才会发展得这样快，并且开始提供综合服务。比如余额宝，在互联网金融产品中，它就是集存款、货币和投资特征——流动性和收益于一身的，金融的基本服务已经整合。　　……