征信知识与实务(本科教材)

　　《征信知识与实务》：　　后来，随着社会经济的发展，受西方工业革命的洗礼，在100多年前的欧洲与北美，行业分工逐步细化，经济交易区域日益扩大，人们及经济主体的活动范围已经远远不能被某个有限的地理区域所限制。但随之而来又产生了新的问题，由于交易范围的日益扩大，基于原来村社经济形态下的诚信约束机制的效果越来越不明显，有效的信用信息无法迅速及时地传播到特定的经济交易主体，经济交易主体之间信息不对称现象越来越严重，商业诈骗行为盛行，经济主体信用风险增加。鉴于此，一些公司为了防止上当受骗，在交易之前只好派专人到对方所在地进行调查，了解对方的信用情况。在这种历史背景下，1830年，世界上**家征信公司在英国伦敦成立，主要从事征信服务，其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和信用信息服务，改善交易双方的信息不对称状况，防止交易双方的相互不信任和诈骗行为，减少交易摩擦，促进交易的顺利进行，这也标志着征信业的正式出现。1841年，世界上**家信用评估机构由刘易斯·大班在美国纽约设立，主要从事企业信用评估。　　不难看出，无论是在美国或是在欧洲，由市场交易规模的扩大和信用活动的增加而产生的对信息服务的社会需求，成为民间征信业产生发展的客观基础。　　征信行业主要分为三类：一是在商业市场上进行企业征信活动的机构，如全世界*大的企业征信机构——邓白氏集团；二是对个人进行信用评估的机构，在美国叫信用局，目前美国有三家大的信用局，分别是环联、艾奎法克斯、益百利（美洲）公司；三是信用评级机构，如标准普尔、穆迪投资者服务公司等公司。而在我国，征信行业虽然是一个新兴行业，但也有几家机构，如中国人民银行征信中心、上海资信有限公司、鹏远资信评估有限公司及一些评级机构如中诚信、大公国际等。　　（二）全球企业征信机构的历史　　企业征信机构是指由征信机构采集分散在社会各方面的企业信用信息，经过汇总、加工、储存，形成企业征信数据库，通过信用评估模型对所采集到的信息进行转换、评价、深入分析挖掘，从而产生相应的数据产品，向社会提供各种企业信用信息服务。　　纵观全球企业征信业发展迄今的过程，在具有代表性的几个国家和区域体现了不同的特色，下面分别从这几个有代表性的区域来了解全球企业征信业的发展及现状。　　1.美国　　美国是全球企业征信业发展历史*长的国家之一，其信用管理行业的历史长达170年之久。1849年，约翰.M.布白氏在辛辛那提注册了首家信用报告管理公司，随后，通过多年的经营积累，逐步发展成为企业征信领域中规模*大、历史*悠久并*具影响力的领先企业——邓白氏集团。　　美国企业征信业的早期快速发展得力于20世纪30年代**次世界经济危机的大规模爆发，期间大批公司破产，许多债务因为诸多企业的破产而成为坏账。这种经济泡沫的破产使得政府和投资者重新认识到征信的重要性，政府制定了一系列扶持征信机构的条例，民间征信机构就此蓬勃发展。　　第二次世界大战后，美国的社会生产力和消费水平也快速增长，大大刺激了信用交易市场的发展，征信公司的规模迅速扩大。为了规模并更好地促进征信业的发展，20世纪60年代末期至80年代期间，美国国会先后出台了16项法律，对征信业、商账追收业明确立法，允许相关信用信息的公开披露，形成了一个完整的法律框架体系。在完善的法律制度保障下，征信机构就可以合理合法地通过各种渠道获取更为丰富的信用信息来进行信用分析，大大提高了信用调查的质量，并且为新的信用产品的研究和开发奠定了基础，美国征信业由此步入了现代信用管理阶段。　　……